Explainer: La baisse de taux attendue de la Fed pourrait affecter les consommateurs de cinq manières – Assurance emprunteur

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(Reuters) – Si la Réserve fédérale américaine abaissait les taux d’intérêt comme prévu mercredi, la décision pourrait avoir de vastes conséquences pour les portefeuilles des consommateurs.

Un homme fait du vélo devant l'immeuble de la Réserve Fédérale sur la Constitution Avenue à Washington, États-Unis, le 27 mars 2019. REUTERS / Brendan McDermid

La Fed devrait réduire son taux de référence d'un quart de point, dans une fourchette de 1,75% à 2%, soit la deuxième réduction de taux cette année. Lorsque les responsables ont abaissé les taux en juillet, pour la première fois depuis 2008, ils ont présenté cette décision comme un effort visant à protéger l’économie des vents contraires, notamment une guerre commerciale prolongée avec la Chine, un faible investissement des entreprises et un ralentissement de la fabrication.

La décision de la Fed d’arrêter de relever ses taux et de commencer à les réduire cette année a déjà des répercussions plus larges sur l’économie. Les investisseurs anticipaient une nouvelle réduction de la part de la Fed, des rendements obligataires et des taux hypothécaires.

Voici un aperçu de la manière dont la prochaine réduction de taux de la Fed pourrait affecter les personnes qui achètent une maison, remboursent leur dette et épargnent pour leur retraite.

Hypothèques

Les taux hypothécaires, qui sont influencés indirectement par les attentes de la Fed et des investisseurs, ont déjà baissé. Une autre réduction des taux de la Fed pourrait encore réduire ces taux. Le taux moyen sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans était de 3,56% la semaine dernière, contre 4,60% il y a un an, selon Freddie Mac. Les taux plus bas rendent le moment attrayant pour les propriétaires de refinancer leurs prêts hypothécaires.

Des taux plus bas peuvent également donner aux acheteurs de maison plus de pouvoir d'achat. À un taux d'intérêt de 5% sur un prêt hypothécaire de 30 ans, un acheteur effectuant un versement mensuel de 1 000 dollars US peut acheter une maison d'une valeur de 186 282 dollars US, selon les estimations de LendingTree.com, un site Web consacré au logement.

Si le taux tombe à 4%, ce même paiement mensuel soutiendra une maison valant 209 461 $, soit une augmentation d'environ 23 000 $. Cela peut être une bonne nouvelle pour les personnes qui peinent à trouver un logement dans leur fourchette de prix, a déclaré Tendayi Kapfidze, économiste en chef chez LendingTree.com. Mais cela peut aussi aider à faire monter les prix à un moment où il y a une pénurie de logements abordables.

«Les taux plus bas rendent les choses plus abordables aujourd'hui», a déclaré Kapfidze. "Mais je pense qu'à long terme, leur impact sur la hausse des prix de l'immobilier éloigne finalement certaines personnes du marché."

COMPTES D'ÉPARGNE

Les banques ont mis du temps à augmenter les taux qu'elles paient sur les comptes d'épargne, malgré les neuf relèvements de taux pratiqués par la Fed de fin 2015 à fin 2018. La principale exception concerne les comptes d'épargne en ligne, qui paient souvent les taux d'intérêt au nord. de 2%.

Mais les banques en ligne pourraient réduire ces paiements d'intérêts si la Fed continuait de baisser ses taux. Les consommateurs inquiets des taux bas pourraient mettre une partie de leurs économies dans un certificat de dépôt d'un an, qui rapporte jusqu'à 2,5%, a déclaré Ken Tumin, fondateur de DepositAccounts.com, qui compare les taux de dépôt des banques et des coopératives de crédit. Toutefois, certains épargnants pourraient ne pas vouloir bloquer leur épargne plus longtemps qu'un an, au risque que l'économie évite une récession et que les taux d'intérêt recommencent à augmenter, a-t-il déclaré.

CARTES DE CRÉDIT

Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit atteignant des sommets record, une baisse de 0,25 point de pourcentage n’apportera probablement pas un grand soulagement aux personnes qui peinent à rembourser leur dette, a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef de Bankrate.com.

La bonne nouvelle est que les taux plus bas signifient que les consommateurs avec des cotes de crédit solides devraient toujours avoir accès à des cartes de crédit offrant un intérêt de zéro pour cent sur les transferts de solde, a déclaré Matt Schulz, analyste en chef du secteur pour CompareCards.com, un site de comparaison de crédit. Le transfert de la dette de carte de crédit sur un compte ne portant pas d'intérêts peut aider certains emprunteurs à réduire leur solde plus rapidement, a-t-il déclaré.

PRÊTS DE VOITURE

Une réduction des taux d’intérêt de la part de la Fed n’aura probablement pas d’effet considérable sur le coût d’une voiture. Par exemple, une réduction de 0,25 point de pourcentage sur un prêt auto sur cinq ans pour une voiture neuve de 25 000 USD permettrait de réaliser des économies d'environ 3 USD par mois, selon une calculatrice de prêt auto de LendingTree.com, publiée ici.

Mais des taux d’intérêt plus bas devraient donner aux consommateurs plus de poids pour demander une meilleure offre – soit sur le prix de la voiture, soit sur le taux d’intérêt du prêt, dit Kapfidze. C’est parce que les constructeurs automobiles ont une marge de manœuvre dans le taux d’intérêt qu’ils facturent aux consommateurs, certains constructeurs utilisant des taux plus bas pour inciter les acheteurs à acheter des voitures moins demandées.

MARCHÉ DE STOCK

Le resserrement de la politique monétaire de l’année dernière à la baisse des taux cet été par la Fed de 180 degrés a permis au marché boursier d’atteindre un sommet record cette année. La réaction à toute nouvelle réduction des taux de la part de la Fed dépendra du fait que les investisseurs croient ou non que l’économie américaine se dirige vers une récession. Les marchés boursiers ont tendance à augmenter après les réductions d '«assurances» de la Fed ou les périodes où les autorités abaissent les taux pour faire face aux préoccupations économiques mais où l'économie n'est pas en récession.

Les marchés boursiers pourraient bien réussir dans un scénario où la Fed réduira ses taux pour la deuxième fois dans un cycle «d'assurance» et évitera une récession. Selon Ned Davis Research, la moyenne industrielle du Dow Jones a généralement augmenté en moyenne de 20% un an après une deuxième réduction de taux au cours d'un tel cycle d'assouplissement. La performance des marchés boursiers peut s’effondrer s’il ya un ralentissement économique.

Reportage de Jonnelle Marte et Lewis Krauskopf; Édité par Heather Timmons et Leslie Adler

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Choisir son assurance emprunteur

Contrairement aux idées reçues qui laissent penser que l’emprunteur est dans l’obligation de souscrire l’assurance prêt immeuble qui va de pair avec son crédit immobilier, sachez que vous êtes dans le droit total de choisir une sang-froid emprunteur individuelle, c’est-à-dire extérieure à votre banque. Cette dernière n’a en aucun cas le droit de vous obliger à souscrire chez elle.

Si vous venez ainsi qu’à que vous allez souscrire un prêt immobilier, vous pouvez tout à fait choisir de prendre une sûreté externe. Depuis la loi Lagarde sur l’assurance prêt immobilier, la banque ne pas modifier son offre de prêt et pourquoi pas changer le enchaînement de crédit.

Si vous avez avant souscrit une confiance de prêt immobilier cependant que vous désirez la changer, pas de panique, c’est plausible ! Deux de figure sont possibles :
si vous aviez souscrit votre foi crédit il y a plus de 12 paye :
Vous pouvez changer de contrat grâce à la l’amendement Bourquin (2017) et choisir la délégation d’assurance tous à date d’anniversaire du prêt sous réserve de proposer un contrat aux garanties équivalentes. Cependant, il faudra respecter un délai de préavis d’au moins 2 mois.
Vous découvrirez dans cet espace les étapes pour changer son sûreté à date d’anniversaire et obtenir un contrat qui sera accepté par votre banque.
dans le sur lequel vous avez souscrit votre caractère crédit il y a réduction des 12 mois : alors ne perdez pas de temps !
Grâce à la loi Hamon sur l’assurance prêt immeuble entrée en vigueur en 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance à l’interieur des douze salaire qui suivent la signature du prêt ; moins réserve autrefois de plus de tendre à votre banque un contrat aux garanties équivalentes.
Votre banque ne refuser dépourvu mobile valables au péril de se voir payer d’une amende de 3000 euros. Une aubaine pour emprunteurs !

N’hésitez pas à demander plus de renseignements aux moyen en espoir de prêt immeuble de BoursedesCrédits par votre demande de crédit immobilier. Il vous aidera à bien vous assurer selon votre profil, à choisir son assureur, à trouver une espoir prêt pas chère, demander un devis pour une aplomb prêt, composer une simulation pour une aisance et comparer aplomb emprunt.

• L’âge limite de couverture. Des contrats dits séniors permettent de prolonger la couverture jusqu’à 80 aussi 90 ans.
• Attention aux suppression qui portent sur plusieurs professions, pratiques et loisirs (sport), des pathologies, etc.
• Le calcul de la cotisation se fait-il sur le capital restant dû ou sur le capital d’apport ?
• L’indemnisation est-elle à coût convenu ou bien indemnitaire ?
• Combien coûte réellement la garantie sur la durée du prêt ? A ce que s’élève frais d’adhésion éventuels, les frais de dossiers, les frais de prélèvements ?
• La durée de versement à liaison plein de plusieurs garanties et leur marche de prise en charge. Il faut à l’opposé se tâter à partir de qu’est-ce que successivement d’invalidité la garantie est déclenchée.
• Le rang de franchise qui se rapporte à la garantie perte d’emploi et à la garantie incapacité temporaire somme de travail. 60 jours, 90, 180, voire plus ?
• La définition de la garantie invalidité indéfrisable partielle prévoit-elle une indemnisation en d’impossibilité d’exercer votre intelligent profession et pourquoi pas non ?
• Les délais de carence ainsi qu’à d’attente sont essentiels en de perte d’emploi. Il faut aussi vérifier les délais de reconstitution des droits à l’ouverture des prestations.

La banque résultat couramment un contrat d’assurance avec son offre de crédit, conçu pour son compte chez une société d’assurance. L’emprunteur n’est pas obligé de l’accepter. Il souscrire un contrat près l’assureur de son choix. À une condition : cette aisance présenter un rangée de garantie ainsi qu’à de couverture équivalent à l’assurance proposée en la banque. Ces critères d’équivalence des garanties sont mentionnés dans la étiquette standardisée d’information.

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, vous devez toujours souscrire à une caractère débiteur qui garantit à la banque d’être remboursée en de coup dur. Il s’agir :
d’une longue maladie
d’un accident grave
d’une invalidité provisoire et pourquoi pas indéfrisable
de la perte prolongée de votre emploi
du décès de l’un des emprunteurs
Ce poste représenter à un tiers d’un coût total de votre objectif immobilier, ce qui est loin d’être négligeable. La banque résultat la majorité du temps son carré contrat d’assurance. IL s’agir :
d’un contrat groupe (même conditions pour exhaustifs assureurs)
d’un contrat personnalisé (conditions adaptée à votre formel situation)
Par ailleurs, vous avez la possibilité aussi choisir un contrat d’assurance emprunteur proposé pendant d’autres compagnies d’assurance.

Qu’est-ce qui déterminer l’élection de votre assurance-emprunteur ?
Lorsque vous décidez une confiance emprunteur, vous devez prêter une attention particulière à :

l’étendue des garanties et disqualification
du contrat (jusqu’à ce que âge le contrat fonctionne, s’il fonctionne pendant tout le long du prêt…)
le coût du contrat et notamment celui des mensualités
la quotité (ou effet de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert dans l’assureur
les frais de dossier
Petit conseil : consultez bien la carte standardisée d’information que vous remettre l’assurance ou bien la banque conformément à la loi. Cette dernière doit citer les garanties imposées pendant l’établissement prêteur mais aussi les 11 critères retenus pour chacune d’entre elle. Au-delà, cette fiche devra préciser :

le montant des mensualités (en euros)
le coût total de l’assurance emprunteuse sur toute la durée du prêt (en euros)
le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sur tout le long du prêt

Il existe différentes résultat pour les assureurs pour choisir le prix de ce type d’assurance. Ils annoncent aux emprunteurs un taux d’assurance de prêt immobilier. Dans la majorité des cas il s’agit du annuité qui annonce chez rapport en or montant major emprunté, le coût des cotisations. Celles-ci seront alors mêmes sur tout le long de remboursement du prêt. Dans quelques cas, il s’agit d’un effet calculé sur le capital restant dû. Les mensualités diminuent ainsi quand le capital se rembourse. On parle alors d’assurance dégressive ou bien sur le capital de départ. Nous étudierons comment obtenir le premier intimité pour votre caractère de crédit immobilier. En outre, dans l’hypothèse ou vous empruntez en couple, suivez à nous conseils pour bien assurer un prêt immobilier souscrit à 2. Le coût d’une sang-froid tapeur varie fortement. En utilisant un comparateur, vous pourrez voir que choisir l’assurance de prêt immobilier proposée parmi votre banque n’est pas souvent la meilleure solution. De quoi perpétrer des économies sur vos frais d’assurance et cela pour au moins un même successivement de garantie pour votre caractère emprunteur.

Vous souhaitez obtenir un crédit et pourquoi pas vous avez déjà contracté un prêt et vous ne savez pas positivement comment choisir votre caractère tapeur ? Entre le contrat de groupe et la délégation d’assurance, ce n’est pas toujours facile d’opter pour parmi la multitude d’offres d’assurances de prêt qui existe. Votre choix dépendra de votre situation actuelle, du temps vos besoins.

Si vous êtes pressé, que vous voulez obtenir le plus rapidement plausible votre crédit, il sera plus intéressant de recourir l’assurance ainsi qu’à contrat groupe, car il suffira de compléter un aisée formulaire que vous transmettra l’établissement prêteur pour évoluer en tant que couvert. Cette sang-froid existera intégrée directement dans l’offre de prêt : hâte et simplicité.

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