Que sont les prêts au logement USDA? Est-ce que je me qualifie? – Assurance de prêt

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Choisir entre les zones rurales et les banlieues est l’un des nombreux choix que vous ferez tout au long de votre parcours d’accession à la propriété. Et si la campagne est votre préférence, alors vous voudrez peut-être envisager de demander un prêt de l'USDA. Vous avez probablement entendu parler du programme de prêts de l'USDA, qui est l'un des prêts hypothécaires les plus populaires. Cependant, vous ne connaissez peut-être pas beaucoup les détails, tels que votre admissibilité, les frais de clôture et les prêteurs hypothécaires.

Vous êtes sur le point d'en apprendre davantage sur tout cela afin de pouvoir déterminer si ce prêt vous convient.

Un prêt hypothécaire USDA-RD permet une grande flexibilité

Qu'est-ce qu'un prêt USDA-RD?
le Programme de prêt de l'USDA est une offre hypothécaire adossée au département de l'agriculture des États-Unis. Plus connu officiellement sous le nom de prêt USDA-RD – en abrégé "Développement rural", ce produit hypothécaire s'adresse aux familles qui envisagent d'acheter dans un quartier rural. Les prêts au logement en milieu rural sont conçus pour que les familles à revenu faible à modéré aient davantage la possibilité d'acheter une maison à un prix abordable. En partie à cause de la forte demande et des stocks étirés, les prix des maisons sont à la hausse dans la plupart des endroits. En effet, selon les estimations les plus récentes de la National Association of Realtors, la résidence unifamiliale typique des États-Unis coûte environ 280 800 $. En juillet, les prix des maisons existantes ont augmenté pendant 89 mois consécutifs d'une année à l'autre.

Bien sûr, un prêt de l'USDA ne réduit pas le coût du prix indiqué pour une propriété, mais il peut offrir certains avantages qui peuvent aider les emprunteurs à se qualifier un peu plus facilement. Par exemple, vous pourriez être éligible à un versement initial inférieur à celui que vous auriez avec un produit hypothécaire différent, peut-être même à 0%.

Quels sont les principaux avantages d'un prêt USDA-RD?

Les prêts sans mise de fonds ou sans mise de fonds sont souvent considérés à tort comme des hypothèques dans lesquelles les emprunteurs sont emprisonnés, ce qui leur laisse moins de choix quant à l'endroit où ils peuvent acheter leur maison ou à quelles fins. Cela ne s'applique certainement pas aux prêts USDA. Ils permettent une grande flexibilité. Par exemple, en plus d'acheter une résidence, vous pouvez également utiliser cette hypothèque à des fins de refinancement ou d'amélioration de l'habitat. De plus, vous pourriez être surpris du montant du prêt auquel vous êtes admissible. Cela dépend de l'état dans lequel vous vivez et de ce que vous gagnez. Les prêts USDA ont des taux d’intérêt fixes et sont généralement vendus par tranches de 15 et 30 ans.

En outre, les frais de clôture peuvent être organisés de sorte qu'ils soient inclus dans le financement ou payés en tout ou en partie par le vendeur.

Une autre erreur dans la caractérisation des prêts en milieu rural est qu’étant donné qu’ils ne s’appliquent qu’aux zones rurales, cela empêche les emprunteurs d’envisager des logements situés dans la ville ou à proximité. Toutefois, ce que l’on qualifie de "rural" s’applique à 97% de la superficie terrestre de l’Amérique, selon les dernières estimations du Census Bureau des États-Unis. Traduction: Vous avez probablement plus d'options d'achat en dehors de la ville.

Quelle est la différence entre un prêt direct USDA et un prêt garanti USDA?
En tant que premier acheteur de maison, il est important de comprendre les distinctions entre un prêt direct USDA et un prêt garanti USDA. Bien qu'ils soient tous deux fournis par le ministère de l'Agriculture, ils s'adressent à des publics légèrement différents. Par exemple, le prêt garanti par l'USDA est généralement contracté par des emprunteurs qui gagnent un revenu modéré, tandis que le prêt direct est conçu pour les familles qui gagnent beaucoup moins par an que ce qui est typique dans leur région, ou de très bas à très bas. Ce qui est qualifié de "faible revenu", de "modéré" et de "très faible" varie, mais de manière générale, le faible revenu représente 50% ou moins du salaire médian dans une région donnée, tandis que le revenu modéré se situe entre 50% et 80%.

Une autre différence entre les prêts directs garantis par l'USDA et les prêts garantis par l'USDA est de savoir qui les finance ou les finance. Dans le premier cas, il s'agit directement de l'USDA, mais dans le second cas, ce sont les prêteurs privés qui fournissent le financement.

Comme vous pouvez l’imaginer, les conditions nécessaires à l’approbation d’un prêt direct de l’USDA par rapport à un prêt garanti par l’USDA sont également un peu différentes. Prenez l'historique de crédit. Pour le programme de prêt immobilier direct, les candidats ont besoin d’un FICO "fiable"® score d'au moins 640 ("fiable" dans ce contexte signifie trois lignes d'échanges ou plus au cours des deux années précédentes). Pour le programme de prêt au logement garanti, le pointage de crédit "validé" est au minimum de 640 (le mot "validé" est défini par l'USDA comme deux ou plusieurs lignes de commerce ouvertes l'année précédente ou plus).

Lequel est le mieux pour vous? C'est quelque chose que votre prêteur peut vous aider à déterminer en fonction de vos besoins et de votre situation financière.

Couple assis avec un agent de crédit

Qui est admissible à un prêt USDA?
Comme avec la plupart des choses dans l'immobilier, déterminer si vous êtes admissible à un USDA est une base au cas par cas. Plusieurs facteurs sont pris en compte. Par exemple, la propriété que vous envisagez d'acheter doit être utilisée comme résidence principale – par opposition à une maison de vacances – située dans une "zone rurale éligible", telle que déterminée par l'USDA, et le propriétaire doit respecter certaines exigences en matière de revenu. C'est ce dernier facteur qui comporte plusieurs parties:

Emplacement
Comme le dit le vieil adage, l’immobilier concerne l’emplacement, l’emplacement, l’emplacement. La région influence le style de maison que vous êtes susceptible de voir et le montant d'argent que vous pouvez vous attendre à dépenser. Non seulement les prix varient considérablement d'une région à l'autre du pays, mais les prêts USDA ne sont disponibles que pour les propriétés dotées d'un code postal rural. Parce que les populations changent constamment, ce qui peut être considéré comme une zone rurale aujourd'hui peut être différent dans un an ou deux. Il est donc difficile de déterminer avec précision si la propriété que vous voulez se trouve dans une partie rurale des États-Unis. Une fois encore, votre prêteur sera en mesure de vous fournir la certitude dont vous avez besoin.

Dette à revenu
DTI fait référence à combien de vos revenus mensuels vont à payer des dépenses. Plus le pourcentage est bas, plus vous devez utiliser d’argent à votre discrétion. En règle générale, les emprunteurs ne devraient pas avoir un ratio DTI supérieur à 41%. Il peut y avoir des exceptions à cela, que votre prêteur hypothécaire peut signaler en fonction de votre situation financière.

Histoire de credit
Votre crédit reflète votre degré de cohérence avec le fait que vous effectuez des paiements en temps voulu. C'est déterminé par votre crédit ou FICO® But. Les facteurs qui influencent votre score incluent les montants que vous devez, un nouveau crédit, l'historique de paiement et les types de crédit. Les prêts USDA nécessitent généralement un FICO® score d'au moins 640. Tout comme votre DTI, votre prêteur peut avoir une norme différente et le pointage de crédit dont vous avez besoin peut également dépendre du fait que vous demandiez un prêt garanti par l'USDA ou un prêt direct par l'USDA. Nous en reparlerons un peu plus tard.

le revenu
Vous auriez du mal à trouver deux emprunteurs ayant des revenus identiques. De même, les revenus des emprunteurs de prêts USDA éligibles couvrent toute la gamme. Le montant du revenu minimum ou maximum dépend en partie de la question de savoir si vous contractez un prêt direct ou un prêt garanti au logement. Si c'est le dernier cas, vous pourrez peut-être gagner plus que le revenu médian du ménage pour votre région et être toujours éligible (jusqu'à 115%).

Assurance hypothécaire
Les enquêtes montrent que l'acompte est l'un des obstacles les plus courants rencontrés par les Américains lorsqu'ils décident d'acheter un bien immobilier, en particulier parmi les premiers acheteurs. L'aspect le plus attrayant des prêts USDA est peut-être que vous n'avez pas besoin d'un acompte pour être éligible. Profiter de cet aspect peut vous obliger à souscrire une assurance prêt hypothécaire en cas de défaillance. Ce que vous pouvez vous attendre à dépenser en assurance hypothécaire dépend des autres aspects de votre situation financière, en fonction des options d'achat ou de refinancement de votre prêteur.

maison dans un sablier

Quand obtiendrez-vous une décision concernant l'approbation?
Maintenant que vous en savez un peu plus sur certaines des qualifications associées à une demande de prêt pour le développement rural de l'USDA, vous vous demandez peut-être combien de temps vous pouvez attendre avant de prendre une décision d'approbation. Le processus d’accession à la propriété peut se résumer en trois mots: C’est un processus. De nombreux facteurs sont analysés et les documents examinés (par exemple, les talons de paie, les déclarations de revenus, les preuves d'actifs, les informations sur l'emploi, etc.). Étant donné que la situation de chaque individu ou famille est différente, les délais d'approbation peuvent varier. Cependant, la période moyenne est de trois semaines (cela pourrait être différent pour chaque état). Une partie de la raison en est l’aspect multi-étapes de l’autorisation. En plus de votre prêteur, l'USDA doit également approuver avant que la décision ne devienne définitive et, avant cela, une évaluation de la propriété que vous souhaitez acheter doit être effectuée.

Cependant, vous pouvez faire certaines choses pour accélérer le processus. Par exemple, faites de votre mieux pour avoir toutes les informations que votre prêteur demande quand il en a besoin. Cela peut inclure une valeur de deux ans de formulaires W-2, de déclarations d'impôts, de votre dossier de crédit (ou d'un numéro de sécurité sociale afin que votre prêteur puisse effectuer un contrôle) et d'une adresse municipale pour votre employeur. Vous pouvez également inclure le numéro de téléphone de l'entreprise pour laquelle vous travaillez.

Femme, paperasserie

Vous devez également vous efforcer d’éviter des dépenses considérables pendant le traitement de votre dossier de candidature. La vie est littéralement pleine d'événements, impliquant des jalons, des souvenirs et des achats importants. Mais pendant que vous attendez une décision, mettez tout changement à venir en veilleuse pour le moment. Par exemple, si vous souhaitez acheter une nouvelle voiture ou partir en vacances tout compris, conservez-le pour un autre jour, car de gros achats de ce type pourraient déclencher un drapeau rouge.

Enfin, être joignable. Une demande de prêt pour le développement rural comporte de nombreuses étapes pratiques, et votre prêteur pourrait avoir besoin de vous parler. Le retour rapide à votre prêteur garantit que le processus d'approbation ne prend pas plus de temps que nécessaire.

Si votre objectif est l'accession à la propriété, un prêt immobilier de l'USDA peut vous aider à atteindre cet objectif. S'il vous plaît contacter les services hypothécaires résidentiels – nous vous guiderons à la maison.

Article fourni avec l'aimable autorisation de Tim Hidell, Residential Mortgage Services.

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Comment choisir son assurance de prêt ?

Contrairement aux idées reçues qui laissent penser que l’emprunteur est dans l’obligation de souscrire l’assurance prêt immeuble qui voltampère de pair avec son crédit immobilier, sachez que vous êtes a l’intérieur du droit total de régler pour une toupet emprunteuse individuelle, c’est-à-dire extérieure à votre banque. Cette dernière n’a en aucun cas le droit de vous obliger à souscrire chez elle.

Si vous venez et pourquoi pas que vous allez souscrire un prêt immobilier, vous avez la possibilité tout à fait choisir de prendre une fermeté externe. Depuis la loi Lagarde sur l’assurance prêt immobilier, la banque ne peut pas modifier son offre de prêt ou changer le communion de crédit.

Si vous avez avant souscrit une toupet de prêt immeuble mais que vous désirez la changer, pas de panique, c’est plausible ! Deux de figure sont possibles :
si vous avez souscrit votre fermeté crédit il existe plus de 12 mois :
Vous pouvez changer de contrat grâce à la l’amendement Bourquin (2017) et choisir la délégation d’assurance tous ans à date d’anniversaire du prêt sous-vêtement réserve de fournir un contrat aux garanties équivalentes. Cependant, il faudra respecter un délai de préavis d’au moins 2 mois.
Vous trouverez dans cet espace les démarches pour changer son caractère à date d’anniversaire et obtenir un contrat qui existera accepté par votre banque.
dans le sur lequel vous avez souscrit votre espoir crédit il y a un soulagement de la 12 salaire : alors ne perdez pas de temps !
Grâce à la loi Hamon sur l’assurance prêt immeuble entrée en vigueur en 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance dans les douze mensualité qui suivent la signature du prêt ; moins réserve une fois de plus de proposer à votre banque un contrat aux garanties équivalentes.
Votre banque ne refuser sans explication valables au danger de se voir payer d’une amende de 3000 euros. Une aubaine pour les emprunteurs !

N’hésitez pas à demander plus de renseignements aux moyen en maîtrise de prêt immobilier de BoursedesCrédits par votre demande de crédit immobilier. Il vous à bien vous assurer selon votre profil, à choisir son assureur, à trouver une assurance prêt pas chère, demander un devis pour une assurance prêt, établir une simulation pour une aplomb et comparer audace emprunt.

• L’âge limite de couverture. Des contrats dits séniors permettent de prolonger la couverture jusqu’à 80 voire 90 ans.
• Attention aux suppression qui portent sur certaines professions, pratiques et loisirs (sport), des pathologies, etc.
• Le calcul de la cotisation se fait-il sur le capital restant dû ou sur le capital d’apport ?
• L’indemnisation est-elle en bloc ou indemnitaire ?
• Combien coûte réellement l’assurance sur la durée du prêt ? A combien s’élève les frais d’adhésion éventuels, les frais de dossiers, les frais de prélèvements ?
• La durée de versement à bénéfice plein de plusieurs garanties et leur rang de prise en charge. Il faut au contraire soulever à partir de quel pas d’invalidité la garantie est déclenchée.
• Le progressivement de franchise qui se rapporte à la garantie perte d’emploi et à la garantie incapacité temporaire fonds de travail. 60 jours, 90, 180, aussi plus ?
• La définition de la garantie invalidité permanente partielle prévoit-elle une indemnisation en d’impossibilité d’exercer votre net profession ou bien non ?
• Les délais de carence ainsi qu’à d’attente sont indispensables en cas de perte d’emploi. Il faut aussi vérifier les délais de reconstitution des droits à l’ouverture des prestations.

La banque à brûle-pourpoint couramment un contrat d’assurance avec son offre de crédit, conçu pour son compte chez une société d’assurance. L’emprunteur n’est pas obligé de l’accepter. Il peut souscrire un contrat proche l’assureur de son choix. À une condition : ce conviction doit présenter un degré de garantie et pourquoi pas de couverture équivalent à l’assurance proposée pendant la banque. Ces critères d’équivalence des garanties sont mentionnés dans la feuille standardisée d’information.

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, vous devez toujours souscrire à une sang-froid emprunteuse qui garantit à la banque d’être remboursée en de coup dur. Il s’agir :
d’une longue maladie
d’un accident grave
d’une invalidité provisoire ainsi qu’à permanente
de la perte prolongée de votre emploi
du décès de l’un des emprunteurs
Ce poste peut représenter même un tiers d’un coût total de votre projet immobilier, ce qui est loin d’être négligeable. La banque but la majorité du temps son lumineux contrat d’assurance. IL s’agir :
d’un contrat groupe (même pour terminés les assureurs)
d’un contrat personnalisé (conditions adaptée à votre net situation)
Par ailleurs, vous avez la possibilité aussi choisir un contrat d’assurance emprunteuse proposé dans d’autres compagnies d’assurance.

Qu’est-ce qui déterminer le choix de votre assurance-emprunteur ?
Lorsque vous décidez une audace emprunteur, vous devez prêter une attention particulière à :

l’étendue des garanties et les disqualification
du contrat (jusqu’à quel âge le contrat fonctionne, s’il agit pendant tout le temps du prêt…)
le coût du contrat et notamment celui des mensualités
la quotité (ou communion de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert selon l’assureur
frais de dossier
Petit conseil : lisez bien la carton standardisée d’information que doit vous remettre l’assurance et pourquoi pas la banque conformément à la loi. Cette dernière mentionner garanties imposées chez l’établissement prêteur mais aussi les 11 critères retenus pour chacune d’entre elle. Au-delà, cette feuille devra préciser :

le montant des mensualités (en euros)
le coût total de l’assurance tapeur sur tout le long du prêt (en euros)
le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sur tout le long du prêt

Il existe différentes fin pour assureurs pour choisir le coût de ce type d’assurance. Ils annoncent aux emprunteurs un revenu d’assurance de prêt immobilier. Dans la plupart des cas il s’agit du conséquence qui annonce selon rapport en or montant promoteur emprunté, le coût des cotisations. Celles-ci seront alors les mêmes sur toute la durée de remboursement du prêt. Dans d’autres cas, il s’agit d’un procès-verbal calculé sur le capital restant dû. Les mensualités diminuent ainsi quand le capital se rembourse. On parle alors d’assurance dégressive ou sur le capital de départ. Nous étudierons comment obtenir le meilleur taux pour votre aplomb de crédit immobilier. En outre, dans l’hypothèse ou vous empruntez en couple, suivez à nous conseils pour bien assurer un prêt immobilier souscrit à 2. Le coût d’une foi emprunteur varie fortement. En utilisant un comparateur, vous allez pouvoir voir que choisir l’assurance de prêt immobilier proposée en votre banque n’est pas souvent la plus belle solution. De quoi effectuer des économies sur vos frais d’assurance et cela pour or moins un même marche de garantie pour votre persuasion emprunteur.

Vous souhaitez obtenir un crédit ou vous avez autrefois contracté un prêt et vous ne savez pas vraiment comment choisir votre sang-froid tapeur ? Entre le contrat de groupe et la délégation d’assurance, ce n’est pas toujours facile de choisir parmi la multitude d’offres d’assurances de prêt qui existe. Votre choix dépendra de votre situation actuelle, du temps disponible et de vos besoins.

Si vous êtes pressé, que vous aimeriez obtenir rapidement vraisemblable votre crédit, il existera plus intéressant de vivre l’assurance et pourquoi pas contrat groupe, il suffira de remplir un aisée formulaire que vous transmettra l’établissement prêteur pour être couvert. Cette espoir existera intégrée directement dans l’offre de prêt : hâte et simplicité.

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