UPDATE 1-EXPLAINER-Cinq façons dont la réduction de taux de la Fed pourrait affecter les consommateurs – Assurance crédit

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(Met à jour l'histoire pour refléter la décision de la Fed)

Par Jonnelle Marte

18 septembre (Reuters) – La décision de la Réserve fédérale de réduire les taux d'intérêt mercredi pour la deuxième fois cette année pourrait avoir de vastes conséquences pour les portefeuilles des consommateurs.

La Fed a abaissé son taux directeur de un quart de point de pourcentage, dans une fourchette de 1,75% à 2%, décision largement attendue alors que la Fed tentait de prolonger la reprise économique et de lutter contre une faible inflation. Lorsque les responsables ont abaissé les taux en juillet, pour la première fois depuis 2008, ils ont présenté cette décision comme un effort visant à protéger l’économie des vents contraires, notamment une guerre commerciale prolongée avec la Chine, un faible investissement des entreprises et un ralentissement de la fabrication.

La décision de la Fed d’arrêter de relever ses taux et de commencer à les réduire cette année a déjà des répercussions plus larges sur l’économie. Les investisseurs anticipaient une nouvelle réduction de la part de la Fed, des rendements obligataires et des taux hypothécaires.

Voici un aperçu de la manière dont la dernière réduction de taux de la Fed pourrait affecter les personnes qui achètent une maison, remboursent leur dette et épargnent en vue de leur retraite.

Hypothèques

Les taux hypothécaires, qui sont influencés indirectement par les attentes de la Fed et des investisseurs, ont déjà baissé. La plus récente réduction de taux de la Fed pourrait encore les réduire. Le taux moyen sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans était de 3,56% la semaine dernière, contre 4,60% il y a un an, selon Freddie Mac. Les taux plus bas rendent le moment attrayant pour les propriétaires de refinancer leurs prêts hypothécaires.

Des taux plus bas peuvent également donner aux acheteurs de maison plus de pouvoir d'achat. À un taux d'intérêt de 5% sur un prêt hypothécaire de 30 ans, un acheteur effectuant un versement mensuel de 1 000 dollars US peut acheter une maison d'une valeur de 186 282 dollars US, selon les estimations de LendingTree.com, un site Web consacré au logement.

Si le taux tombe à 4%, ce même paiement mensuel soutiendra une maison valant 209 461 $, soit une augmentation d'environ 23 000 $. Cela peut être une bonne nouvelle pour les personnes qui peinent à trouver un logement dans leur fourchette de prix, a déclaré Tendayi Kapfidze, économiste en chef chez LendingTree.com. Mais cela peut aussi aider à faire monter les prix à un moment où il y a une pénurie de logements abordables.

«Les taux plus bas rendent les choses plus abordables aujourd'hui», a déclaré Kapfidze. "Mais je pense qu'à long terme, leur impact sur la hausse des prix de l'immobilier éloigne finalement certaines personnes du marché."

COMPTES D'ÉPARGNE

Les banques ont mis du temps à augmenter les taux qu'elles paient sur les comptes d'épargne, malgré les neuf relèvements de taux pratiqués par la Fed de fin 2015 à fin 2018. La principale exception concerne les comptes d'épargne en ligne, qui paient souvent les taux d'intérêt au nord. de 2%.

Mais les banques en ligne pourraient réduire ces paiements d'intérêts si la Fed continuait de baisser ses taux. Les consommateurs inquiets des taux bas pourraient mettre une partie de leurs économies dans un certificat de dépôt d'un an, qui rapporte jusqu'à 2,5%, a déclaré Ken Tumin, fondateur de DepositAccounts.com, qui compare les taux de dépôt des banques et des coopératives de crédit. Toutefois, certains épargnants pourraient ne pas vouloir bloquer leur épargne plus longtemps qu'un an, au risque que l'économie évite une récession et que les taux d'intérêt recommencent à augmenter, a-t-il déclaré.

CARTES DE CRÉDIT

Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit atteignant des sommets record, une baisse de 0,25 point de pourcentage n’apportera probablement pas un grand soulagement aux personnes qui peinent à rembourser leur dette, a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef de Bankrate.com.

La bonne nouvelle est que les taux plus bas signifient que les consommateurs avec des cotes de crédit solides devraient toujours avoir accès à des cartes de crédit offrant un intérêt de zéro pour cent sur les transferts de solde, a déclaré Matt Schulz, analyste en chef du secteur pour CompareCards.com, un site de comparaison de crédit. Le transfert de la dette de carte de crédit sur un compte ne portant pas d'intérêts peut aider certains emprunteurs à réduire leur solde plus rapidement, a-t-il déclaré.

PRÊTS DE VOITURE

La réduction des taux d’intérêt de la Fed n’aura probablement pas d’effet considérable sur le coût d’une voiture. Par exemple, une réduction de 0,25 point de pourcentage sur un prêt auto sur cinq ans pour une voiture neuve de 25 000 USD permettrait de réaliser des économies d'environ 3 USD par mois, selon une calculatrice de prêt auto de LendingTree.com, publiée ici.

Mais des taux d’intérêt plus bas devraient donner aux consommateurs plus de poids pour demander une meilleure offre – soit sur le prix de la voiture, soit sur le taux d’intérêt du prêt, dit Kapfidze. C’est parce que les constructeurs automobiles ont une marge de manœuvre dans le taux d’intérêt qu’ils facturent aux consommateurs, certains constructeurs utilisant des taux plus bas pour inciter les acheteurs à acheter des voitures moins demandées.

MARCHÉ DE STOCK

Le resserrement de la politique monétaire de l’année dernière, qui a conduit à la baisse des taux cet été, a permis au marché boursier d’atteindre un sommet record cette année. La réaction à toute nouvelle réduction des taux de la part de la Fed dépendra du fait que les investisseurs croient ou non que l’économie américaine se dirige vers une récession. Les marchés boursiers ont tendance à augmenter après les réductions d '«assurances» de la Fed ou les périodes où les autorités abaissent les taux pour faire face aux préoccupations économiques mais où l'économie n'est pas en récession.

Les marchés boursiers pourraient bien réussir dans un scénario où la Fed réduira ses taux pour la deuxième fois dans un cycle «d'assurance» et évitera une récession. Selon Ned Davis Research, la moyenne industrielle du Dow Jones a généralement augmenté en moyenne de 20% un an après une deuxième réduction de taux au cours d'un tel cycle d'assouplissement. La performance des marchés boursiers peut s’effondrer s’il ya un ralentissement économique. (Reportage de Jonnelle Marte et Lewis Krauskopf, édité par Heather Timmons et Leslie Adler)

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Pourquoi souscrire une assurance de prêt

Contrairement aux idées reçues qui laissent penser que l’emprunteur est dans l’obligation de souscrire l’assurance prêt immeuble qui voltampère de pair avec son crédit immobilier, sachez que vous êtes dans le droit total de sélectionner une foi débiteur individuelle, c’est-à-dire extérieure à votre banque. Cette dernière n’a en aucun cas le droit de vous obliger à souscrire chez elle.

Si vous venez et pourquoi pas que vous allez souscrire un prêt immobilier, vous pouvez tout à fait choisir de prendre une persuasion externe. Depuis la loi Lagarde sur l’assurance prêt immobilier, la banque ne pas modifier son offre de prêt ainsi qu’à changer le intimité de crédit.

Si vous avez autrefois souscrit une sang-froid de prêt immobilier par contre que vous allez la changer, pas de panique, c’est plausible ! Deux de figure sont possibles :
dans le sur lequel vous avez souscrit votre assurance crédit il est plus de 12 salaire :
Vous pouvez changer de contrat grâce à la l’amendement Bourquin (2017) et choisir la délégation d’assurance intégraux ans à date d’anniversaire du prêt sous-vêtement réserve de proposer un contrat aux garanties équivalentes. Cependant, il faudra respecter un délai de préavis d’au moins 2 mois.
Vous trouverez a cet endroit les étapes pour changer son aplomb à date d’anniversaire et obtenir un contrat qui sera accepté en votre banque.
dans le sur lequel vous avez souscrit votre espoir crédit il existe réduction des 12 salaire : alors ne perdez pas de temps !
Grâce à la loi Hamon sur l’assurance prêt immeuble entrée en vigueur en 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance à l’interieur des douze paye qui suivent la signature du prêt ; au-dessous réserve une fois de plus de allouer à votre banque un contrat aux garanties équivalentes.
Votre banque ne refuser dépourvu raison valables sous peine de se voir déguster d’une amende de 3000 euros. Une aubaine pour emprunteurs !

N’hésitez pas à demander plus d’informations aux intermédiaire en aisance de prêt immobilier de BoursedesCrédits lors de votre demande de crédit immobilier. Il vous aidera à bien vous assurer selon votre profil, à choisir son assureur, à trouver une espoir prêt pas chère, demander un devis pour une foi prêt, fonder une simulation pour une sûreté et comparer les persuasion emprunt.

• L’âge limite de couverture. Des contrats dits séniors permettent de prolonger la couverture jusqu’à 80 aussi 90 ans.
• Attention aux suppression qui portent sur plusieurs professions, pratiques et loisirs (sport), des pathologies, etc.
• Le calcul de la cotisation se fait-il sur le capital restant dû ainsi qu’à sur le capital initial ?
• L’indemnisation est-elle à estimation fait et pourquoi pas indemnitaire ?
• Combien coûte réellement la confirmation sur la durée du prêt ? A ce que s’élève les frais d’adhésion éventuels, frais de dossiers, les frais de prélèvements ?
• La durée de versement à annuité plein de certaines garanties et échelon de prise en charge. Il faut à l’opposé se demander à partir de quel phase d’invalidité la garantie est déclenchée.
• Le successivement de franchise qui se rapporte à la garantie perte d’emploi et à la garantie incapacité temporaire somme de travail. 60 jours, 90, 180, voire plus ?
• La définition de la garantie invalidité permanente partielle prévoit-elle une indemnisation en d’impossibilité d’exercer votre nettoyé profession et pourquoi pas non ?
• Les délais de carence ou bien d’attente sont essentiels en de perte d’emploi. Il faut aussi vérifier délais de reconstitution des droits à l’ouverture des prestations.

La banque visée couramment un contrat d’assurance avec son offre de crédit, conçu pour son compte dans une société d’assurance. L’emprunteur n’est pas obligé de l’accepter. Il souscrire un contrat auprès de l’assureur de son choix. À une condition : ces espoir présenter un phase de garantie et pourquoi pas de couverture équivalent à l’assurance proposée parmi la banque. Ces critères d’équivalence des garanties sont mentionnés dans la papier standardisée d’information.

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, vous devez encore souscrire à une caractère emprunteuse qui garantit à la banque d’être remboursée en de coup dur. Il peut s’agir :
d’une longue maladie
d’un accident grave
d’une invalidité provisoire ainsi qu’à indéfrisable
de la perte prolongée de votre emploi
du décès de l’un des emprunteurs
Ce poste peut représenter même un tiers d’un coût total de votre objectif immobilier, ce qui est loin d’être négligeable. La banque abruptement la plupart du temps son clair contrat d’assurance. IL s’agir :
d’un contrat groupe (même pour tous assureurs)
d’un contrat personnalisé (conditions adaptée à votre distinct situation)
Par ailleurs, vous pouvez aussi choisir un contrat d’assurance débiteur proposé chez d’autres compagnies d’assurance.

Qu’est-ce qui doit déterminer le choix de votre assurance-emprunteur ?
Lorsque vous choisissez une sang-froid emprunteur, vous devez prêter une attention particulière à :

l’étendue des garanties et les suppression
les du contrat (jusqu’à quel âge le contrat fonctionne, s’il agit pendant tout le long du prêt…)
le coût du contrat et celui des mensualités
la quotité (ou intérêt de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert parmi l’assureur
les frais de dossier
Petit conseil : consultez bien la fiche standardisée d’information que doit vous remettre l’assurance ou la banque conformément à la loi. Cette dernière doit citer garanties imposées chez l’établissement prêteur ainsi que 11 critères retenus pour chacune d’entre elle. Au-delà, cet carte devra préciser :

le montant des mensualités (en euros)
le coût total de l’assurance débiteur sur tout le temps du prêt (en euros)
le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sur tout le temps du prêt

Il existe différentes issue pour les assureurs pour choisir le coût de ce type d’assurance. Ils annoncent aux emprunteurs un causalité d’assurance de prêt immobilier. Dans la majorité des cas il s’agit du étreinte qui annonce parmi rapport en or montant pionnier emprunté, le coût annuel des cotisations. Celles-ci seront alors mêmes sur toute la durée de remboursement du prêt. Dans quelques cas, il s’agit d’un annuité calculé sur le capital restant dû. Les mensualités diminuent ainsi lorsque le capital se rembourse. On parle alors d’assurance dégressive et pourquoi pas sur le capital de départ. Nous étudierons comment obtenir le premier narration pour votre audace de crédit immobilier. En outre, si vous empruntez en couple, suivez à nous conseils pour bien assurer un prêt immobilier souscrit à 2. Le coût d’une sûreté emprunteuse varie fortement. En utilisant un comparateur, vous pourrez voir que choisir l’assurance de prêt immobilier proposée par votre banque n’est pas couramment la plus belle solution. De quoi effectuer des économies sur vos frais d’assurance et cela pour d’or moins un même palier de garantie pour votre cran emprunteur.

Vous souhaitez obtenir un crédit et pourquoi pas vous avez avant contracté un prêt et vous ne savez pas vraiment comment choisir votre certitude emprunteur ? Entre le contrat de groupe et la délégation d’assurance, ce n’est pas encore facile d’opter pour parmi le grand nombre d’offres d’assurances de prêt qui existe. Votre choix dépendra de votre situation actuelle, du temps et de vos besoins.

Si vous êtes pressé, que vous aimeriez obtenir le plus rapidement possible votre crédit, il existera plus intéressant de se résigner l’assurance ainsi qu’à contrat groupe, il suffira de compléter un aisée formulaire que vous transmettra l’établissement prêteur pour être couvert. Cette certitude sera intégrée directement dans l’offre de prêt : rapidité et simplicité.

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