Voici combien de personnes ont exploité un plan de retraite pour acheter leur maison – Assurance emprunteur

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Tony Anderson | DigitalVision | Getty Images

Certaines personnes feront à peu près n'importe quoi pour acheter leur première maison.

Un peu moins de 10% des propriétaires interrogés par Bankrate.com, un site Web concernant les finances personnelles, ont déclaré avoir retiré de l’argent de leur épargne-retraite afin de couvrir les acomptes et les frais de clôture de leur premier logement.

Le site a interrogé 2 582 adultes du 31 juillet au 2 août.

Près de la moitié ont économisé de l'argent spécifiquement pour l'achat de leur maison, tandis que 20% ont déclaré avoir reçu un cadeau financier de la part de leur famille et de leurs amis.

Selon la Banque de réserve fédérale de Saint-Louis, le prix de vente moyen d'une maison est de 320 300 dollars, ce qui peut donner un acompte recommandé de 20% – ce dont vous aurez besoin pour éviter les surcoûts liés à l'assurance prêt hypothécaire privé – une lourde charge pour les nouveaux acheteurs.

Les jeunes de la génération X sont plus susceptibles que les membres de la génération X d'utiliser leur épargne-retraite et de vendre leurs effets personnels pour récupérer l'argent, a révélé l'enquête.

"Il est troublant que les gens sentent qu'ils doivent puiser dans leur épargne-retraite", a déclaré Deborah Kearns, analyste hypothécaire chez Bankrate. "

Ils n'économisent déjà pas suffisamment pour leur retraite et aggravent le problème en contractant un emprunt ou en ne contribuant pas à épargner pour un versement initial ", a-t-elle déclaré.

En tapant sur votre 401 (k)

Comment vous exploitez votre compte de retraite compte.

Si vous décidez de retirer l'acompte de votre 401 (k), la distribution est soumise à une retenue à la source de 20%. Vous aurez également à payer une pénalité de 10% si vous avez moins de 59 ans et demi.

Emprunter peut aussi être nocif. Si votre employeur autorise les prêts 401 (k), vous devrez remplir certains critères pour que le montant que vous empruntez soit exempt d'impôt.

Dans ce cas, vous êtes limité à 50% du solde de votre compte acquis ou à 50 000 USD, selon le montant le moins élevé.

Que vous retiriez l'argent de votre régime de retraite ou contractiez un emprunt, l'argent que vous utilisez ne bénéficie plus de l'intérêt composé ni de la croissance du marché.

401 (k) pièges de prêt

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En règle générale, vous devez rembourser votre prêt 401 (k) dans un délai de cinq ans et effectuer des paiements substantiellement au moins une fois par trimestre.

Toutefois, si vous empruntez pour votre résidence principale, vous devrez peut-être attendre plus de temps pour la rembourser.

Vous payez également des intérêts sur ce prêt 401 (k), même si vous vous remboursez essentiellement.

Si vous quittez votre emploi alors que vous avez un prêt 401 (k) impayé dans les livres, vous pouvez avoir jusqu'à la date d'échéance de votre déclaration de revenus fédérale, prolongations comprises, pour reporter le montant dû à un IRA ou à un autre 401 (k ) plan.

Vous êtes toujours sur le point de payer ce que vous devez. Si vous ne le remboursez pas, le solde peut être traité comme une distribution imposable.

Gérer les coûts initiaux

Environ 20% des participants à l’enquête Bankrate ont déclaré avoir utilisé des programmes d’achat d’une première habitation pour couvrir leur mise de fonds.

Voici où étoiles pour cela.

Programmes d'aide à la recherche d'aide à domicile: Les prêts accordés par l’administration fédérale du logement, le ministère de l’Agriculture des États-Unis et le ministère des Affaires fédérales ne nécessitent pas ou peu d’acompte. Les emprunteurs peuvent également être en mesure de se qualifier avec un crédit inférieur à la livre sterling.

Emprunter de façon responsable. N'empruntez pas le maximum qu'une banque est disposée à offrir. "Ce n'est pas parce que le prêteur dit que vous avez droit à un prêt pour X que vous devez utiliser ce montant en entier", a déclaré Kearns.

Alors que les banques examinent les éléments de votre rapport de crédit pour évaluer le niveau de votre dette, elles ne pensent pas nécessairement à votre flux de trésorerie mensuel. "Les prêteurs ne consultent pas votre facture de garderie", a déclaré Kearns.

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Les coûts de logement, y compris les paiements de principal et d'intérêts sur votre prêt hypothécaire, ainsi que les taxes et les assurances, ne doivent pas représenter plus de 28% du revenu mensuel brut.

Ce soi-disant "ratio initial" est une règle de base entre prêteurs et planificateurs financiers.

Prévoyez des coûts plus élevés. La lutte pour économiser pour la mise de fonds n'est qu'une partie de la bataille. N'oubliez pas le coût de l'entretien une fois que vous avez acheté votre maison.

"L'accession à la propriété est tellement plus que le paiement d'une hypothèque", a déclaré Kearns. "Des factures d'électricité plus élevées sont probables, et vous avez les réparations et la graisse du coude qui vont dans."

Comment choisir son assurance de prêt ?

Contrairement aux idées reçues qui laissent penser que l’emprunteur est dans l’obligation de souscrire l’assurance prêt immeuble qui va de pair avec son crédit immobilier, sachez que vous êtes dans le droit total de désigner une toupet emprunteuse individuelle, c’est-à-dire extérieure à votre banque. Cette dernière n’a en aucun le droit de vous obliger à souscrire chez elle.

Si vous venez ainsi qu’à que vous allez souscrire un prêt immobilier, vous avez la possibilité tout à fait choisir de prendre une sûreté externe. Depuis la loi Lagarde sur l’assurance prêt immobilier, la banque ne pas modifier son offre de prêt ou changer le taux de crédit.

Si vous avez jà souscrit une caractère de prêt immeuble par contre que vous allez la changer, pas de panique, c’est plausible ! Deux de figure sont possibles :
si vous avez souscrit votre persuasion crédit il plus de 12 salaire :
Vous pouvez changer de contrat grâce à la l’amendement Bourquin (2017) et adopter la délégation d’assurance complets les à date d’anniversaire du prêt par-dessous réserve de tendre un contrat aux garanties équivalentes. Cependant, il faudra respecter un délai de préavis d’au moins 2 mois.
Vous découvrirez dans cet espace les étapes pour changer son certitude à date d’anniversaire et obtenir un contrat qui existera accepté pendant votre banque.
si vous avez souscrit votre fermeté crédit il y a un soulagement de la 12 paye : alors ne perdez pas de temps !
Grâce à la loi Hamon sur l’assurance prêt immobilier entrée en vigueur en 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance à l’interieur des douze salaire qui suivent la signature du prêt ; envers réserve autrefois de plus de fournir à votre banque un contrat aux garanties équivalentes.
Votre banque ne refuser sans sujet valables au risque de se voir trinquer d’une amende de 3000 euros. Une aubaine pour les emprunteurs !

N’hésitez pas à demander plus de renseignements aux intermédiaire en sang-froid de prêt immeuble de BoursedesCrédits lors de votre demande de crédit immobilier. Il vous aidera à bien vous assurer selon votre profil, à choisir son assureur, à trouver une toupet prêt pas chère, demander un devis pour une assurance prêt, effectuer une simulation pour une foi et comparer toupet emprunt.

• L’âge limite de couverture. Des contrats dits séniors permettent de prolonger la couverture jusqu’à 80 vraiment 90 ans.
• Attention aux suppression qui portent sur certaines professions, pratiques et loisirs (sport), des pathologies, etc.
• Le calcul de la cotisation se fait-il sur le capital restant dû et pourquoi pas sur le capital initial ?
• L’indemnisation est-elle à total fait ou bien indemnitaire ?
• Combien coûte réellement la certification sur la durée du prêt ? A ce que s’élève les frais d’adhésion éventuels, les frais de dossiers, frais de prélèvements ?
• La durée de versement à annuité plein de certaines garanties et leur niveau de prise en charge. Il faut par contre discuter à partir de qu’est-ce que niveau d’invalidité la garantie est déclenchée.
• Le position de franchise qui se rapporte à la garantie perte d’emploi et à la garantie incapacité temporaire totale de travail. 60 jours, 90, 180, aussi plus ?
• La définition de la garantie invalidité indéfrisable partielle prévoit-elle une indemnisation en d’impossibilité d’exercer votre intelligent profession ou non ?
• Les délais de carence et pourquoi pas d’attente sont essentiels en de perte d’emploi. Il faut aussi vérifier les délais de reconstitution des droits à l’ouverture des prestations.

La banque propose couramment un contrat d’assurance avec son offre de crédit, conçu pour son compte selon une société d’assurance. L’emprunteur n’est pas obligé de l’accepter. Il souscrire un contrat proche l’assureur de son choix. À une condition : cet sang-froid présenter un niveau de garantie et pourquoi pas de couverture équivalent à l’assurance proposée pendant la banque. Ces critères d’équivalence des garanties sont mentionnés dans la carte standardisée d’information.

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, vous devez encore souscrire à une toupet tapeur qui garantit à la banque d’être remboursée en de coup dur. Il peut s’agir :
d’une longue maladie
d’un accident grave
d’une invalidité provisoire ou indéfrisable
de la perte prolongée de votre emploi
du décès de l’un des emprunteurs
Ce poste représenter même un troisième d’un coût total de votre objectif immobilier, ce qui est loin d’être négligeable. La banque rêve la plupart du temps son immaculé contrat d’assurance. IL peut s’agir :
d’un contrat groupe (même pour exhaustifs assureurs)
d’un contrat personnalisé (conditions adaptée à votre carré situation)
Par ailleurs, vous pouvez aussi choisir un contrat d’assurance débiteur proposé parmi d’autres compagnies d’assurance.

Qu’est-ce qui doit déterminer le choix de votre assurance-emprunteur ?
Lorsque vous décidez une caractère emprunteur, vous devez prêter une attention particulière à :

l’étendue des garanties et les exclusions
conditions du contrat (jusqu’à quel âge le contrat fonctionne, s’il agit pendant toute la durée du prêt…)
le coût du contrat et celui des mensualités
la quotité (ou liaison de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert selon l’assureur
frais de dossier
Petit conseil : lisez bien la papier standardisée d’information que vous remettre l’assurance et pourquoi pas la banque conformément à la loi. Cette dernière doit faire part garanties imposées parmi l’établissement prêteur mais aussi les 11 critères retenus pour chacune d’entre elle. Au-delà, cette étiquette devra préciser :

le montant des mensualités (en euros)
le coût total de l’assurance emprunteuse sur tout le long du prêt (en euros)
le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sur tout le temps du prêt

Il existe différentes aboutissement pour assureurs pour choisir le prix de ce type d’assurance. Ils annoncent aux emprunteurs un liaison d’assurance de prêt immobilier. Dans la plupart des il s’agit du causalité qui annonce chez rapport or montant inventeur emprunté, le coût des cotisations. Celles-ci seront alors mêmes sur toute la durée de remboursement du prêt. Dans d’autres cas, il s’agit d’un récit calculé sur le capital restant dû. Les mensualités diminuent ainsi lorsque le capital se rembourse. On parle alors d’assurance dégressive et pourquoi pas sur le capital de départ. Nous étudierons comment obtenir le meilleur intérêt pour votre caractère de crédit immobilier. En outre, dans l’hypothèse ou vous empruntez en couple, suivez à nous conseils pour bien assurer un prêt immobilier souscrit à 2. Le coût d’une persuasion emprunteur varie fortement. En utilisant un comparateur, vous allez pouvoir voir que choisir l’assurance de prêt immeuble proposée parmi votre banque n’est pas couramment la plus belle solution. De quoi produire des économies sur vos frais d’assurance et cela pour or moins un même point de garantie pour votre cran emprunteur.

Vous souhaitez obtenir un crédit ou vous avez déjà contracté un prêt et vous ne savez pas effectivement comment choisir votre audace débiteur ? Entre le contrat de groupe et la délégation d’assurance, ce n’est pas encore facile d’opter pour parmi le grand nombre d’offres d’assurances de prêt qui existe. Votre choix dépendra de votre situation actuelle, du temps et de vos besoins.

Si vous êtes pressé, que vous espérez obtenir rapidement plausible votre crédit, il sera plus intéressant de se résigner l’assurance et pourquoi pas contrat groupe, car il suffira de remplir un facile formulaire que vous transmettra l’établissement prêteur pour être couvert. Cette foi sera intégrée directement dans l’offre de prêt : hâte et simplicité.

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