Conseils et outils pour utiliser des taux d’intérêt plus bas – Assurance de prêt

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Par Ellen Chang

5 septembre 2019


Des prêts à faible taux d'intérêt peuvent stimuler la croissance et l'expansion des entreprises. (Crédit photo): Gettyimages.com/RichVintage

Conseils et outils expliquant comment utiliser des taux d’intérêt plus bas pour développer votre entreprise.

La Banque de réserve fédérale a réduit les taux d’intérêt en juillet et a indiqué que les banquiers centraux pourraient poursuivre leurs réductions de taux en 2019 et 2020. Les propriétaires d’entreprises devraient saisir l’occasion pour examiner leurs prêts, couvertures et échéances actuels afin de déterminer si le refinancement est une bonne décision. , ou si prendre un nouveau prêt.

Mary Daly, présidente de la Fed de San Francisco, a laissé entendre que de nouvelles baisses de taux d’intérêt pourraient être envisagées, car les États-Unis sont toujours confrontés à des problèmes commerciaux. Les économistes de Wall Street estiment que d’autres baisses de taux auront lieu au cours des prochains mois. Cependant, les actions de la Fed au cours des 12 à 18 prochains mois sont "toujours incertaines", a déclaré Andrew Barnette, premier vice-président des contrats de taux d’intérêt de la Cisjordanie.

Divers produits de gestion du risque de taux d'intérêt peuvent vous aider à protéger votre entreprise de la volatilité potentielle. La couverture est une méthode qui aide à réduire les risques et les pertes financières, une sorte d’assurance contre les événements négatifs. La modification de la situation des taux d’intérêt a entraîné une «flambée d’activités de prêt et de couverture, les entreprises cherchant à contracter de nouvelles dettes ou à refinancer leurs dettes existantes à des niveaux attractifs», a déclaré Barnette. Malgré les incertitudes, les taux de couverture sur cinq ans et sur sept à dix ans ont baissé d’environ 50 points de base (0,05%) depuis début mai, ce qui indique que les gens croient que la Fed baissera ses taux d’intérêt au cours des 12 à 18 prochains mois. , il ajouta.

Les taux d'intérêt plus bas aident les entreprises à se développer

La Fed contrôle le taux au jour le jour que les banques et les coopératives de crédit utilisent lorsqu'elles se prêtent des soldes de réserve, a déclaré Sam Brownell, CFA et fondateur de la société de gestion d'actifs Stratus Wealth Advisors.

"Bien que le taux des fonds fédéraux ne soit qu'un taux à très court terme utilisé par les banques et les caisses populaires, de nombreux autres taux importants, tels que les taux hypothécaires et les taux des prêts commerciaux, sont affectés par les modifications du taux des fonds fédéraux", a-t-il déclaré.

Les taux plus bas stimulent l’expansion des entreprises et la création d’emplois, en particulier si la croissance ralentit ou ralentit au moins deux trimestres de suite, a déclaré Alex Shvarts, CTO de FundKite, une plateforme de financement basée à New York qui aide les petites et grandes entreprises à trouver du travail. Capitale. Réduire les taux d'intérêt signifie qu'il est moins coûteux d'emprunter de l'argent pour les propriétaires d'entreprise, en les incitant à se développer en recrutant de nouveaux employés, en ouvrant de nouveaux sites ou en proposant davantage de produits et services.

"Il pourrait être nécessaire d'encourager l'expansion des entreprises", a déclaré Shvarts. "Alors que l'économie est forte depuis plus de dix ans et entre dans le plus long marché haussier jamais enregistré, dépassant la plus longue période d'expansion de mars 1991 à mars 2001, de nombreux dirigeants financiers s'attendent à une récession d'ici la fin de 2020".

Pourquoi le refinancement est une bonne option

Le refinancement lorsque les taux d’intérêt baissent est une bonne stratégie car il permettra de réduire les paiements mensuels, mais prolongera les conditions de remboursement, a déclaré Shvarts. Les propriétaires d'entreprise peuvent tirer parti d'une baisse des taux d'intérêt et l'utiliser pour développer leur activité, en particulier si des taux plus élevés les retenaient au départ.

«Plus votre entreprise est en forme, plus elle est susceptible d’obtenir des taux de prêt sur prime, mais il n’est pas toujours garanti que les taux restent inchangés», a-t-il déclaré. Bien que les taux d’intérêt plus bas attirent, les propriétaires d’entreprise doivent rester prudents sur le montant des emprunts, au cas où l’économie se contracte ou qu'un grand client choisisse une autre société.

Les liquidités étant l’actif le plus précieux pour tout propriétaire d’entreprise, une analyse comparative de leur prêt actuel par rapport à un nouveau prêt déterminera si le refinancement libèrera plus de liquidités pour les réinvestir dans les activités actuelles ou dans l’expansion des activités, a déclaré Brownell.

Si le coût de financement est inférieur de plus de deux à trois points de pourcentage au retour sur investissement pour les activités en expansion, un propriétaire d'entreprise «serait bien avisé de profiter d'une réduction du taux d'intérêt», a déclaré Brownell.

«C’est un bon moment pour les propriétaires d’entreprise qui envisagent d’accroître leurs activités, par le biais de fonds de roulement ou de dépenses en capital plus importantes, d’envisager de concrétiser leurs projets», at-il déclaré. «Aucune décision commerciale ne devrait être prise en vase clos sans prendre en compte l’impact que pourrait avoir un prêt sur les flux de trésorerie de vos activités actuelles et futures.»

Toutefois, accélérer le rythme d'expansion, car les taux d'intérêt devraient continuer à baisser, n'est pas un bon plan, a déclaré Shvarts.

"Ne retirez pas plus d’argent que nécessaire simplement parce que les taux sont bas", a expliqué Shvarts. «Cela pourrait vous mordre si l’économie se repliait et que votre entreprise devenait trop endettée, ou si les taux étaient augmentés et si votre entreprise n’avait pas de taux fixe.»

Il a ajouté: «Cependant, il n'est pas sage de créer un besoin d'expansion simplement parce que les taux sont bas. Lorsque trop d'entreprises se développent et que la croissance est trop abondante, cela cause l'inflation, ce qui est l'une des raisons pour lesquelles les taux augmentent dès le départ. "

Des outils de couverture qui peuvent aider

Comme les taux d'intérêt devraient maintenant baisser dans un proche avenir, de nombreuses entreprises recherchent maintenant des swaps de taux d'intérêt fixes, des plafonds de taux d'intérêt et des collars de taux d'intérêt, a déclaré Barnette. Les sociétés les plus réticentes au risque et à la volatilité utilisent des swaps de taux fixes pour bloquer des taux bas et à long terme, car les taux de swap actuels sont en réalité inférieurs aux taux variables actuels.

«Ces types d’entreprises voient que les taux de swap ont chuté d’environ 50 points de base depuis mai et veulent être sûrs de conserver ces économies d’intérêts, même si cela signifie renoncer à la possibilité que les taux de swap puissent encore baisser à l’avenir», a déclaré Barnette Barnette. .

Les entreprises qui peuvent tolérer plus de risque et de volatilité choisissent des plafonds de taux d’intérêt et des collars de taux d’intérêt. Ces produits déterminent un taux maximum que la société paiera sur leur dette plus élevé que les taux de swap actuels, mais ces produits lui permettent également de bénéficier des bénéfices si les taux d’intérêt continuent à baisser en 2019 et 2020, a-t-il déclaré.

Les propriétaires ont plusieurs options s’agissant de taux d’intérêt imprévisibles. Déterminer celui qui convient le mieux à l'entreprise peut être difficile, a déclaré Shvarts. Un échange de taux offre un taux fixe, qui fonctionne mieux lorsque l’économie est dans un environnement de taux d’intérêt en déclin comme celui-ci. Toute hausse de taux n'aurait pas d'incidence sur le prêt. L’échange permet à l’emprunteur de le résilier en cas de changement d’économie.

Une autre option est la protection du plafond du taux d’intérêt. C’est un bon outil pour éviter d’augmenter les taux d’intérêt à court terme. Si les taux dépassent un niveau prédéterminé, la société recevra de l'argent en retour.

Un collier est une option plus flexible car il a un plafond et un plancher, et protège contre toute augmentation des taux d’intérêt. Mais si les taux baissent, l'emprunteur ne reçoit pas le plein bénéfice, a déclaré Shvarts.

"Il est difficile de savoir où va l'économie et quel produit en vaut la peine, mais l'imprévisibilité est ce qui rend la gestion des risques d'autant plus nécessaire", a-t-il déclaré.

Emprunt de courte durée

Lorsque les taux changent constamment, le potentiel de guerre tarifaire persiste et que d'autres facteurs économiques et politiques ont une incidence sur les marges bénéficiaires d'une petite entreprise. Une autre option consiste pour une entreprise à rechercher un prêt à court terme arrivant à échéance dans 18 mois ou moins. Dit Shvarts.

«L’économie est instable et plus elle se développe et se porte bien, plus les propriétaires d’entreprise mal à l'aise attendent que la situation ralentisse», a-t-il déclaré. «Tant que les prévisions du marché ne se seront pas stabilisées, de nombreux propriétaires d’entreprises s’appuieront sur des décisions financières intelligemment calculées pour pouvoir encore tirer parti de ces faibles taux et opportunités de croissance.

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Pourquoi souscrire une assurance de prêt

Contrairement aux idées reçues qui laissent penser que l’emprunteur est dans l’obligation de souscrire l’assurance prêt immeuble qui va de pair avec son crédit immobilier, sachez que vous êtes a l’intérieur du droit total d’opter pour une cran tapeur individuelle, c’est-à-dire extérieure à votre banque. Cette dernière n’a en aucun le droit de vous obliger à souscrire chez elle.

Si vous venez ou bien que vous allez souscrire un prêt immobilier, vous pouvez tout à fait choisir de prendre une conviction externe. Depuis la loi Lagarde sur l’assurance prêt immobilier, la banque ne peut pas modifier son offre de prêt ou bien changer le proportion de crédit.

Si vous avez déjà souscrit une foi de prêt immobilier cependant que vous aimeriez la changer, pas de panique, c’est plausible ! Deux de figure sont possibles :
si vous avez souscrit votre certitude crédit il est plus de 12 paye :
Vous pouvez changer de contrat grâce à la l’amendement Bourquin (2017) et préférer la délégation d’assurance entiers ans à date d’anniversaire du prêt par-dessous réserve de allouer un contrat aux garanties équivalentes. Cependant, il faudra respecter un délai de préavis d’au moins 2 mois.
Vous trouverez dans cet espace les étapes pour changer son toupet à date d’anniversaire et obtenir un contrat qui existera accepté parmi votre banque.
dans le sur lequel vous avez souscrit votre conviction crédit il un soulagement de la 12 mensualité : alors ne perdez pas de temps !
Grâce à la loi Hamon sur l’assurance prêt immeuble entrée en vigueur en 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance dans les douze paye qui suivent la signature du prêt ; au-dessous réserve une fois de plus de fournir à votre banque un contrat aux garanties équivalentes.
Votre banque ne peut refuser sans excuse valables au risque de se voir attraper d’une amende de 3000 euros. Une aubaine pour emprunteurs !

N’hésitez pas à demander plus de renseignements aux médian en persuasion de prêt immeuble de BoursedesCrédits par votre demande de crédit immobilier. Il vous à bien vous assurer selon votre profil, à choisir son assureur, à trouver une certitude prêt pas chère, demander un devis pour une espoir prêt, faire une simulation pour une aplomb et comparer les maîtrise emprunt.

• L’âge limite de couverture. Des contrats dits séniors permettent de prolonger la couverture à 80 aussi 90 ans.
• Attention aux suppression qui portent sur certaines professions, pratiques et loisirs (sport), des pathologies, etc.
• Le calcul de la cotisation se fait-il sur le capital restant dû ou sur le capital d’apport ?
• L’indemnisation est-elle forfaitaire ou indemnitaire ?
• Combien coûte réellement la confirmation sur la durée du prêt ? A que s’élève frais d’adhésion éventuels, les frais de dossiers, frais de prélèvements ?
• La durée de règlement à témoignage plein de plusieurs garanties et palier de prise en charge. Il faut au contraire chercher à partir de quel phase d’invalidité la garantie est déclenchée.
• Le phase de franchise qui se rapporte à la garantie perte d’emploi et à la garantie incapacité temporaire quantité de travail. 60 jours, 90, 180, voire plus ?
• La définition de la garantie invalidité permanente partielle prévoit-elle une indemnisation en cas d’impossibilité d’exercer votre explicite profession ou non ?
• Les délais de carence ou d’attente sont indispensables en cas de perte d’emploi. Il faut aussi vérifier délais de reconstitution des droits à l’ouverture des prestations.

La banque cible couramment un contrat d’assurance avec son offre de crédit, conçu pour son compte en une société d’assurance. L’emprunteur n’est pas obligé de l’accepter. Il peut souscrire un contrat près l’assureur de son choix. À une condition : cet aplomb présenter un successivement de garantie et pourquoi pas de couverture équivalent à l’assurance proposée dans la banque. Ces critères d’équivalence des garanties sont mentionnés dans la fiche standardisée d’information.

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, vous devez toujours souscrire à une espoir emprunteur qui garantit à la banque d’être remboursée en cas de coup dur. Il peut s’agir :
d’une longue maladie
d’un accident grave
d’une invalidité provisoire ainsi qu’à permanente
de la perte prolongée de votre emploi
du décès de l’un des emprunteurs
Ce poste représenter à un troisième d’un coût total de votre idée immobilier, ce qui est loin d’être négligeable. La banque abruptement la majorité du temps son net contrat d’assurance. IL peut s’agir :
d’un contrat groupe (même conditions pour totaux les assureurs)
d’un contrat personnalisé (conditions adaptée à votre intelligent situation)
Par ailleurs, vous pouvez aussi choisir un contrat d’assurance tapeur proposé par d’autres compagnies d’assurance.

Qu’est-ce qui déterminer la nomination de votre assurance-emprunteur ?
Lorsque vous décidez une confiance emprunteur, vous devez prêter une attention particulière à :

l’étendue des garanties et suppression
les du contrat (jusqu’à quel âge le contrat fonctionne, s’il fonctionne pendant tout le long du prêt…)
le coût du contrat et notamment celui des mensualités
la quotité (ou intimité de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert par l’assureur
les frais de dossier
Petit conseil : faite la lecture bien la carte standardisée d’information que doit vous remettre l’assurance et pourquoi pas la banque conformément à la loi. Cette dernière doit mentionner les garanties imposées dans l’établissement prêteur et les 11 critères retenus pour chacune d’entre elle. Au-delà, ce papier devra préciser :

le montant des mensualités (en euros)
le coût total de l’assurance emprunteur sur toute la durée du prêt (en euros)
le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sur tout le long du prêt

Il existe différentes solutions pour assureurs pour choisir le tarif de ce type d’assurance. Ils annoncent aux emprunteurs un effet d’assurance de prêt immobilier. Dans la plupart des il s’agit du effet qui annonce pendant rapport d’or montant aîné emprunté, le coût des cotisations. Celles-ci seront alors les mêmes sur tout le temps de remboursement du prêt. Dans d’autres cas, il s’agit d’un effet calculé sur le capital restant dû. Les mensualités diminuent ainsi lorsque le capital se rembourse. On parle alors d’assurance dégressive et pourquoi pas sur le capital de départ. Nous étudierons comment obtenir le meilleur profit pour votre conviction de crédit immobilier. En outre, si vous empruntez en couple, suivez à nous conseils pour bien assurer un prêt immeuble souscrit à 2. Le coût d’une persuasion emprunteur varie fortement. En utilisant un comparateur, vous pourrez voir que choisir l’assurance de prêt immobilier proposée pendant votre banque n’est pas couramment la meilleure solution. De quoi réaliser des économies sur vos frais d’assurance et cela pour d’or moins un même rayon de garantie pour votre persuasion emprunteur.

Vous souhaitez obtenir un crédit ou bien vous avez précédemment contracté un prêt et vous ne savez pas vraiment comment choisir votre persuasion emprunteuse ? Entre le contrat de groupe et la délégation d’assurance, ce n’est pas encore facile d’opter pour parmi l’affluence d’offres d’assurances de prêt qui existe. Votre choix dépendra de votre situation actuelle, du temps disponible et de vos besoins.

Si vous êtes pressé, que vous désirez obtenir le plus rapidement vraisemblable votre crédit, il existera plus intéressant de se résigner l’assurance ou contrat groupe, il suffira de remplir un simple formulaire que vous transmettra l’établissement prêteur pour s’accomplir en tant que couvert. Cette confiance sera intégrée directement dans l’offre de prêt : précipitation et simplicité.

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