"Le ratio prêts / dépôts de 60% de CBN" stimulera la croissance " – Assurance de prêt

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La politique de la Banque centrale du Nigéria (CBN), qui oblige les banques à prêter 60% de leurs dépôts ou à être sanctionnées entrera en vigueur à la fin du mois. Abiodun Sanusi, directeur des services bancaires d'investissement de Coronation Merchant Bank Limited, s'entretient avec COLLINS NWEZE sur les mesures que les banques prennent avant la date butoir de la politique. Il discute de l'état de l'économie et de l'impact du régime de taux d'intérêt élevés sur le secteur bancaire.

Nous sommes au troisième trimestre de l’année et nous nous approchons de la fin de l’année. Si vous voulez examiner la performance de l’économie, diriez-vous qu’elle a bien résisté au cours des neuf derniers mois?

Il s’agit d’une année électorale, en particulier du régime de passation des pouvoirs du gouvernement fédéral. Une telle année est généralement lente car beaucoup d’attention est accordée au paysage politique plutôt qu’à l’économie. Comme vous le savez, en termes d'économie, il s'agit d'impact cumulé. si votre premier trimestre est lent, votre deuxième trimestre le sera aussi. Donc, en général, l’économie n’a pas progressé. La croissance démographique du Nigéria est de 3% par an. Toute croissance inférieure à 3% signifie que nous ralentissons en fonction du revenu par habitant.

Bien que nous grandissions, notre croissance démographique n’est pas aussi rapide que celle de notre population, comme nous en avons été témoins au cours des deux dernières années. Cela signifie que les politiques gouvernementales n’ont pas eu d’impact total sur l’économie, mais nous constatons que beaucoup de progrès ont été accomplis depuis que le gouvernement s’est installé. Les ministres ont été approuvés et des portefeuilles ont été attribués. Nous sommes également en session budgétaire. Nous devrions donc assister à une augmentation de la croissance en 2023 avec la bonne approche dans la bonne direction pour l'économie. Cependant, jusqu’à présent, l’économie est restée stable. Nous n'avons pas grandi au potentiel que nous nous attendons à développer.

Étant donné que les banques sont également des acteurs clés de la croissance économique. Cela signifie-t-il que les banques ne jouent pas efficacement leur rôle, ce qui a conduit la Banque centrale du Nigéria (CBN) à adopter la politique du ratio prêts / dépôts de 60%?

Si vous regardez la structure de notre économie, vous devez faire une analyse en profondeur du produit intérieur brut (PIB). L'agriculture contribue pour environ 23%, le pétrole et le gaz pour 10% et les télécommunications pour environ 8 à 10%. Contrairement à ce que l'on pense en termes d'activités économiques majeures, le pétrole et le gaz ne contribuent pas beaucoup au PIB. Je pense que certaines politiques du secteur privé devraient être prises, en particulier dans le secteur de l’électricité. Le secteur de l'électricité n'a pas répondu aux attentes après la privatisation. Nous avons constaté une tarification non rentable pendant l'élection, raison pour laquelle il n'y a pas eu beaucoup d'investissement dans ce pays. En outre, la subvention du carburant est un frein; ailleurs dans le monde, ils subventionnent la production et non la consommation. Le gouvernement doit donc s'attaquer à ce type de problèmes afin de disposer d'une répartition adéquate du capital nécessaire au développement des infrastructures.

La sécurité est également un problème car des enlèvements sur des routes commerciales clés ont été signalés, qui ont affecté la production et les activités commerciales des agriculteurs. Les banques sont des médiateurs. Elles font donc de leur mieux et vous devez également considérer qu'aucune des banques n'a enregistré de taux de croissance à deux chiffres. Techniquement, de nombreuses politiques doivent être mises en œuvre pour ouvrir l'économie. La reprise du secteur des télécommunications a été immense et nous devons le constater dans les secteurs de l’énergie, du pétrole et du gaz en aval, etc. Ensuite, vous verriez que les banques soutiendraient l’économie parce que les banques sont intéressées à faire des profits.

Existe-t-il d'autres facteurs limitant les banques?

De plus, ce qui limite également les banques, c’est le taux d’intérêt élevé que nous avons au Nigéria. La CBN est aux prises avec deux problèmes: la stabilisation de la monnaie et la réduction du taux d’intérêt. Pour stabiliser la monnaie, il faut attirer les investissements étrangers. À l'heure où nous parlons, le portefeuille d'investissements étrangers au Nigéria représente environ 20 milliards de dollars, ce qui représente un volume énorme de nos réserves. Nous devons conserver cet important volume de dollars au Nigéria, ce qui nous oblige à offrir des taux d’intérêt attrayants aux investisseurs sur une base ajustée du risque, comme le veut la CBN. Une fois que vous avez un régime de taux d’intérêt élevé au niveau sans risque, cela affecte l’ensemble de l’économie car la banque achète leur crédit en fonction du taux sans risque.

Avec 15%, ils prêteraient certainement plus cher à leurs clients entreprises en raison de la prime de risque de crédit dont ils ont besoin pour accorder un crédit aux entreprises, raison pour laquelle il était difficile pour les banques de prêter de manière unique. taux de chiffre. Cependant, je comprends aussi les défis de la CBN car elle doit s’assurer de maintenir la stabilité des devises. Il doit donc s'agir d'un effort collectif, le gouvernement jouant efficacement son rôle sans s'immiscer dans les transactions du secteur privé. Nous devons diversifier notre économie, ce qui signifie que le secteur privé et le gouvernement doivent mettre en œuvre des politiques qui réduiraient notre consommation de produits importables, de manière à exiger moins de devises. Nous devons nous concentrer sur l'augmentation de notre taux de production.

Pensez-vous que la directive de CBN sur le ratio de prêt sur dépôt de 60% affectera la rentabilité des banques, étant donné que bon nombre des opérateurs du secteur réel sont considérés comme risqués. Pensez-vous que les prêts non productifs des banques augmentent à la suite de cette nouvelle politique?

Cela dépend des positions des banques car il s’agit d’une décision d’affaires. Il y a deux stands; L’un d’eux est que si je ne respecte pas le ratio prêts / dépôts que sont la plupart des banques, j’augmente mes emprunts, ce qui me permet de convertir mes positions en investissements en bons du Trésor et en obligations en risque élevé. Cela signifie que les actifs que vous considérez comme risqués auparavant, vous avez commencé à y placer votre argent. Dans ce cas, il est plus probable que le ratio de prêts non productifs augmente. L'autre stratégie est que si je suis satisfait de mon actif à risque et que je ne veux pas l'augmenter, je verserais mon dépôt. Nous avons commencé à le voir. Certaines banques ont commencé à réduire leurs dépôts en réduisant les taux des dépôts qu'elles accordent aux investisseurs institutionnels, aux retraites, etc.

Cependant, ils ne peuvent pas contrôler le dépôt de détail car les citoyens doivent garder leur argent à la banque, mais les dépôts provenant de bons du Trésor, d’investisseurs institutionnels et d’entreprises que les banques peuvent rejeter. Donc, ce n’est ni ici ni là, selon la position de la banque. Vous pouvez augmenter votre actif risqué, ce qui peut augmenter votre ratio de prêts non performants, ou non si vous commencez à prêter à des secteurs ou à des actifs performants.

Si vous êtes sceptique quant au risque, vous pouvez réduire vos dépôts tout en maintenant votre ratio prêts / dépôts, mais l’impact global est que les banques souhaitent octroyer davantage de prêts en raison de cette politique, que vous souhaitiez utiliser l’option une ou deux .

Nous avons également commencé à voir des exemples dans lesquels des entreprises qui ont du mal à rembourser leurs emprunts ont commencé à restructurer leurs emprunts parce que les banques veulent conserver les emprunts plutôt que de les annuler, ce qui est bon pour l'économie. Avant la fin de la récession, de nombreuses entreprises manufacturières avaient des taux d’intérêt de 23%. Cela a beaucoup affecté la rentabilité et la capacité de rembourser leurs prêts et le taux de défaut a augmenté. Avec cette politique, les banques ont commencé à créer une restructuration et un prêt à plus long terme que ces entreprises méritent. Ainsi, dans l’ensemble, ce ratio de 60% des prêts aux dépôts présente un énorme gain positif, ce qui signifie que davantage de prêts seraient accordés et que les banques réservent maintenant les prêts entre leur échéance et une durée plus longue.

Que pensez-vous que cette politique signifie pour le marché des capitaux et pensez-vous que les investisseurs réagiraient positivement à cela? Également, quelle est votre opinion sur la recapitalisation du secteur des assurances?

En ce qui concerne la consolidation de l’assurance, il ya deux choses, soit que les compagnies d’assurance mobilisent des capitaux par le biais de bonnes questions ou par le biais d’une fusion ou d’une acquisition. Certains pensent que les fusions et les acquisitions domineraient davantage que les risques de capital et que les acteurs de l’assurance réduiraient de 59 à 25. Si les fusions et les acquisitions dominent et que le nombre d’acteurs est réduit à 25, nous allons voir plus d’offres suivre, plus Offres publiques sur le marché des capitaux et si les industries de l’assurance et les banques d’investissement sont capables de communiquer l’histoire de l’équité car le potentiel est énorme. Avec les offres suivantes, il peut également être un catalyseur de ce que nous avons vu sur le marché des capitaux au cours des quatre dernières années.

La consolidation de l'assurance va donc avoir un impact positif sur le marché des capitaux. Quand il y aura plus de consolidation, nous aurions des acteurs et des investisseurs plus importants qui seraient plus sûrs d'investir dans celle-ci. Au moment où nous parlons, de nombreux fonds de pension n’ont pas été investis dans le secteur des assurances.

Nous prévoyons qu'après la recapitalisation du secteur des assurances en 2020, il y aura beaucoup d'argent dans le secteur des assurances. Le défi est de savoir où ce capital sera utilisé? Si vous regardez le pouvoir d'achat des Nigérians moyens qui sont supposés payer pour cette assurance, ils sont principalement préoccupés par les besoins de base. Alors, où les compagnies d'assurance vont-elles déployer cet argent?

Si une équipe de recherche entreprenait une étude de marché dans les quartiers périphériques de Lagos et comprenait ce que faisait le consommateur, demandant aux cinq choses que les gens veulent, l'assurance n'en serait pas une. Ainsi, l'assurance n'est pas un produit que vous pouvez simplement annoncer et vendre. C’est pourquoi la micro-assurance est merveilleuse. Si vous associez un produit de micro-assurance à un appareil comme un opérateur de télécommunication, que tout le monde utilise, et que vous attribuez une petite part aux honoraires de l’opérateur, vous devrez vous pouvez le cultiver avec succès et familiariser les gens avec le marché avec cela en même temps. Vous ne pouvez pas mettre en place des babillards publicitaires et des campagnes publicitaires incitant les gens à acheter une assurance. C'est différent pour les pensions parce que nous voyons des gens payer des avances de pension mais l'assurance ne suit pas cette règle. Par conséquent, je ne pense pas que les gens seraient en mesure de retirer de l'argent de leur compte pour payer une assurance.

Rendre une sorte d'assurance obligatoire est un meilleur moyen de le faire. En ce qui concerne les dépenses d’un grand nombre d’entreprises, il s’agit très probablement de technologie, car vous allez créer des systèmes qui serviraient de nombreux clients.

Pourquoi souscrire une assurance de prêt

Contrairement aux idées reçues qui laissent penser que l’emprunteur est dans l’obligation de souscrire l’assurance prêt immobilier qui voltampère de pair avec son crédit immobilier, sachez que vous êtes a l’intérieur du droit total de désigner une espoir emprunteur individuelle, c’est-à-dire extérieure à votre banque. Cette dernière n’a en aucun cas le droit de vous obliger à souscrire chez elle.

Si vous venez et pourquoi pas que vous allez souscrire un prêt immobilier, vous avez la possibilité tout à fait choisir de prendre une certitude externe. Depuis la loi Lagarde sur l’assurance prêt immobilier, la banque ne peut pas modifier son offre de prêt ou changer le dénonciation de crédit.

Si vous avez autrefois souscrit une certitude de prêt immobilier cependant que vous voulez la changer, pas de panique, c’est possible ! Deux de figure sont possibles :
dans le sur lequel vous avez souscrit votre fermeté crédit il y a plus de 12 mois :
Vous pouvez changer de contrat grâce à la l’amendement Bourquin (2017) et sélectionner la délégation d’assurance accomplis à date d’anniversaire du prêt moins réserve de présenter un contrat aux garanties équivalentes. Cependant, il faudra respecter un délai de préavis d’au moins 2 mois.
Vous découvrirez ici les phases pour changer son aplomb à date d’anniversaire et obtenir un contrat qui sera accepté dans votre banque.
si vous aviez souscrit votre aplomb crédit il est moins de 12 mois : alors ne perdez pas de temps !
Grâce à la loi Hamon sur l’assurance prêt immobilier entrée en vigueur en 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance dans les douze mois qui suivent la signature du prêt ; dessous réserve jadis de plus de proposer à votre banque un contrat aux garanties équivalentes.
Votre banque ne refuser dépourvu motifs valables au danger de se voir prendre d’une amende de 3000 euros. Une aubaine pour les emprunteurs !

N’hésitez pas à demander plus d’informations aux courtiers en sûreté de prêt immeuble de BoursedesCrédits par votre demande de crédit immobilier. Il vous aidera à bien vous assurer selon votre profil, à choisir son assureur, à trouver une fermeté prêt pas chère, demander un devis pour une fermeté prêt, former une simulation pour une sûreté et comparer sûreté emprunt.

• L’âge limite de couverture. Des contrats dits séniors permettent de prolonger la couverture jusqu’à 80 aussi 90 ans.
• Attention aux suppression qui portent sur plusieurs professions, pratiques et loisirs (sport), des pathologies, etc.
• Le calcul de la cotisation se fait-il sur le capital restant dû et pourquoi pas sur le capital d’apport ?
• L’indemnisation est-elle à prix fait et pourquoi pas indemnitaire ?
• Combien coûte réellement la confirmation sur la durée du prêt ? A que s’élève frais d’adhésion éventuels, les frais de dossiers, frais de prélèvements ?
• La durée de versement à dividende plein de plusieurs garanties et leur niveau de prise en charge. Il faut d’ailleurs réfléchir à partir de qu’est-ce que palier d’invalidité la garantie est déclenchée.
• Le niveau de franchise qui se rapporte à la garantie perte d’emploi et à la garantie incapacité temporaire fonds de travail. 60 jours, 90, 180, vraiment plus ?
• La définition de la garantie invalidité permanente partielle prévoit-elle une indemnisation en cas d’impossibilité d’exercer votre immaculé profession et pourquoi pas non ?
• Les délais de carence et pourquoi pas d’attente sont essentiels en cas de perte d’emploi. Il faut aussi vérifier les délais de reconstitution des droits à l’ouverture des prestations.

La banque panier couramment un contrat d’assurance avec son offre de crédit, conçu pour son compte pendant une société d’assurance. L’emprunteur n’est pas obligé de l’accepter. Il souscrire un contrat en l’assureur de son choix. À une condition : cette sûreté doit présenter un nuance de garantie ou bien de couverture équivalent à l’assurance proposée chez la banque. Ces critères d’équivalence des garanties sont mentionnés dans la fiche standardisée d’information.

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, vous devez encore souscrire à une audace débiteur qui garantit à la banque d’être remboursée en de coup dur. Il peut s’agir :
d’une longue maladie
d’un accident grave
d’une invalidité provisoire et pourquoi pas permanente
de la perte prolongée de votre emploi
du décès de l’un des emprunteurs
Ce poste représenter jusqu’à un tiers d’un coût total de votre projet immobilier, ce qui est loin d’être négligeable. La banque rêve la plupart du temps son propre contrat d’assurance. IL peut s’agir :
d’un contrat groupe (même pour entiers les assureurs)
d’un contrat personnalisé (conditions adaptée à votre régulier situation)
Par ailleurs, vous pouvez aussi choisir un contrat d’assurance débiteur proposé par d’autres compagnies d’assurance.

Qu’est-ce qui doit déterminer l’élection de votre assurance-emprunteur ?
Lorsque vous décidez une audace emprunteur, vous devez prêter une attention particulière à :

l’étendue des garanties et exclusions
les conditions du contrat (jusqu’à ce que âge le contrat fonctionne, s’il fonctionne pendant tout le temps du prêt…)
le coût du contrat et celui des mensualités
la quotité (ou revenu de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert en l’assureur
frais de dossier
Petit conseil : lisez bien la papier standardisée d’information que doit vous remettre l’assurance ou la banque conformément à la loi. Cette dernière mentionner garanties imposées par l’établissement prêteur ainsi que les 11 critères retenus pour chacune d’entre elle. Au-delà, cet fiche devra préciser :

le montant des mensualités (en euros)
le coût total de l’assurance emprunteur sur tout le long du prêt (en euros)
le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sur tout le temps du prêt

Il existe différentes réussite pour les assureurs pour choisir le prix de ce type d’assurance. Ils annoncent aux emprunteurs un témoignage d’assurance de prêt immobilier. Dans la plupart des cas il s’agit du témoignage qui annonce selon rapport or montant pionnier emprunté, le coût des cotisations. Celles-ci seront alors les mêmes sur tout le temps de remboursement du prêt. Dans d’autres cas, il s’agit d’un dividende calculé sur le capital restant dû. Les mensualités diminuent ainsi quand le capital se rembourse. On parle alors d’assurance dégressive ou bien sur le capital de départ. Nous étudierons comment obtenir le premier intérêt pour votre audace de crédit immobilier. En outre, si vous empruntez en couple, suivez nos conseils pour bien assurer un prêt immeuble souscrit à 2. Le coût d’une sûreté tapeur varie fortement. En utilisant un comparateur, vous pourrez voir que choisir l’assurance de prêt immeuble proposée selon votre banque n’est pas couramment la plus belle solution. De quoi fonder des économies sur vos frais d’assurance et cela pour d’or moins un même étape de garantie pour votre aplomb emprunteur.

Vous souhaitez obtenir un crédit et pourquoi pas vous avez avant contracté un prêt et vous ne savez pas vraiment comment choisir votre fermeté emprunteuse ? Entre le contrat de groupe et la délégation d’assurance, ce n’est pas toujours facile de désigner parmi le grand nombre d’offres d’assurances de prêt qui existe. Votre choix dépendra de votre situation actuelle, du temps et de vos besoins.

Si vous êtes pressé, que vous souhaitez obtenir le plus rapidement plausible votre crédit, il existera plus intéressant de se résigner l’assurance et pourquoi pas contrat groupe, il suffira de compléter un aisée formulaire que vous transmettra l’établissement prêteur pour évoluer en tant que couvert. Cette sûreté sera intégrée directement dans l’offre de prêt : hâte et simplicité.

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