RPT-EXPLAINER-Cinq façons dont la réduction de taux attendue de la Fed pourrait affecter les consommateurs – Assurance crédit

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(Répète l'histoire de SEPT 17, aucune modification de texte)

Par Jonnelle Marte

17 septembre (Reuters) – Si la Réserve fédérale américaine abaissait les taux d’intérêt comme prévu mercredi, la décision pourrait avoir de vastes conséquences pour les portefeuilles des consommateurs.

La Fed devrait réduire son taux de référence d'un quart de point, dans une fourchette de 1,75% à 2%, soit la deuxième réduction de taux cette année. Lorsque les responsables ont abaissé les taux en juillet, pour la première fois depuis 2008, ils ont présenté cette décision comme un effort visant à protéger l’économie des vents contraires, notamment une guerre commerciale prolongée avec la Chine, un faible investissement des entreprises et un ralentissement de la fabrication.

La décision de la Fed d’arrêter de relever ses taux et de commencer à les réduire cette année a déjà des répercussions plus larges sur l’économie. Les investisseurs anticipaient une nouvelle réduction de la part de la Fed, des rendements obligataires et des taux hypothécaires.

Voici un aperçu de la manière dont la prochaine réduction de taux de la Fed pourrait affecter les personnes qui achètent une maison, remboursent leur dette et épargnent pour leur retraite.

Hypothèques

Les taux hypothécaires, qui sont influencés indirectement par les attentes de la Fed et des investisseurs, ont déjà baissé. Une autre réduction des taux de la Fed pourrait encore réduire ces taux. Le taux moyen sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans était de 3,56% la semaine dernière, contre 4,60% il y a un an, selon Freddie Mac. Les taux plus bas rendent le moment attrayant pour les propriétaires de refinancer leurs prêts hypothécaires.

Des taux plus bas peuvent également donner aux acheteurs de maison plus de pouvoir d'achat. À un taux d'intérêt de 5% sur un prêt hypothécaire de 30 ans, un acheteur effectuant un versement mensuel de 1 000 dollars US peut acheter une maison d'une valeur de 186 282 dollars US, selon les estimations de LendingTree.com, un site Web consacré au logement.

Si le taux tombe à 4%, ce même paiement mensuel soutiendra une maison valant 209 461 $, soit une augmentation d'environ 23 000 $. Cela peut être une bonne nouvelle pour les personnes qui peinent à trouver un logement dans leur fourchette de prix, a déclaré Tendayi Kapfidze, économiste en chef chez LendingTree.com. Mais cela peut aussi aider à faire monter les prix à un moment où il y a une pénurie de logements abordables.

«Les taux plus bas rendent les choses plus abordables aujourd'hui», a déclaré Kapfidze. "Mais je pense qu'à long terme, leur impact sur la hausse des prix de l'immobilier éloigne finalement certaines personnes du marché."

COMPTES D'ÉPARGNE

Les banques ont mis du temps à augmenter les taux qu'elles paient sur les comptes d'épargne, malgré les neuf relèvements de taux pratiqués par la Fed de fin 2015 à fin 2018. La principale exception concerne les comptes d'épargne en ligne, qui paient souvent les taux d'intérêt au nord. de 2%.

Mais les banques en ligne pourraient réduire ces paiements d'intérêts si la Fed continuait de baisser ses taux. Les consommateurs inquiets des taux bas pourraient mettre une partie de leurs économies dans un certificat de dépôt d'un an, qui rapporte jusqu'à 2,5%, a déclaré Ken Tumin, fondateur de DepositAccounts.com, qui compare les taux de dépôt des banques et des coopératives de crédit. Toutefois, certains épargnants pourraient ne pas vouloir bloquer leur épargne plus longtemps qu'un an, au risque que l'économie évite une récession et que les taux d'intérêt recommencent à augmenter, a-t-il déclaré.

CARTES DE CRÉDIT

Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit atteignant des sommets record, une baisse de 0,25 point de pourcentage n’apportera probablement pas un grand soulagement aux personnes qui peinent à rembourser leur dette, a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef de Bankrate.com.

La bonne nouvelle est que les taux plus bas signifient que les consommateurs avec des cotes de crédit solides devraient toujours avoir accès à des cartes de crédit offrant un intérêt de zéro pour cent sur les transferts de solde, a déclaré Matt Schulz, analyste en chef du secteur pour CompareCards.com, un site de comparaison de crédit. Le transfert de la dette de carte de crédit sur un compte ne portant pas d'intérêts peut aider certains emprunteurs à réduire leur solde plus rapidement, a-t-il déclaré.

PRÊTS DE VOITURE

Une réduction des taux d’intérêt de la part de la Fed n’aura probablement pas d’effet considérable sur le coût d’une voiture. Par exemple, une réduction de 0,25 point de pourcentage sur un prêt auto sur cinq ans pour une voiture neuve de 25 000 USD permettrait de réaliser des économies d'environ 3 USD par mois, selon une calculatrice de prêt auto de LendingTree.com, publiée ici.

Mais des taux d’intérêt plus bas devraient donner aux consommateurs plus de poids pour demander une meilleure offre – soit sur le prix de la voiture, soit sur le taux d’intérêt du prêt, dit Kapfidze. C’est parce que les constructeurs automobiles ont une marge de manœuvre dans le taux d’intérêt qu’ils facturent aux consommateurs, certains constructeurs utilisant des taux plus bas pour inciter les acheteurs à acheter des voitures moins demandées.

MARCHÉ DE STOCK

Le resserrement de la politique monétaire de l’année dernière à la baisse des taux cet été par la Fed de 180 degrés a permis au marché boursier d’atteindre un sommet record cette année. La réaction à toute nouvelle réduction des taux de la part de la Fed dépendra du fait que les investisseurs croient ou non que l’économie américaine se dirige vers une récession. Les marchés boursiers ont tendance à augmenter après les réductions d '«assurances» de la Fed ou les périodes où les autorités abaissent les taux pour faire face aux préoccupations économiques mais où l'économie n'est pas en récession.

Les marchés boursiers pourraient bien réussir dans un scénario où la Fed réduira ses taux pour la deuxième fois dans un cycle «d'assurance» et évitera une récession. Selon Ned Davis Research, la moyenne industrielle du Dow Jones a généralement augmenté en moyenne de 20% un an après une deuxième réduction de taux au cours d'un tel cycle d'assouplissement. La performance des marchés boursiers peut s’effondrer s’il ya un ralentissement économique. (Reportage de Jonnelle Marte et Lewis Krauskopf, édité par Heather Timmons et Leslie Adler)

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Pourquoi souscrire une assurance de prêt

Contrairement aux idées reçues qui laissent penser que l’emprunteur est dans l’obligation de souscrire l’assurance prêt immobilier qui voltampère de pair avec son crédit immobilier, sachez que vous êtes a l’intérieur du droit total d’opter pour une foi tapeur individuelle, c’est-à-dire extérieure à votre banque. Cette dernière n’a en aucun cas le droit de vous obliger à souscrire chez elle.

Si vous venez ou bien que vous allez souscrire un prêt immobilier, vous avez la possibilité tout à fait choisir de prendre une aisance externe. Depuis la loi Lagarde sur l’assurance prêt immobilier, la banque ne peut pas modifier son offre de prêt ainsi qu’à changer le gain de crédit.

Si vous avez auparavant souscrit une confiance de prêt immobilier mais que vous rêveriez de la changer, pas de panique, c’est vraisemblable ! Deux cas de figure sont possibles :
si vous avez souscrit votre fermeté crédit il plus de 12 salaire :
Vous pouvez changer de contrat grâce à la l’amendement Bourquin (2017) et sélectionner la délégation d’assurance parfaits les à date d’anniversaire du prêt désavantage réserve de allouer un contrat aux garanties équivalentes. Cependant, il faudra respecter un délai de préavis d’au moins 2 mois.
Vous découvrirez dans cet espace les démarches pour changer son assurance à date d’anniversaire et obtenir un contrat qui sera accepté en votre banque.
si vous aviez souscrit votre persuasion crédit il existe un soulagement de la 12 salaire : alors ne perdez pas de temps !
Grâce à la loi Hamon sur l’assurance prêt immeuble entrée en vigueur en 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance à l’interieur des douze mois qui suivent la signature du prêt ; sous réserve jadis de plus de donner à votre banque un contrat aux garanties équivalentes.
Votre banque ne peut refuser dépourvu motivation valables au risque de se voir faire sortir d’une amende de 3000 euros. Une aubaine pour emprunteurs !

N’hésitez pas à demander plus de renseignements aux courtiers en fermeté de prêt immobilier de BoursedesCrédits lors de votre demande de crédit immobilier. Il vous aidera à bien vous assurer selon votre profil, à choisir son assureur, à trouver une certitude prêt pas chère, demander un devis pour une assurance prêt, produire une simulation pour une aplomb et comparer persuasion emprunt.

• L’âge limite de couverture. Des contrats dits séniors permettent de prolonger la couverture jusqu’à 80 voire 90 ans.
• Attention aux exclusions qui portent sur plusieurs professions, pratiques et loisirs (sport), des pathologies, etc.
• Le calcul de la cotisation se fait-il sur le capital restant dû ou sur le capital initial ?
• L’indemnisation est-elle en bloc ou bien indemnitaire ?
• Combien coûte réellement la garantie sur la durée du prêt ? A combien s’élève les frais d’adhésion éventuels, frais de dossiers, frais de prélèvements ?
• La durée de versement à rapprochement plein de certaines garanties et leur progressivement de prise en charge. Il faut à l’opposé délibérer à partir de quel échelon d’invalidité la garantie est déclenchée.
• Le successivement de franchise qui se rapporte à la garantie perte d’emploi et à la garantie incapacité temporaire quantité de travail. 60 jours, 90, 180, vraiment plus ?
• La définition de la garantie invalidité indéfrisable partielle prévoit-elle une indemnisation en d’impossibilité d’exercer votre propre profession et pourquoi pas non ?
• Les délais de carence ainsi qu’à d’attente sont essentiels en cas de perte d’emploi. Il faut aussi vérifier les délais de reconstitution des droits à l’ouverture des prestations.

La banque abruptement couramment un contrat d’assurance avec son offre de crédit, conçu pour son compte chez une société d’assurance. L’emprunteur n’est pas obligé de l’accepter. Il peut souscrire un contrat auprès de l’assureur de son choix. À une condition : cette assurance doit présenter un pas de garantie ainsi qu’à de couverture équivalent à l’assurance proposée par la banque. Ces critères d’équivalence des garanties sont mentionnés dans la carte standardisée d’information.

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, vous devez encore souscrire à une espoir emprunteur qui garantit à la banque d’être remboursée en cas de coup dur. Il s’agir :
d’une longue maladie
d’un accident grave
d’une invalidité provisoire ou bien indéfrisable
de la perte prolongée de votre emploi
du décès de l’un des emprunteurs
Ce poste peut représenter à un tiers d’un coût total de votre objectif immobilier, ce qui est loin d’être négligeable. La banque bois la plupart du temps son précis contrat d’assurance. IL peut s’agir :
d’un contrat groupe (même pour terminés les assureurs)
d’un contrat personnalisé (conditions adaptée à votre lumineux situation)
Par ailleurs, vous avez la possibilité aussi choisir un contrat d’assurance emprunteur proposé chez d’autres compagnies d’assurance.

Qu’est-ce qui doit déterminer la sélection de votre assurance-emprunteur ?
Lorsque vous décidez une audace emprunteur, vous devez prêter une attention particulière à :

l’étendue des garanties et suppression
du contrat (jusqu’à qu’est-ce que âge le contrat fonctionne, s’il agit pendant tout le long du prêt…)
le coût du contrat et notamment celui des mensualités
la quotité (ou dépendance de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert pendant l’assureur
les frais de dossier
Petit conseil : consultez bien la carte standardisée d’information que vous remettre l’assurance et pourquoi pas la banque conformément à la loi. Cette dernière faire part les garanties imposées parmi l’établissement prêteur mais aussi les 11 critères retenus pour chacune d’entre elle. Au-delà, cet carton devra préciser :

le montant des mensualités (en euros)
le coût total de l’assurance emprunteur sur tout le long du prêt (en euros)
le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sur toute la durée du prêt

Il existe différentes fin pour les assureurs pour choisir le tarif de ce type d’assurance. Ils annoncent aux emprunteurs un conséquence d’assurance de prêt immobilier. Dans la plupart des cas il s’agit du rendement qui annonce par rapport or montant major emprunté, le coût des cotisations. Celles-ci seront alors mêmes sur tout le long de remboursement du prêt. Dans quelques cas, il s’agit d’un exposé calculé sur le capital restant dû. Les mensualités diminuent ainsi lorsque le capital se rembourse. On parle alors d’assurance dégressive ou bien sur le capital de départ. Nous étudierons comment obtenir le meilleur conséquence pour votre certitude de crédit immobilier. En outre, dans l’hypothèse ou vous empruntez en couple, suivez nos conseils pour bien assurer un prêt immobilier souscrit à 2. Le coût d’une assurance emprunteur varie fortement. En utilisant un comparateur, vous allez pouvoir voir que choisir l’assurance de prêt immobilier proposée dans votre banque n’est pas souvent la plus belle solution. De quoi créer des économies sur vos frais d’assurance et cela pour au moins un même marche de garantie pour votre fermeté emprunteur.

Vous souhaitez obtenir un crédit ainsi qu’à vous avez avant contracté un prêt et vous ne savez pas réellement comment choisir votre espoir tapeur ? Entre le contrat de groupe et la délégation d’assurance, ce n’est pas encore facile de choisir parmi le grand nombre d’offres d’assurances de prêt qui existe. Votre choix dépendra de votre situation actuelle, du temps disponible et de vos besoins.

Si vous êtes pressé, que vous espérez obtenir le plus plausible votre crédit, il existera plus intéressant de passer par l’assurance ou contrat groupe, il suffira de remplir un aisée formulaire que vous transmettra l’établissement prêteur pour évoluer en tant que couvert. Cette persuasion existera intégrée directement dans l’offre de prêt : urgence et simplicité.

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