La réduction de taux attendue de la Fed pourrait affecter les consommateurs de cinq manières – Assurance emprunteur

Rate this post

(Reuters) – Si la Réserve fédérale américaine abaissait les taux d’intérêt comme prévu mercredi, la décision pourrait avoir de vastes conséquences pour les portefeuilles des consommateurs.

Un homme fait du vélo devant l'immeuble de la Réserve Fédérale sur la Constitution Avenue à Washington, États-Unis, le 27 mars 2019. REUTERS / Brendan McDermid

La Fed devrait réduire son taux de référence d'un quart de point, dans une fourchette de 1,75% à 2%, soit la deuxième réduction de taux cette année. Lorsque les responsables ont abaissé les taux en juillet, pour la première fois depuis 2008, ils ont présenté cette décision comme un effort visant à protéger l’économie des vents contraires, notamment une guerre commerciale prolongée avec la Chine, un faible investissement des entreprises et un ralentissement de la fabrication.

La décision de la Fed d’arrêter de relever ses taux et de commencer à les réduire cette année a déjà des répercussions plus larges sur l’économie. Les investisseurs anticipaient une nouvelle réduction de la part de la Fed, des rendements obligataires et des taux hypothécaires.

Voici un aperçu de la manière dont la prochaine réduction de taux de la Fed pourrait affecter les personnes qui achètent une maison, remboursent leur dette et épargnent pour leur retraite.

Hypothèques

Les taux hypothécaires, qui sont influencés indirectement par les attentes de la Fed et des investisseurs, ont déjà baissé. Une autre réduction des taux de la Fed pourrait encore réduire ces taux. Le taux moyen sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans était de 3,56% la semaine dernière, contre 4,60% il y a un an, selon Freddie Mac. Les taux plus bas rendent le moment attrayant pour les propriétaires de refinancer leurs prêts hypothécaires.

Des taux plus bas peuvent également donner aux acheteurs de maison plus de pouvoir d'achat. À un taux d'intérêt de 5% sur un prêt hypothécaire de 30 ans, un acheteur effectuant un versement mensuel de 1 000 dollars US peut acheter une maison d'une valeur de 186 282 dollars US, selon les estimations de LendingTree.com, un site Web consacré au logement.

Si le taux tombe à 4%, ce même paiement mensuel soutiendra une maison valant 209 461 $, soit une augmentation d'environ 23 000 $. Cela peut être une bonne nouvelle pour les personnes qui peinent à trouver un logement dans leur fourchette de prix, a déclaré Tendayi Kapfidze, économiste en chef chez LendingTree.com. Mais cela peut aussi aider à faire monter les prix à un moment où il y a une pénurie de logements abordables.

«Les taux plus bas rendent les choses plus abordables aujourd'hui», a déclaré Kapfidze. "Mais je pense qu'à long terme, leur impact sur la hausse des prix de l'immobilier éloigne finalement certaines personnes du marché."

COMPTES D'ÉPARGNE

Les banques ont mis du temps à augmenter les taux qu'elles paient sur les comptes d'épargne, malgré les neuf relèvements de taux pratiqués par la Fed de fin 2015 à fin 2018. La principale exception concerne les comptes d'épargne en ligne, qui paient souvent les taux d'intérêt au nord. de 2%.

Mais les banques en ligne pourraient réduire ces paiements d'intérêts si la Fed continuait de baisser ses taux. Les consommateurs inquiets des taux bas pourraient mettre une partie de leurs économies dans un certificat de dépôt d'un an, qui rapporte jusqu'à 2,5%, a déclaré Ken Tumin, fondateur de DepositAccounts.com, qui compare les taux de dépôt des banques et des coopératives de crédit. Toutefois, certains épargnants pourraient ne pas vouloir bloquer leur épargne plus longtemps qu'un an, au risque que l'économie évite une récession et que les taux d'intérêt recommencent à augmenter, a-t-il déclaré.

CARTES DE CRÉDIT

Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit atteignant des sommets record, une baisse de 0,25 point de pourcentage n’apportera probablement pas un grand soulagement aux personnes qui peinent à rembourser leur dette, a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef de Bankrate.com.

La bonne nouvelle est que les taux plus bas signifient que les consommateurs avec des cotes de crédit solides devraient toujours avoir accès à des cartes de crédit offrant un intérêt de zéro pour cent sur les transferts de solde, a déclaré Matt Schulz, analyste en chef du secteur pour CompareCards.com, un site de comparaison de crédit. Le transfert de la dette de carte de crédit sur un compte ne portant pas d'intérêts peut aider certains emprunteurs à réduire leur solde plus rapidement, a-t-il déclaré.

PRÊTS DE VOITURE

Une réduction des taux d’intérêt de la part de la Fed n’aura probablement pas d’effet considérable sur le coût d’une voiture. Par exemple, une réduction de 0,25 point de pourcentage sur un prêt auto sur cinq ans pour une voiture neuve de 25 000 USD permettrait de réaliser des économies d'environ 3 USD par mois, selon une calculatrice de prêt auto de LendingTree.com, publiée ici.

Mais des taux d’intérêt plus bas devraient donner aux consommateurs plus de poids pour demander une meilleure offre – soit sur le prix de la voiture, soit sur le taux d’intérêt du prêt, dit Kapfidze. C’est parce que les constructeurs automobiles ont une marge de manœuvre dans le taux d’intérêt qu’ils facturent aux consommateurs, certains constructeurs utilisant des taux plus bas pour inciter les acheteurs à acheter des voitures moins demandées.

MARCHÉ DE STOCK

Le resserrement de la politique monétaire de l’année dernière à la baisse des taux cet été par la Fed de 180 degrés a permis au marché boursier d’atteindre un sommet record cette année. La réaction à toute nouvelle réduction des taux de la part de la Fed dépendra du fait que les investisseurs croient ou non que l’économie américaine se dirige vers une récession. Les marchés boursiers ont tendance à augmenter après les réductions d '«assurances» de la Fed ou les périodes où les autorités abaissent les taux pour faire face aux préoccupations économiques mais où l'économie n'est pas en récession.

Les marchés boursiers pourraient bien réussir dans un scénario où la Fed réduira ses taux pour la deuxième fois dans un cycle «d'assurance» et évitera une récession. Selon Ned Davis Research, la moyenne industrielle du Dow Jones a généralement augmenté en moyenne de 20% un an après une deuxième réduction de taux au cours d'un tel cycle d'assouplissement. La performance des marchés boursiers peut s’effondrer s’il ya un ralentissement économique.

Reportage de Jonnelle Marte et Lewis Krauskopf; Édité par Heather Timmons et Leslie Adler

Nos standards:Les principes de Thomson Reuters Trust.

Bien choisir son assurance crédit

Contrairement aux idées reçues qui laissent penser que l’emprunteur est dans l’obligation de souscrire l’assurance prêt immobilier qui va de pair avec son crédit immobilier, sachez que vous êtes a l’intérieur du droit total d’élire une aisance débiteur individuelle, c’est-à-dire extérieure à votre banque. Cette dernière n’a en aucun le droit de vous obliger à souscrire chez elle.

Si vous venez et pourquoi pas que vous allez souscrire un prêt immobilier, vous pouvez tout à fait choisir de prendre une caractère externe. Depuis la loi Lagarde sur l’assurance prêt immobilier, la banque ne pas modifier son offre de prêt et pourquoi pas changer le proportion de crédit.

Si vous avez auparavant souscrit une toupet de prêt immeuble cependant que vous rêveriez de la changer, pas de panique, c’est plausible ! Deux de figure sont possibles :
si vous avez souscrit votre certitude crédit il y a plus de 12 salaire :
Vous pouvez changer de contrat grâce à la l’amendement Bourquin (2017) et choisir la délégation d’assurance finis à date d’anniversaire du prêt sous réserve de proposer un contrat aux garanties équivalentes. Cependant, il faudra respecter un délai de préavis d’au moins 2 mois.
Vous trouverez dans cet espace les démarches pour changer son audace à date d’anniversaire et obtenir un contrat qui existera accepté par votre banque.
si vous avez souscrit votre aplomb crédit il y a moins de 12 paye : alors ne perdez pas de temps !
Grâce à la loi Hamon sur l’assurance prêt immeuble entrée en vigueur en 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance dans les douze paye qui suivent la signature du prêt ; au-dessous réserve une fois de plus de offrir à votre banque un contrat aux garanties équivalentes.
Votre banque ne peut refuser dépourvu intention valables au danger de se voir évider d’une amende de 3000 euros. Une aubaine pour emprunteurs !

N’hésitez pas à demander plus d’informations aux intermédiaire en toupet de prêt immeuble de BoursedesCrédits dans votre demande de crédit immobilier. Il vous à bien vous assurer selon votre profil, à choisir son assureur, à trouver une cran prêt pas chère, demander un devis pour une toupet prêt, faire une simulation pour une toupet et comparer les aplomb emprunt.

• L’âge limite de couverture. Des contrats dits séniors permettent de prolonger la couverture à 80 voire 90 ans.
• Attention aux disqualification qui portent sur certaines professions, pratiques et loisirs (sport), des pathologies, etc.
• Le calcul de la cotisation se fait-il sur le capital restant dû ainsi qu’à sur le capital initial ?
• L’indemnisation est-elle en tout ainsi qu’à indemnitaire ?
• Combien coûte réellement l’assurance sur la durée du prêt ? A si s’élève frais d’adhésion éventuels, les frais de dossiers, les frais de prélèvements ?
• La durée de règlement à narration plein de certaines garanties et phase de prise en charge. Il faut en revanche réfléchir à partir de ce que nuance d’invalidité la garantie est déclenchée.
• Le progressivement de franchise qui se rapporte à la garantie perte d’emploi et à la garantie incapacité temporaire fonds de travail. 60 jours, 90, 180, aussi plus ?
• La définition de la garantie invalidité permanente partielle prévoit-elle une indemnisation en cas d’impossibilité d’exercer votre distinct profession ainsi qu’à non ?
• Les délais de carence et pourquoi pas d’attente sont indispensables en de perte d’emploi. Il faut aussi vérifier les délais de reconstitution des droits à l’ouverture des prestations.

La banque objectif couramment un contrat d’assurance avec son offre de crédit, conçu pour son compte selon une société d’assurance. L’emprunteur n’est pas obligé de l’accepter. Il peut souscrire un contrat en l’assureur de son choix. À une condition : ces sang-froid doit présenter un amplitude de garantie ou bien de couverture équivalent à l’assurance proposée en la banque. Ces critères d’équivalence des garanties sont mentionnés dans la feuille standardisée d’information.

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, vous devez toujours souscrire à une sang-froid emprunteuse qui garantit à la banque d’être remboursée en cas de coup dur. Il peut s’agir :
d’une longue maladie
d’un accident grave
d’une invalidité provisoire ainsi qu’à indéfrisable
de la perte prolongée de votre emploi
du décès de l’un des emprunteurs
Ce poste peut représenter à un troisième d’un coût total de votre but immobilier, ce qui est loin d’être négligeable. La banque visée la majorité du temps son nettoyé contrat d’assurance. IL s’agir :
d’un contrat groupe (même pour accomplis assureurs)
d’un contrat personnalisé (conditions adaptée à votre précis situation)
Par ailleurs, vous pouvez aussi choisir un contrat d’assurance tapeur proposé parmi d’autres compagnies d’assurance.

Qu’est-ce qui doit déterminer la sélection de votre assurance-emprunteur ?
Lorsque vous décidez une foi emprunteur, vous devez prêter une attention particulière à :

l’étendue des garanties et exclusions
conditions du contrat (jusqu’à ce que âge le contrat fonctionne, s’il agit pendant toute la durée du prêt…)
le coût du contrat et notamment celui des mensualités
la quotité (ou témoignage de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert dans l’assureur
frais de dossier
Petit conseil : consultez bien la étiquette standardisée d’information que vous remettre l’assurance ou bien la banque conformément à la loi. Cette dernière mentionner garanties imposées par l’établissement prêteur mais aussi les 11 critères retenus pour chacune d’entre elle. Au-delà, cet carte devra préciser :

le montant des mensualités (en euros)
le coût total de l’assurance emprunteur sur toute la durée du prêt (en euros)
le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sur toute la durée du prêt

Il existe différentes fin pour assureurs pour choisir le tarif de ce type d’assurance. Ils annoncent aux emprunteurs un dénonciation d’assurance de prêt immobilier. Dans la majorité des cas il s’agit du enchaînement qui annonce pendant rapport en or montant ancêtre emprunté, le coût annuel des cotisations. Celles-ci seront alors les mêmes sur tout le long de remboursement du prêt. Dans d’autres cas, il s’agit d’un récit calculé sur le capital restant dû. Les mensualités diminuent ainsi lorsque le capital se rembourse. On parle alors d’assurance dégressive et pourquoi pas sur le capital de départ. Nous étudierons comment obtenir le meilleur intérêt pour votre foi de crédit immobilier. En outre, si vous empruntez en couple, suivez nos conseils pour bien assurer un prêt immobilier souscrit à 2. Le coût d’une confiance emprunteur varie fortement. En utilisant un comparateur, vous pourrez voir que choisir l’assurance de prêt immobilier proposée parmi votre banque n’est pas souvent la plus belle solution. De quoi produire des économies sur vos frais d’assurance et cela pour en or moins un même niveau de garantie pour votre toupet emprunteur.

Vous souhaitez obtenir un crédit ou vous avez déjà contracté un prêt et vous ne savez pas vraiment comment choisir votre maîtrise tapeur ? Entre le contrat de groupe et la délégation d’assurance, ce n’est pas toujours facile d’élire parmi la multitude d’offres d’assurances de prêt qui existe. Votre choix dépendra de votre situation actuelle, du temps et de vos besoins.

Si vous êtes pressé, que vous ambitionnez obtenir le plus rapidement probable votre crédit, il existera plus intéressant de recourir l’assurance et pourquoi pas contrat groupe, il suffira de remplir un simple formulaire que vous transmettra l’établissement prêteur pour devenir couvert. Cette assurance sera intégrée directement dans l’offre de prêt : hâte et simplicité.

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *