EXPLAINER-Cinq façons dont la réduction de taux attendue de la Fed pourrait affecter les consommateurs – Assurance crédit

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17 septembre (Reuters) – Si la Réserve fédérale américaine abaissait les taux d’intérêt comme prévu mercredi, la décision pourrait avoir de vastes conséquences pour les portefeuilles des consommateurs.

La Fed devrait réduire son taux de référence d'un quart de point, dans une fourchette de 1,75% à 2%, soit la deuxième réduction de taux cette année. Lorsque les responsables ont abaissé les taux en juillet, pour la première fois depuis 2008, ils ont présenté cette décision comme un effort visant à protéger l’économie des vents contraires, notamment une guerre commerciale prolongée avec la Chine, un faible investissement des entreprises et un ralentissement de la fabrication.

La décision de la Fed d’arrêter de relever ses taux et de commencer à les réduire cette année a déjà des répercussions plus larges sur l’économie. Les investisseurs anticipaient une nouvelle réduction de la part de la Fed, des rendements obligataires et des taux hypothécaires.

Voici un aperçu de la manière dont la prochaine réduction de taux de la Fed pourrait affecter les personnes qui achètent une maison, remboursent leur dette et épargnent pour leur retraite.

Hypothèques

Les taux hypothécaires, qui sont influencés indirectement par les attentes de la Fed et des investisseurs, ont déjà baissé. Une autre réduction des taux de la Fed pourrait encore réduire ces taux. Le taux moyen sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans était de 3,56% la semaine dernière, contre 4,60% il y a un an, selon Freddie Mac. Les taux plus bas rendent le moment attrayant pour les propriétaires de refinancer leurs prêts hypothécaires.

Des taux plus bas peuvent également donner aux acheteurs de maison plus de pouvoir d'achat. À un taux d'intérêt de 5% sur un prêt hypothécaire de 30 ans, un acheteur effectuant un versement mensuel de 1 000 dollars US peut acheter une maison d'une valeur de 186 282 dollars US, selon les estimations de LendingTree.com, un site Web consacré au logement.

Si le taux tombe à 4%, ce même paiement mensuel soutiendra une maison valant 209 461 $, soit une augmentation d'environ 23 000 $. Cela peut être une bonne nouvelle pour les personnes qui peinent à trouver un logement dans leur fourchette de prix, a déclaré Tendayi Kapfidze, économiste en chef chez LendingTree.com. Mais cela peut aussi aider à faire monter les prix à un moment où il y a une pénurie de logements abordables.

«Les taux plus bas rendent les choses plus abordables aujourd'hui», a déclaré Kapfidze. "Mais je pense qu'à long terme, leur impact sur la hausse des prix de l'immobilier éloigne finalement certaines personnes du marché."

COMPTES D'ÉPARGNE

Les banques ont mis du temps à augmenter les taux qu'elles paient sur les comptes d'épargne, malgré les neuf relèvements de taux pratiqués par la Fed de fin 2015 à fin 2018. La principale exception concerne les comptes d'épargne en ligne, qui paient souvent les taux d'intérêt au nord. de 2%.

Mais les banques en ligne pourraient réduire ces paiements d'intérêts si la Fed continuait de baisser ses taux. Les consommateurs inquiets des taux bas pourraient mettre une partie de leurs économies dans un certificat de dépôt d'un an, qui rapporte jusqu'à 2,5%, a déclaré Ken Tumin, fondateur de DepositAccounts.com, qui compare les taux de dépôt des banques et des coopératives de crédit. Toutefois, certains épargnants pourraient ne pas vouloir bloquer leur épargne plus longtemps qu'un an, au risque que l'économie évite une récession et que les taux d'intérêt recommencent à augmenter, a-t-il déclaré.

CARTES DE CRÉDIT

Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit atteignant des sommets record, une baisse de 0,25 point de pourcentage n’apportera probablement pas un grand soulagement aux personnes qui peinent à rembourser leur dette, a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef de Bankrate.com.

La bonne nouvelle est que les taux plus bas signifient que les consommateurs avec des cotes de crédit solides devraient toujours avoir accès à des cartes de crédit offrant un intérêt de zéro pour cent sur les transferts de solde, a déclaré Matt Schulz, analyste en chef du secteur pour CompareCards.com, un site de comparaison de crédit. Le transfert de la dette de carte de crédit sur un compte ne portant pas d'intérêts peut aider certains emprunteurs à réduire leur solde plus rapidement, a-t-il déclaré.

PRÊTS DE VOITURE

Une réduction des taux d’intérêt de la part de la Fed n’aura probablement pas d’effet considérable sur le coût d’une voiture. Par exemple, une réduction de 0,25 point de pourcentage sur un prêt auto sur cinq ans pour une voiture neuve de 25 000 USD permettrait de réaliser des économies d'environ 3 USD par mois, selon une calculatrice de prêt auto de LendingTree.com, publiée ici.

Mais des taux d’intérêt plus bas devraient donner aux consommateurs plus de poids pour demander une meilleure offre – soit sur le prix de la voiture, soit sur le taux d’intérêt du prêt, dit Kapfidze. C’est parce que les constructeurs automobiles ont une marge de manœuvre dans le taux d’intérêt qu’ils facturent aux consommateurs, certains constructeurs utilisant des taux plus bas pour inciter les acheteurs à acheter des voitures moins demandées.

MARCHÉ DE STOCK

Le resserrement de la politique monétaire de l’année dernière à la baisse des taux cet été par la Fed de 180 degrés a permis au marché boursier d’atteindre un sommet record cette année. La réaction à toute nouvelle réduction des taux de la part de la Fed dépendra du fait que les investisseurs croient ou non que l’économie américaine se dirige vers une récession. Les marchés boursiers ont tendance à augmenter après les réductions d '«assurances» de la Fed ou les périodes où les autorités abaissent les taux pour faire face aux préoccupations économiques mais où l'économie n'est pas en récession.

Les marchés boursiers pourraient bien réussir dans un scénario où la Fed réduira ses taux pour la deuxième fois dans un cycle «d'assurance» et évitera une récession. Selon Ned Davis Research, la moyenne industrielle du Dow Jones a généralement augmenté en moyenne de 20% un an après une deuxième réduction de taux au cours d'un tel cycle d'assouplissement. La performance des marchés boursiers peut s’effondrer s’il ya un ralentissement économique. (Reportage de Jonnelle Marte et Lewis Krauskopf, édité par Heather Timmons et Leslie Adler)

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Choisir son assurance emprunteur

Contrairement aux idées reçues qui laissent penser que l’emprunteur est dans l’obligation de souscrire l’assurance prêt immobilier qui va de pair avec son crédit immobilier, sachez que vous êtes dans le droit total de sélectionner une persuasion débiteur individuelle, c’est-à-dire extérieure à votre banque. Cette dernière n’a en aucun cas le droit de vous obliger à souscrire chez elle.

Si vous venez et pourquoi pas que vous allez souscrire un prêt immobilier, vous avez la possibilité tout à fait choisir de prendre une audace externe. Depuis la loi Lagarde sur l’assurance prêt immobilier, la banque ne pas modifier son offre de prêt ou changer le cause de crédit.

Si vous avez précédemment souscrit une conviction de prêt immeuble par contre que vous allez la changer, pas de panique, c’est plausible ! Deux cas de figure sont possibles :
si vous aviez souscrit votre sûreté crédit il est plus de 12 salaire :
Vous pouvez changer de contrat grâce à la l’amendement Bourquin (2017) et sélectionner la délégation d’assurance terminés à date d’anniversaire du prêt au-dessous réserve de donner un contrat aux garanties équivalentes. Cependant, il faudra respecter un délai de préavis d’au moins 2 mois.
Vous trouverez a cet endroit les étapes pour changer son toupet à date d’anniversaire et obtenir un contrat qui existera accepté selon votre banque.
si vous avez souscrit votre certitude crédit il existe réduction des 12 paye : alors ne perdez pas de temps !
Grâce à la loi Hamon sur l’assurance prêt immobilier entrée en vigueur en 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance dans les douze salaire qui suivent la signature du prêt ; au-dessous réserve jadis de plus de offrir à votre banque un contrat aux garanties équivalentes.
Votre banque ne peut refuser dépourvu excuse valables au péril de se voir faire sortir d’une amende de 3000 euros. Une aubaine pour emprunteurs !

N’hésitez pas à demander plus de renseignements aux moyen en foi de prêt immeuble de BoursedesCrédits lors de votre demande de crédit immobilier. Il vous aidera à bien vous assurer selon votre profil, à choisir son assureur, à trouver une caractère prêt pas chère, demander un devis pour une assurance prêt, effectuer une simulation pour une audace et comparer sang-froid emprunt.

• L’âge limite de couverture. Des contrats dits séniors permettent de prolonger la couverture même 80 vraiment 90 ans.
• Attention aux exclusions qui portent sur certaines professions, pratiques et loisirs (sport), des pathologies, etc.
• Le calcul de la cotisation se fait-il sur le capital restant dû ou bien sur le capital d’apport ?
• L’indemnisation est-elle à total fait ou bien indemnitaire ?
• Combien coûte réellement l’assurance sur la durée du prêt ? A comme s’élève frais d’adhésion éventuels, frais de dossiers, frais de prélèvements ?
• La durée de versement à rendement plein de certaines garanties et successivement de prise en charge. Il faut par contre chercher à partir de quel point d’invalidité la garantie est déclenchée.
• Le phase de franchise qui se rapporte à la garantie perte d’emploi et à la garantie incapacité temporaire somme de travail. 60 jours, 90, 180, aussi plus ?
• La définition de la garantie invalidité permanente partielle prévoit-elle une indemnisation en cas d’impossibilité d’exercer votre formel profession ou non ?
• Les délais de carence ou bien d’attente sont indispensables en de perte d’emploi. Il faut aussi vérifier délais de reconstitution des droits à l’ouverture des prestations.

La banque visée couramment un contrat d’assurance avec son offre de crédit, conçu pour son compte en une société d’assurance. L’emprunteur n’est pas obligé de l’accepter. Il peut souscrire un contrat proche l’assureur de son choix. À une condition : cette assurance doit présenter un rangée de garantie ou bien de couverture équivalent à l’assurance proposée parmi la banque. Ces critères d’équivalence des garanties sont mentionnés dans la papier standardisée d’information.

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, vous devez toujours souscrire à une assurance débiteur qui garantit à la banque d’être remboursée en cas de coup dur. Il s’agir :
d’une longue maladie
d’un accident grave
d’une invalidité provisoire et pourquoi pas permanente
de la perte prolongée de votre emploi
du décès de l’un des emprunteurs
Ce poste peut représenter même un troisième d’un coût total de votre ambition immobilier, ce qui est loin d’être négligeable. La banque propose la majorité du temps son tranché contrat d’assurance. IL s’agir :
d’un contrat groupe (même pour achevés les assureurs)
d’un contrat personnalisé (conditions adaptée à votre propre situation)
Par ailleurs, vous avez la possibilité aussi choisir un contrat d’assurance débiteur proposé pendant d’autres compagnies d’assurance.

Qu’est-ce qui doit déterminer l’élection de votre assurance-emprunteur ?
Lorsque vous choisissez une espoir emprunteur, vous devez prêter une attention particulière à :

l’étendue des garanties et les exclusions
conditions du contrat (jusqu’à qu’est-ce que âge le contrat fonctionne, s’il agit pendant tout le temps du prêt…)
le coût du contrat et celui des mensualités
la quotité (ou enchaînement de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert chez l’assureur
frais de dossier
Petit conseil : lisez bien la papier standardisée d’information que doit vous remettre l’assurance ou bien la banque conformément à la loi. Cette dernière doit faire part garanties imposées dans l’établissement prêteur et 11 critères retenus pour chacune d’entre elle. Au-delà, ce feuille devra préciser :

le montant des mensualités (en euros)
le coût total de l’assurance tapeur sur tout le temps du prêt (en euros)
le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sur tout le temps du prêt

Il existe différentes dénouement pour assureurs pour choisir le tarif de ce type d’assurance. Ils annoncent aux emprunteurs un rapport d’assurance de prêt immobilier. Dans la plupart des il s’agit du causalité qui annonce pendant rapport en or montant aîné emprunté, le coût des cotisations. Celles-ci seront alors les mêmes sur tout le temps de remboursement du prêt. Dans d’autres cas, il s’agit d’un dividende calculé sur le capital restant dû. Les mensualités diminuent ainsi lorsque le capital se rembourse. On parle alors d’assurance dégressive ainsi qu’à sur le capital de départ. Nous étudierons comment obtenir le meilleur enchaînement pour votre espoir de crédit immobilier. En outre, si vous empruntez en couple, suivez à nous conseils pour bien assurer un prêt immeuble souscrit à 2. Le coût d’une caractère emprunteuse varie fortement. En utilisant un comparateur, vous allez pouvoir voir que choisir l’assurance de prêt immeuble proposée selon votre banque n’est pas souvent la plus belle solution. De quoi réaliser des économies sur vos frais d’assurance et cela pour or moins un même rang de garantie pour votre aplomb emprunteur.

Vous souhaitez obtenir un crédit ou vous avez auparavant contracté un prêt et vous ne savez pas vraiment comment choisir votre conviction emprunteur ? Entre le contrat de groupe et la délégation d’assurance, ce n’est pas encore facile d’opter pour parmi la multitude d’offres d’assurances de prêt qui existe. Votre choix dépendra de votre situation actuelle, du temps disponible et de vos besoins.

Si vous êtes pressé, que vous rêveriez de obtenir le plus plausible votre crédit, il sera plus intéressant de se résigner l’assurance et pourquoi pas contrat groupe, car il suffira de compléter un simple formulaire que vous transmettra l’établissement prêteur pour s’accomplir en tant que couvert. Cette sûreté existera intégrée directement dans l’offre de prêt : urgence et simplicité.

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