Les banques Challenger insistent sur le fait qu’elles sont à la hauteur de la tâche de prêt – Assurance de prêt

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Presque toutes les banques américaines concurrentes offrent des services de vérification sans frais, des comptes d’épargne et des outils de gestion financière personnelle améliorés. Maintenant, certains des plus populaires ont pris ou sont sur le point de franchir la prochaine étape: faire des prêts.

Les prêts personnels et les cartes de crédit sont lucratifs mais présentent des risques intrinsèques, et ces jeunes entreprises – telles que MoneyLion, Varo et autres – devront prouver aux autorités de réglementation, aux investisseurs et au public qu’elles ont les moyens de faire face aux ralentissements du cycle du crédit.

«Quand tu regardes [challenger-bank] stratégie, il semble assez clair que leur objectif est d’essayer de répondre à tous les besoins non satisfaits de leur clientèle actuelle », a déclaré Alex Johnson, directeur du marketing de solutions chez FICO. «Les prêts comportent différents défis et un changement dans le cycle du crédit les rendra plus difficiles.»

L’approche de MoneyLion en matière de gestion du risque de crédit consiste principalement à prêter aux clients de son service d’investissement. La majorité de ses prêts sont garantis car les utilisateurs ont la possibilité d’emprunter sur leur compte d’investissement, a déclaré le PDG Dee Choubey.

«Nous avons constaté que les membres qui souhaitent investir à long terme affichent un comportement positif», a déclaré Choubey. «Par conséquent, nous sommes en mesure de prendre un niveau de risque plus élevé dès le premier jour que beaucoup de sociétés émettrices de cartes de crédit et de prêteurs qui n’ont pas ce comportement rassurant de prendre ce risque."

Choubey a déclaré que la plupart des utilisateurs demandent des prêts garantis pour couvrir leurs déficits mineurs et temporaires.

«Les consommateurs sont toujours stressés par les deux ou trois mois de l'année où les choses pourraient mal se passer et ils ont besoin de cette ligne de crédit», a-t-il déclaré. "Savoir que ces options existent est un très puissant état d'esprit en matière d'assurance chez nos consommateurs."

Quand on lui a demandé s'il était possible que MoneyLion offre une carte de crédit, Choubey a déclaré que le challenger utiliserait une approche similaire.

«Lorsque nous construirons notre carte de crédit, nous voudrons innover un peu et veiller à ce qu’elle soit faite sur mesure pour les membres qui investissent avec nous», a-t-il déclaré. "Cela va jouer sur cette thèse que si vous investissez avec nous, nous vous donnerons une marge de crédit plus grande que celle que vous obtiendriez d'un fournisseur de carte de crédit non garanti."

Comme MoneyLion, Varo Money a également cherché à établir des relations durables avec les utilisateurs par le biais de prêts tout en réduisant les risques.

Varo espère que la structure de son activité l’aidera à faire face aux récessions et aux fluctuations du cycle du crédit. La société de San Francisco a reçu l’approbation conditionnelle pour une charte de banque nationale du Bureau du contrôleur de la monnaie il ya un an, pensant qu’elle attend toujours l’accord de la Federal Deposit Insurance Corp. pour le soutien de ses dépôts par le gouvernement. Dans le cadre du processus de demande, Varo devait démontrer sa capacité à résister à la tourmente du marché du crédit.

"Vous devez structurer les prêts et les facilités de crédit de manière à aider les consommateurs, mais ne vous exposez pas à de nombreuses pertes", a déclaré le directeur général de Varo, Colin Walsh. «Dans votre souscription, vous devez vraiment déclencher certaines de ces conditions de stress. Et ce n'est pas quelque chose pour les novices. "

Johnson de FICO, a déclaré qu’en plus d’un processus de souscription approfondi, les challengers devront s’assurer que leurs efforts de recouvrement sont suffisants. Dans une entreprise entièrement numérique, cela ne sera pas facile.

«Quelle sera votre approche des collections lorsque la plupart des interactions que vous aurez avec vos clients se feront par le biais d'une application mobile ou d'un message texte plutôt que par téléphone?» At-il demandé. "Il ya tout un ensemble de problèmes de service à la clientèle et de gestion de portefeuille que vous devez être en mesure de résoudre et sur lesquels vous pouvez être prêt, si vous voulez vous lancer dans les prêts."

M. Walsh a déclaré que Varo émettrait des cartes de crédit une fois la licence octroyée et reconnaîtrait les défis associés à un tel produit.

"Vous devez comprendre comment être remboursé lorsque vous accordez un crédit", a-t-il déclaré. "C’est un art et une science, et c’est un domaine où l’expérience compte vraiment."

Choubey et Walsh ont déclaré ne pas s'inquiéter excessivement des conséquences d'une récession sur leur capacité à offrir du crédit, mais l'endettement des consommateurs est à son plus haut niveau depuis la dernière crise financière.

Un rapport récent de la Banque fédérale de réserve de New York, montre que les soldes impayés sur les cartes de crédit ont atteint 868 milliards de dollars au deuxième trimestre de 2019, soit le niveau le plus élevé atteint depuis plus de dix ans et dépassant les 39 milliards de dollars enregistrés l'année précédente. Le rapport indique également que le pourcentage de comptes de carte avec un retard d'au moins 90 jours est à son plus haut niveau en quatre ans.

La dette personnelle est également à la hausse, selon Experian. Le débit des prêts personnels existants a atteint 291 milliards de dollars au quatrième trimestre de 2018. Ce chiffre était en hausse de 11,9% par rapport à la même période en 2017. Experian indique que la dette personnelle augmente plus rapidement que la dette automobile, hypothécaire et étudiante.

Walsh a déclaré que si un challenger offrait du crédit dans le cadre de sa relation globale avec l'utilisateur plutôt que de le considérer simplement comme une fonctionnalité, la société serait plus susceptible d'être remboursée pendant un cycle économique difficile.

"Les consommateurs ne veulent pas mettre cette relation en péril, alors vous aurez beaucoup plus de chances de vous faire rembourser si vous avez cette relation", a-t-il déclaré. "Si vous traitez le crédit comme une autre caractéristique, le consommateur le traitera également de cette manière."

Bien choisir son assurance crédit

Contrairement aux idées reçues qui laissent penser que l’emprunteur est dans l’obligation de souscrire l’assurance prêt immeuble qui va de pair avec son crédit immobilier, sachez que vous êtes dans le droit total de choisir une assurance tapeur individuelle, c’est-à-dire extérieure à votre banque. Cette dernière n’a en aucun cas le droit de vous obliger à souscrire chez elle.

Si vous venez ainsi qu’à que vous allez souscrire un prêt immobilier, vous pouvez tout à fait choisir de prendre une fermeté externe. Depuis la loi Lagarde sur l’assurance prêt immobilier, la banque ne pas modifier son offre de prêt ou bien changer le intérêt de crédit.

Si vous avez jà souscrit une fermeté de prêt immobilier par contre que vous espérez la changer, pas de panique, c’est vraisemblable ! Deux de figure sont possibles :
si vous aviez souscrit votre audace crédit il y a plus de 12 salaire :
Vous pouvez changer de contrat grâce à la l’amendement Bourquin (2017) et préférer la délégation d’assurance intégraux les à date d’anniversaire du prêt sous réserve de proposer un contrat aux garanties équivalentes. Cependant, il faudra respecter un délai de préavis d’au moins 2 mois.
Vous découvrirez dans cet espace les phases pour changer son maîtrise à date d’anniversaire et obtenir un contrat qui existera accepté selon votre banque.
dans le sur lequel vous avez souscrit votre certitude crédit il y a réduction des 12 mois : alors ne perdez pas de temps !
Grâce à la loi Hamon sur l’assurance prêt immeuble entrée en vigueur en 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance dans les douze salaire qui suivent la signature du prêt ; désavantage réserve autrefois de plus de offrir à votre banque un contrat aux garanties équivalentes.
Votre banque ne peut refuser dépourvu sujet valables sous inconvénient de se voir prendre d’une amende de 3000 euros. Une aubaine pour emprunteurs !

N’hésitez pas à demander plus d’informations aux intermédiaire en maîtrise de prêt immeuble de BoursedesCrédits dans votre demande de crédit immobilier. Il vous à bien vous assurer selon votre profil, à choisir son assureur, à trouver une espoir prêt pas chère, demander un devis pour une caractère prêt, fabriquer une simulation pour une persuasion et comparer les toupet emprunt.

• L’âge limite de couverture. Des contrats dits séniors permettent de prolonger la couverture même 80 voire 90 ans.
• Attention aux disqualification qui portent sur plusieurs professions, pratiques et loisirs (sport), des pathologies, etc.
• Le calcul de la cotisation se fait-il sur le capital restant dû ou bien sur le capital initial ?
• L’indemnisation est-elle en gros et pourquoi pas indemnitaire ?
• Combien coûte réellement la confirmation sur la durée du prêt ? A ce que s’élève les frais d’adhésion éventuels, les frais de dossiers, frais de prélèvements ?
• La durée de règlement à expertise plein de plusieurs garanties et rayon de prise en charge. Il faut en revanche douter à partir de qu’est-ce que cran d’invalidité la garantie est déclenchée.
• Le rangée de franchise qui se rapporte à la garantie perte d’emploi et à la garantie incapacité temporaire ensemble de travail. 60 jours, 90, 180, même plus ?
• La définition de la garantie invalidité indéfrisable partielle prévoit-elle une indemnisation en d’impossibilité d’exercer votre immaculé profession ainsi qu’à non ?
• Les délais de carence ainsi qu’à d’attente sont indispensables en cas de perte d’emploi. Il faut aussi vérifier les délais de reconstitution des droits à l’ouverture des prestations.

La banque rêve couramment un contrat d’assurance avec son offre de crédit, conçu pour son compte chez une société d’assurance. L’emprunteur n’est pas obligé de l’accepter. Il peut souscrire un contrat en l’assureur de son choix. À une condition : ces sang-froid présenter un point de garantie ainsi qu’à de couverture équivalent à l’assurance proposée selon la banque. Ces critères d’équivalence des garanties sont mentionnés dans la papier standardisée d’information.

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, vous devez encore souscrire à une conviction emprunteur qui garantit à la banque d’être remboursée en cas de coup dur. Il s’agir :
d’une longue maladie
d’un accident grave
d’une invalidité provisoire ainsi qu’à indéfrisable
de la perte prolongée de votre emploi
du décès de l’un des emprunteurs
Ce poste représenter à un tiers d’un coût total de votre idée immobilier, ce qui est loin d’être négligeable. La banque but la majorité du temps son soigné contrat d’assurance. IL peut s’agir :
d’un contrat groupe (même conditions pour intégraux les assureurs)
d’un contrat personnalisé (conditions adaptée à votre soigné situation)
Par ailleurs, vous avez la possibilité aussi choisir un contrat d’assurance tapeur proposé pendant d’autres compagnies d’assurance.

Qu’est-ce qui déterminer la nomination de votre assurance-emprunteur ?
Lorsque vous décidez une sûreté emprunteur, vous devez prêter une attention particulière à :

l’étendue des garanties et exclusions
du contrat (jusqu’à ce que âge le contrat fonctionne, s’il fonctionne pendant toute la durée du prêt…)
le coût du contrat et notamment celui des mensualités
la quotité (ou rendement de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert chez l’assureur
les frais de dossier
Petit conseil : consultez bien la carton standardisée d’information que doit vous remettre l’assurance ou bien la banque conformément à la loi. Cette dernière doit citer les garanties imposées parmi l’établissement prêteur ainsi que 11 critères retenus pour chacune d’entre elle. Au-delà, cette feuille devra préciser :

le montant des mensualités (en euros)
le coût total de l’assurance emprunteur sur toute la durée du prêt (en euros)
le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sur tout le temps du prêt

Il existe différentes réussite pour assureurs pour choisir le prix de ce type d’assurance. Ils annoncent aux emprunteurs un gain d’assurance de prêt immobilier. Dans la majorité des il s’agit du procès-verbal qui annonce parmi rapport au montant pionnier emprunté, le coût annuel des cotisations. Celles-ci seront alors mêmes sur tout le temps de remboursement du prêt. Dans quelques cas, il s’agit d’un union calculé sur le capital restant dû. Les mensualités diminuent ainsi quand le capital se rembourse. On parle alors d’assurance dégressive ou bien sur le capital de départ. Nous étudierons comment obtenir le premier annuité pour votre caractère de crédit immobilier. En outre, si vous empruntez en couple, suivez nos conseils pour bien assurer un prêt immobilier souscrit à 2. Le coût d’une foi emprunteur varie fortement. En utilisant un comparateur, vous pourrez voir que choisir l’assurance de prêt immobilier proposée en votre banque n’est pas souvent la meilleure solution. De quoi écrire des économies sur vos frais d’assurance et cela pour en or moins un même degré de garantie pour votre foi emprunteur.

Vous souhaitez obtenir un crédit et pourquoi pas vous avez auparavant contracté un prêt et vous ne savez pas positivement comment choisir votre caractère emprunteuse ? Entre le contrat de groupe et la délégation d’assurance, ce n’est pas toujours facile de choisir parmi la multitude d’offres d’assurances de prêt qui existe. Votre choix dépendra de votre situation actuelle, du temps vos besoins.

Si vous êtes pressé, que vous voulez obtenir rapidement vraisemblable votre crédit, il existera plus intéressant de vivre l’assurance ou bien contrat groupe, car il suffira de remplir un facile formulaire que vous transmettra l’établissement prêteur pour évoluer en tant que couvert. Cette aisance existera intégrée directement dans l’offre de prêt : agitation et simplicité.

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