Pour certains, il est littéralement rentable de magasiner pour une hypothèque – Assurance crédit

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  • Le fait de rechercher le meilleur taux hypothécaire possible compte davantage pour les acheteurs de maison dont les cotes de crédit sont moins élevées, en général, car les cotes reçues varient davantage.
  • L’écart médian des prêts standard (sans PMI, jumbo ou VA) était de près de 97 points de base. Les taux proposés pour les prêts VA, bien que souvent parmi les plus bas, ont le plus large écart entre les devis minimum et maximum typiques, à 109 points de base. Les taux cités pour les prêts jumbo VA étaient les plus cohérents, variant généralement de 58 points de base.
  • Les villes chères de la côte ouest, dont San Francisco et Seattle, figurent en tête de liste des endroits où la variabilité des taux était la plus élevée, probablement en raison d'une part plus importante d'enquêtes sur des prêts gigantesques.

Surtout pour les emprunteurs dont la cote de crédit est faible, il peut littéralement payer pour savoir dans quelle mesure, où et pourquoi les taux d’intérêt hypothécaire sur différents produits de prêt proposés à des emprunteurs par ailleurs similaires peuvent souvent varier considérablement.

La différence entre un versement hypothécaire mensuel abordable et contraignant peut aller jusqu'à quelques points de base, ce qui peut être illustré par des calculs rapides et rapides. Un acheteur de maison hypothétique cherchant à acheter une maison à valeur médiane aux États-Unis (environ 227 000 USD) avec un acompte de 20% et un prêt hypothécaire à taux fixe standard sur 30 ans à un taux de pourcentage annuel (TPA) de 4% paierait environ 1095 USD / mois, taxes et assurance comprises. Tout en conservant le même, mais en augmentant l'APR de 100 points de base à 5%, le paiement mensuel passe à 1 203 USD, soit une hausse de près de 10%.

<p class = "toile-atome toile-texte Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Le règle générale dit que les coûts de logement ne doivent pas dépasser 30% de son revenu pour ne pas constituer un fardeau budgétaire. Encore une fois, en prenant comme exemple le domicile médian des États-Unis, un emprunteur garantissant un prêt à un TAP de 4% dans les mêmes circonstances[1] gagner au moins 3 650 dollars par mois (43 800 dollars par an) pour ne pas dépasser le seuil de 30%. À un TPA de 5%, le même emprunteur devrait gagner 4 010 dollars par mois (48 120 dollars par an) pour que son prêt hypothécaire reste abordable. "Data-reactid =" 17 "> La règle générale veut que les coûts de logement ne dépassent pas 30% Encore une fois, en prenant le domicile médian aux États-Unis à titre d'exemple, un emprunteur bénéficiant des mêmes conditions contractant un emprunt à un APR de 4%[1] gagner au moins 3 650 dollars par mois (43 800 dollars par an) pour ne pas dépasser le seuil de 30%. À un APR de 5%, le même emprunteur aurait besoin de gagner 4 010 dollars par mois (48 120 dollars par an) pour que son prêt hypothécaire reste abordable.

Clairement, il est avantageux pour les emprunteurs de tous types d'explorer leurs options avant de s'engager dans un prêt. Toutefois, les achats peuvent présenter le plus d'avantages pour les emprunteurs ayant les cotes de crédit les plus basses, car ils sont susceptibles de constater les plus grandes différences entre les taux les plus bas et les plus élevés proposés.

Différents prêteurs, différents taux – en particulier pour ceux dont le pointage de crédit est faible

Parce qu’ils sont perçus comme présentant un risque plus élevé, les acheteurs potentiels dont la cote de crédit est basse se voient généralement proposer des taux d’intérêt plus élevés et paient en fin de compte des coûts plus élevés – un moyen pour les prêteurs de compenser leur risque en étant mieux payés. Le TAP médian offert aux personnes ayant une cote de crédit de 760 ou plus (généralement considéré comme excellent / à faible risque) était de 4,54%, selon une analyse des taux proposés par Trulia aux emprunteurs recherchant des prêts hypothécaires à taux fixe d'une durée de 30 ans entre septembre 2018 et mi-mai 2019. Pour ceux dont le pointage de crédit se situait entre 620 et 639 (l’échelle inférieure des scores acceptables, considérés beaucoup plus risqués), le taux médian cité pour la même période était de 5,48% – une différence de 94 points de base (ou presque 1 point de pourcentage complet).

Nous avons également constaté que l’écart entre les «meilleurs» (plus bas) et les «pires» APR offerts aux emprunteurs dont les cotes de crédit étaient moins élevées avait tendance à être beaucoup plus large. En examinant les prix maximum et minimum médians pour chaque demande effectuée, l’écart entre les meilleurs et les plus mauvais taux était de 92 points de base parmi ceux dont les notes de crédit étaient supérieures à 760. Pour ceux dont les notes se situaient entre 620 et 639, il y avait un point de 133 écart entre le meilleur et le pire APR offerts.

taux hypothécaires par pointage de crédit

Selon les mêmes hypothèses, les emprunteurs qui se situent dans la tranche supérieure de cette fourchette de taux de crédit faible devraient gagner environ 575 $ de plus par mois que leurs pairs qui sont en mesure d'obtenir un prêt à taux inférieur pour que leurs versements restent inchangés. abordable (inférieur au seuil de 30% du revenu). Les emprunteurs bénéficiant d'excellentes notes de crédit et obtenant un prêt au dernier rang de leur budget n'auraient besoin que de 280 dollars de plus par mois pour maintenir un paiement abordable, par rapport à leurs homologues disposant d'un crédit élevé offrant un taux bas.

Prêts VA, variation de taux push-up de prêts jumbo

<p class = "toile-atome toile-texte Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "En plus de la cote de crédit, le type de prêt Un emprunteur potentiel recherche peut également faire une grande différence dans la fourchette des taux qui lui sont proposés. Les données que nous avons examinées ont montré, à la médiane, un écart de 97 points de base entre les meilleurs et les pires taux prêt "standard".[2] Toutefois, les prêts jumbo non VA (prêts supérieurs aux limites de prêt conformes) qui ne sont pas éligibles à une garantie fédérale, ont présenté une volatilité des taux moindre. Cela est très probablement dû au fait que, dans la plupart des endroits, ceux qui demandent généralement des prêts jumbo ont également tendance à avoir des scores de crédit disproportionnés. Lorsqu’on tient compte de la cote de crédit, les taux des prêts jumbo non VA ont l’air beaucoup plus volatils. "Data-reactid =" 41 "> En plus de la cote de crédit, le type de prêt recherché par un emprunteur potentiel peut également faire toute la différence. Les données que nous avons examinées indiquaient, à la médiane, un écart de 97 points de base entre le meilleur et le pire taux cotés sur un prêt par ailleurs "classique".[2] Toutefois, les prêts jumbo non VA (prêts supérieurs aux limites de prêt conformes) qui ne sont pas éligibles à une garantie fédérale, ont présenté une volatilité des taux moindre. Cela est très probablement dû au fait que, dans la plupart des endroits, ceux qui demandent généralement des prêts jumbo ont également tendance à avoir des scores de crédit disproportionnés. En contrôlant le pointage de crédit, les taux des prêts jumbo non VA ont l’air beaucoup plus volatils.

Les demandes de renseignements relatives aux prêts VA non jumbo ont été généralement citées comme les taux les plus bas, avec un TAP médian de 4,25%. Les prêts non VA du même type avaient un taux médian de 4,5%. Mais les prêts VA semblent également varier le plus entre les cours maximum et minimum habituellement proposés, avec un écart de plus de 109 points de base. Cette variabilité persiste même en contrôlant le pointage de crédit et l'emplacement.

taux hypothécaires par type de prêt

Marchés coûteux, plus de fluctuation

La variation des taux indiqués peut également être importante selon le lieu de résidence de l'emprunteur potentiel. Parmi les 25 plus grands métros, quels que soient leur cote de crédit et leur type de prêt, le fossé entre les taux les plus bas et les plus bas proposés sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans était le plus élevé à San Francisco, Seattle et Los Angeles, également parmi les marchés les plus chers du pays. Et parce que les maisons sur ces marchés sont considérablement plus chères que dans d’autres endroits, une part plus importante nécessitera un prêt jumbo. Pour cette raison, un plus grand nombre de demandes d’emprunteurs avec une gamme plus large de cotes de crédit sont soumises, ce qui accroît la variabilité typique des cours APR.

En regardant de plus près ces domaines, nous voyons que le degré de variation des taux hypothécaires entre les demandes de notes de crédit élevées et les demandes de notes de crédit faibles n'est pas constant. À Baltimore, par exemple, ceux dont la cote de crédit est élevée peuvent s’attendre à voir les devis varier de 78 points de base entre le meilleur et le pire taux. Mais pour ceux dont le pointage de crédit est inférieur à 680, cette variation atteint 155 points de base.

taux hypothécaires par métro

Alors, qui profitera le plus de l'achat d'une hypothèque? Premièrement, ceux dont les cotes de crédit sont moins élevées devraient s'attendre à voir une plus grande variabilité dans les cotes qui leur sont proposées, même lors du contrôle du type et de l'emplacement du prêt. En contrôlant le pointage de crédit et la région métropolitaine, ceux qui peuvent bénéficier des avantages VA et ceux qui recherchent un prêt jumbo doivent également s’assurer qu’ils ont examiné plusieurs options avant de s’engager. Enfin, en dehors des marchés onéreux de la côte ouest – qui connaissent probablement davantage de volatilité APR en raison d'une part importante d'enquêtes sur des prêts jumbo – des villes telles que Charlotte, Phoenix, Houston et Boston présentent toutes des niveaux de variabilité élevés qui persistent même après contrôle du type de prêt et pointage de crédit.

Méthodologie

<p class = "toile-atome toile-texte Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Pour effectuer cette analyse, nous avons examiné tous les prêts hypothécaires. Les demandes de devis soumises par l’intermédiaire d’un fournisseur de devis du groupe Zillow du 1er septembre 2018 au 15 mai 2019. Seules les propositions de devis portant sur des hypothèques à taux fixe de 30 ans pour l’achat d’une résidence principale ont été prises en compte.th, 25th, 75thet 90th les APR en centiles ont été calculés. Les valeurs médianes de ces montants ont ensuite été prises en compte pour les différents regroupements présentés ci-dessus. Seules les demandes contenant au moins deux devis ont été prises en compte lors de l'examen de la répartition des APR. "Data-reactid =" 74 "> Pour effectuer cette analyse, nous avons examiné toutes les demandes de devis hypothécaires soumises par l'intermédiaire d'un fournisseur de devis du groupe Zillow à compter du 1er septembre, Jusqu'au 15 mai 2019. Nous avons uniquement pris en compte les devis relatifs aux hypothèques à taux fixe de 30 ans pour l'achat d'une résidence principale. Pour chaque demande, le minimum, le maximum, 10th, 25th, 75thet 90th les APR en centiles ont été calculés. Les valeurs médianes de ces montants ont ensuite été prises en compte pour les différents regroupements présentés ci-dessus. Seules les demandes ayant renvoyé au moins deux devis ont été prises en compte lors de l'examen de la propagation des APR.

Dans l'analyse de la variation des taux par type de prêt, les prêts en VA ont été exclus de l'analyse, car ils incluaient des différences exagérées entre les cours élevés et les cours bas pour les demandes de crédit moins importantes.

Pour la plupart des analyses, les notes de crédit ont été réparties en groupes de 20, à l'exception du groupe des notes de crédit les plus élevées (760 et plus). Cependant, pour la discussion au niveau du métro, afin d'avoir des échantillons suffisamment robustes, nous avons simplement divisé les enquêtes dans une plage allant du bon au grand (680 et plus) et les comparions à celles dans la gamme passable à médiocre.

Le modèle ci-dessous a été utilisé pour éclairer les discussions sur les variations de la fourchette APR par type de prêt et par géographie, toutes choses étant égales par ailleurs. Les coefficients pour les types de prêts sont tous relatifs à la variabilité d'un prêt FHA avec PMI. Les coefficients pour les régions métropolitaines sont tous relatifs à la variabilité à Atlanta.

Variable dépendante:
Gamme de points de pourcentage de devis APR

(Multiplié par 1000)

Pointage de crédit -1.199***
(0.032)
Prêt Jumbo 212.698***
(5.102)
Prêt Jumbo avec PMI 334.593***
(9.934)
Prêt Jumbo VA -266,777***
(44.258)
PMI -94,219***
(4.667)
Régulier (pas de PMI, VA, Jumbo) 94.160***
(4.487)
Virginie 316.184***
(4.787)
Baltimore-Columbia-Towson, MD -23,156**
(9.605)
Boston-Cambridge-Newton, MA-NH 97.462***
(8.199)
Charlotte-Concord-Gastonia, NC-SC 102.912***
(8.134)
Chicago-Naperville-Elgin, IL-IN-WI -32.281***
(8.100)
Dallas-Fort Worth-Arlington, TX 10.563
(6.520)
Denver-Aurora-Lakewood, CO -16,633**
(7.473)
Detroit-Warren-Dearborn, MI -8.147
(9.530)
Houston-la région boisée-Sugar Land, TX 42.705***
(7.510)
Los Angeles-Long Beach-Anaheim, Californie 35.760***
(5.772)
Miami-Fort Lauderdale-West Palm Beach, Floride 64.745***
(6.881)
Minneapolis-St. Paul-Bloomington, MN-WI -8,315
(9.562)
New York-Newark-Jersey City, NY-NJ-PA -52.509***
(6.102)
Philadelphie-Camden-Wilmington, PA-NJ-DE-MD 8,592
(8.043)
Phoenix-Mesa-Scottsdale, AZ 69.732***
(7.349)
Pittsburgh, PA 58.098***
(13.543)
Portland-Vancouver-Hillsboro, OR-WA 6,473
(8.769)
Riverside-San Bernardino-Ontario, Californie -32,937***
(7.770)
Sacramento – Roseville – Arden-Arcade, Californie -8.236
(8.873)
San Diego-Carlsbad, Californie 36.564***
(6.820)
San Francisco-Oakland-Hayward, Californie 54.354***
(6.705)
Seattle-Tacoma-Bellevue, WA 58.710***
(6.668)
St. Louis, MO-IL -18.858*
(10.334)
Tampa-St. Petersburg-Clearwater, Floride 28.311***
(8.071)
Washington-Arlington-Alexandria, DC-VA-MD-WV -26.310***
(6.159)
Constant 1 785,789***
(23.580)
Observations 99 826
R2 0,183
R ajusté2 0,182
Résiduelle Std. Erreur 1 520,955 (df = 99794)
F statistique 719.186*** (df ​​= 31; 99794)
Remarque: *p <0,1; **p <0,05; ***p <0,01

<p class = "toile-atome toile-texte Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "[1] Le TAP, ou taux annuel effectif global, est le coût (taux d’intérêt) de l’emprunt du principal du prêt, majoré des autres coûts, tels que les frais de courtage, les points d’escompte et certains frais de clôture. Il représente le meilleur montant du coût d’un paiement hypothécaire mensuel. "data-reactid =" 81 ">[1] Le TAP, ou taux annuel effectif global, est le coût (taux d’intérêt) de l’emprunt du principal du prêt, majoré des autres coûts, tels que les frais de courtage, les points d’escompte et certains frais de clôture. Il représente le meilleur montant du coût d’un paiement hypothécaire mensuel. .

<p class = "toile-atome toile-texte Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "[2] Nous définissons un prêt standard comme n’ayant pas besoin d’assurance prêt hypothécaire privé (PMI) ou FHA; un qui est en dessous du seuil local pour un prêt "jumbo"; et un prêt dont le ministère des Affaires des anciens combattants n’a ni l’origine ni le soutien. "data-reactid =" 82 ">[2] Nous définissons un prêt standard comme n’ayant pas besoin d’assurance prêt hypothécaire privé (PMI) ou FHA; un qui est en dessous du seuil local pour un prêt "jumbo"; et un prêt dont le ministère des Anciens Combattants n'a ni l'origine ni le soutien.

<p class = "toile-atome toile-texte Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Le message Pour certains, il est littéralement rentable de magasiner pour une hypothèque est apparu en premier sur Zillow Research. "data-reactid =" 83 "> Le poste Pour certains, il est tout à fait rentable de magasiner pour trouver une hypothèque paru en premier sur Zillow Research.

Choisir son assurance emprunteur

Contrairement aux idées reçues qui laissent penser que l’emprunteur est dans l’obligation de souscrire l’assurance prêt immeuble qui va de pair avec son crédit immobilier, sachez que vous êtes dans le droit total d’opter pour une persuasion emprunteur individuelle, c’est-à-dire extérieure à votre banque. Cette dernière n’a en aucun le droit de vous obliger à souscrire chez elle.

Si vous venez ainsi qu’à que vous allez souscrire un prêt immobilier, vous pouvez tout à fait choisir de prendre une certitude externe. Depuis la loi Lagarde sur l’assurance prêt immobilier, la banque ne pas modifier son offre de prêt et pourquoi pas changer le exposé de crédit.

Si vous avez jà souscrit une aisance de prêt immobilier par contre que vous aimeriez la changer, pas de panique, c’est probable ! Deux de figure sont possibles :
si vous aviez souscrit votre toupet crédit il existe plus de 12 salaire :
Vous pouvez changer de contrat grâce à la l’amendement Bourquin (2017) et préférer la délégation d’assurance achevés ans à date d’anniversaire du prêt par-dessous réserve de allouer un contrat aux garanties équivalentes. Cependant, il faudra respecter un délai de préavis d’au moins 2 mois.
Vous trouverez a cet endroit les phases pour changer son audace à date d’anniversaire et obtenir un contrat qui existera accepté par votre banque.
si vous aviez souscrit votre cran crédit il y a réduction des 12 mois : alors ne perdez pas de temps !
Grâce à la loi Hamon sur l’assurance prêt immobilier entrée en vigueur en 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance dans les douze salaire qui suivent la signature du prêt ; dessous réserve une fois de plus de donner à votre banque un contrat aux garanties équivalentes.
Votre banque ne refuser sans intention valables sous peine de se voir épuiser d’une amende de 3000 euros. Une aubaine pour les emprunteurs !

N’hésitez pas à demander plus d’informations aux moyen en certitude de prêt immeuble de BoursedesCrédits lors de votre demande de crédit immobilier. Il vous à bien vous assurer selon votre profil, à choisir son assureur, à trouver une aisance prêt pas chère, demander un devis pour une aplomb prêt, instituer une simulation pour une espoir et comparer persuasion emprunt.

• L’âge limite de couverture. Des contrats dits séniors permettent de prolonger la couverture à 80 même 90 ans.
• Attention aux disqualification qui portent sur plusieurs professions, pratiques et loisirs (sport), des pathologies, etc.
• Le calcul de la cotisation se fait-il sur le capital restant dû ou sur le capital initial ?
• L’indemnisation est-elle en gros et pourquoi pas indemnitaire ?
• Combien coûte réellement la garantie sur la durée du prêt ? A si s’élève frais d’adhésion éventuels, les frais de dossiers, frais de prélèvements ?
• La durée de règlement à rapport plein de plusieurs garanties et point de prise en charge. Il faut par contre s’interroger à partir de qu’est-ce que position d’invalidité la garantie est déclenchée.
• Le position de franchise qui se rapporte à la garantie perte d’emploi et à la garantie incapacité temporaire quantité de travail. 60 jours, 90, 180, voire plus ?
• La définition de la garantie invalidité permanente partielle prévoit-elle une indemnisation en cas d’impossibilité d’exercer votre lumineux profession ou bien non ?
• Les délais de carence ainsi qu’à d’attente sont indispensables en de perte d’emploi. Il faut aussi vérifier les délais de reconstitution des droits à l’ouverture des prestations.

La banque intention couramment un contrat d’assurance avec son offre de crédit, conçu pour son compte par une société d’assurance. L’emprunteur n’est pas obligé de l’accepter. Il souscrire un contrat auprès de l’assureur de son choix. À une condition : cette confiance présenter un niveau de garantie ou de couverture équivalent à l’assurance proposée dans la banque. Ces critères d’équivalence des garanties sont mentionnés dans la carton standardisée d’information.

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, vous devez encore souscrire à une foi débiteur qui garantit à la banque d’être remboursée en de coup dur. Il s’agir :
d’une longue maladie
d’un accident grave
d’une invalidité provisoire et pourquoi pas permanente
de la perte prolongée de votre emploi
du décès de l’un des emprunteurs
Ce poste représenter à un troisième d’un coût total de votre objectif immobilier, ce qui est loin d’être négligeable. La banque visée la plupart du temps son immaculé contrat d’assurance. IL s’agir :
d’un contrat groupe (même pour parfaits les assureurs)
d’un contrat personnalisé (conditions adaptée à votre pur situation)
Par ailleurs, vous avez la possibilité aussi choisir un contrat d’assurance emprunteuse proposé pendant d’autres compagnies d’assurance.

Qu’est-ce qui doit déterminer l’élection de votre assurance-emprunteur ?
Lorsque vous décidez une sang-froid emprunteur, vous devez prêter une attention particulière à :

l’étendue des garanties et disqualification
les du contrat (jusqu’à qu’est-ce que âge le contrat fonctionne, s’il fonctionne pendant toute la durée du prêt…)
le coût du contrat et notamment celui des mensualités
la quotité (ou exposé de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert pendant l’assureur
frais de dossier
Petit conseil : consultez bien la feuille standardisée d’information que doit vous remettre l’assurance ou la banque conformément à la loi. Cette dernière doit citer les garanties imposées en l’établissement prêteur et les 11 critères retenus pour chacune d’entre elle. Au-delà, cette étiquette devra préciser :

le montant des mensualités (en euros)
le coût total de l’assurance débiteur sur tout le temps du prêt (en euros)
le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sur tout le long du prêt

Il existe différentes dénouement pour assureurs pour choisir le prix de ce type d’assurance. Ils annoncent aux emprunteurs un annuité d’assurance de prêt immobilier. Dans la majorité des il s’agit du cause qui annonce par rapport au montant promoteur emprunté, le coût des cotisations. Celles-ci seront alors mêmes sur tout le long de remboursement du prêt. Dans quelques cas, il s’agit d’un narration calculé sur le capital restant dû. Les mensualités diminuent ainsi quand le capital se rembourse. On parle alors d’assurance dégressive ou bien sur le capital de départ. Nous étudierons comment obtenir le premier liaison pour votre confiance de crédit immobilier. En outre, dans l’hypothèse ou vous empruntez en couple, suivez à nous conseils pour bien assurer un prêt immobilier souscrit à 2. Le coût d’une toupet emprunteur varie fortement. En utilisant un comparateur, vous pourrez voir que choisir l’assurance de prêt immeuble proposée parmi votre banque n’est pas souvent la meilleure solution. De quoi composer des économies sur vos frais d’assurance et cela pour d’or moins un même nuance de garantie pour votre certitude emprunteur.

Vous souhaitez obtenir un crédit ou vous avez précédemment contracté un prêt et vous ne savez pas tellement comment choisir votre aplomb emprunteur ? Entre le contrat de groupe et la délégation d’assurance, ce n’est pas toujours facile de choisir parmi l’affluence d’offres d’assurances de prêt qui existe. Votre choix dépendra de votre situation actuelle, du temps disponible et de vos besoins.

Si vous êtes pressé, que vous voulez obtenir le plus rapidement vraisemblable votre crédit, il existera plus intéressant de subir l’assurance ou bien contrat groupe, il suffira de compléter un simple formulaire que vous transmettra l’établissement prêteur pour évoluer en tant que couvert. Cette audace sera intégrée directement dans l’offre de prêt : hâte et simplicité.

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