Connaître plus de solutions de rechange aux retraits précoces de 401 (k) – Assurance crédit

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Retirer de l'argent d'un régime 401 (k) avant d'atteindre l'âge de la retraite entraîne une pénalité sévère. Il est préférable d’évaluer les coûts et d’envisager des solutions de remplacement au retrait anticipé 401 (k).

couple-discuter-loan "height =" 200 "src =" http://www.money-rates.com/imagesvr_ce/799/couple-discussing-loan.jpg "style =" float: left; margin-right: 15px; "width =" 300 "/> Il est difficile de trouver de l’argent dans votre budget mois après mois pour l’épargne en vue de la retraite.</p>
<p style=Mais quand un besoin financier imprévu crée une demande immédiate de fonds, il est tentant de retirer de l'argent de votre plan 401 (k) et de passer à autre chose.

Cependant, le prix à payer est élevé et il ne s’agit pas uniquement de la pénalité de retrait anticipé.

Avant de suivre cette voie, vous devez comprendre les coûts et les conséquences de cette décision. La bonne nouvelle est qu’il existe des alternatives au retrait anticipé d’un plan 401 (k).

Pourquoi existe-t-il une pénalité de retrait anticipé de 401 (k)?

Lorsque vous placez de l'argent dans un régime 401 (k), le montant de cette contribution est exclu de votre revenu imposable dans l'année au cours de laquelle la contribution est versée.

Cependant, le gouvernement n'accorde pas cet allégement fiscal pour rien. Il s'attend à ce que la contribution 401 (k) reste inchangée jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge normal de la retraite.

Âge normal de la retraite

Pour la plupart des objectifs de planification de la retraite, l'âge normal de la retraite est considéré comme étant de 59 ans et demi.

Si vous retirez de l'argent d'un régime 401 (k) avant l'âge de 59 ans 1/2, vous devez payer une pénalité de 10% sur le montant que vous retirez.

La sanction vise à décourager les personnes de nuire à leur capacité de progresser vers la retraite. Pour beaucoup de gens, ce n’est qu’en ajoutant au pot chaque année au cours de leur carrière professionnelle qu’ils ont la possibilité d’accumuler suffisamment d’argent pour leur retraite.

Une pénalité de 10% est assez sévère pour justifier ce point, mais ce n'est pas le seul coût d'un retrait anticipé de votre 401 (k). Des coûts directs et indirects entrent en jeu.

Coûts directs d’un retrait anticipé de 401 (k)

Le retrait anticipé de votre 401 (k) de deux manières vous coûtera:

  1. Pénalité de retrait anticipé
  2. Impôt sur le revenu ordinaire

Pénalité de retrait anticipé

Sauf si vous êtes admissible à une exception à la pénalité de retrait anticipé de 10%, attendez-vous à payer la pénalité de retrait anticipé immédiatement. Et le retrait peut également être soumis aux règles du plan 401 (k) de votre société.

Impôt sur le revenu ordinaire

La façon dont les retraits 401 (k) fonctionnent, même si vous retirez l’argent après avoir atteint l’âge normal de la retraite, vous devez payer de l’impôt sur celui-ci.

Théoriquement, vous seriez dans une tranche d'imposition inférieure lorsque vous prendrez votre retraite à cet âge.

Mais il y a un autre coût direct en plus de la pénalité fiscale de 10% lorsque vous effectuez un retrait anticipé de votre 401 (k). Vous devrez également payer l’impôt sur le revenu ordinaire sur le montant du retrait. (Ceci permet de ne pas payer d’impôt sur cet argent lors de sa mise dans le régime.)

Le risque est que vous soyez dans une tranche d'imposition supérieure si vous effectuez un retrait anticipé du 401 (k) au cours de vos années de gains exceptionnels et si vous vous soumettez à un fardeau fiscal plus élevé.

Entre l'impôt sur le revenu et la pénalité de retrait anticipé, pour la plupart des contribuables, vous auriez moins de 70 cents sur chaque dollar de 401 (k) dollars que vous retirez plus tôt.

Coûts indirects d’un retrait anticipé de 401 (k)

La pénalité de 10% et la taxation immédiate sont des coûts directs liés aux retraits anticipés de 401 (k). Cependant, ces retraits entraînent également des coûts indirects.

  1. Occasion manquée d'atteindre les limites de contribution
  2. Perte de croissance des investissements hors taxe

Occasion manquée d'atteindre les limites de contribution

Il y a des limites au montant d'argent que vous pouvez mettre dans un plan 401 (k) chaque année.

Par exemple, en 2019, le plafond des contributions de 401 (k) était de 19 000 $.

Si vous retirez de l'argent du régime 401 (k) plutôt que de le verser au cours d'une année donnée, vous manquerez l'occasion de cotiser jusqu'à la limite de retrait de cette année pour le régime.

Même si vous aviez les moyens de cotiser deux fois la limite l'année suivante, l'allégement fiscal ne serait disponible que dans la limite d'une année.

Perte de croissance des investissements hors taxe

La déduction sur les cotisations 401 (k) n'est pas le seul avantage fiscal offert par ces régimes. Une fois que votre argent est dans le régime, les revenus de placement deviennent exempts d’impôt jusqu’à ce que vous retiriez cet argent.

Cela vous donne l’avantage supplémentaire de permettre à vos gains de placement d’être composés sans imposition. Sortez l'argent tôt, et vous pourriez perdre plusieurs années de cet avantage.

Alternatives à un retrait précoce d'un 401 (k)

Compte tenu des coûts d'un retrait rapide d'un régime 401 (k), il convient de réfléchir aux solutions de rechange suivantes:

  1. Emprunter de votre plan 401 (k)
  2. Prêts sur valeur nette et prêts personnels
  3. Retrait des difficultés
  4. Exemption des plans 403 (b) et 457

Emprunter de votre 401 (k)

Certains régimes 401 (k) vous permettent d’emprunter sur le solde de votre plan. Cela dépend des règles que votre employeur a écrites dans son plan 401 (k). Vous ne pouvez donc pas supposer que cette option est disponible, à moins que vous ne vérifiiez.

Même si vous pouvez emprunter contre votre plan 401 (k), il y a des avantages et des inconvénients à prendre en compte avant de prendre cette mesure.

  • Du côté positif, vos remboursements de prêt ultérieurs ne seront pas comptabilisés dans votre limite de contribution 401 (k), de sorte que le montant total que vous êtes autorisé à mettre dans votre plan 401 (k) au fil du temps ne sera pas diminué.
  • Par contre, vous perdrez des gains potentiels sur les placements avec impôt différé tant que l’argent que vous empruntez est exclu du régime.

Pire encore, de nombreuses entreprises ont des règles qui exigent que les prêts 401 (k) soient remboursés immédiatement au moment où un employé quitte le plan. Cela signifie que si vous quittez ou perdez votre emploi, vous devrez disposer de suffisamment d’argent pour rembourser le prêt immédiatement. Si vous omettez de le faire, le montant que vous devez peut être considéré comme un retrait anticipé du régime plutôt que comme un prêt, ce qui vous soumet à des taxes et à des pénalités.

Prêts sur valeur nette et prêts personnels

Compte tenu des aspects négatifs de l’emprunt d’un régime 401 (k), il est sage d’envisager d’autres solutions. Une de ces solutions consiste à emprunter auprès d'un prêteur plutôt que de votre 401 (k).

Si vous avez une importante valeur nette de votre maison, un prêt sur valeur nette serait probablement le moyen le plus rentable d’emprunter de l’argent. Rappelez-vous simplement qu'un prêt utilisant votre maison en garantie met votre propriété en péril si vous rencontrez des difficultés pour rembourser le prêt.

Si vous ne disposez pas de la valeur nette de votre maison, un prêt personnel est une autre solution. Toutefois, les taux d’intérêt sur les prêts personnels sont nettement plus élevés que les taux d’équité sur le logement. Le taux réel que vous payez et votre capacité à vous qualifier pour un prêt dépendent en premier lieu de votre historique de crédit et de votre situation financière. Si votre crédit est fragile, ce n'est probablement pas une excellente option.

Très probablement, l’intérêt que vous auriez à payer sur un prêt personnel dépasserait le revenu de placement moyen que vous auriez perdu si vous retiriez de l’argent sur le solde de votre régime 401 (k) en empruntant. Cependant, les taux de prêt personnel sont généralement moins chers que d’ajouter simplement à un solde de carte de crédit, ce qui est souvent la première chose que les gens font quand ils manquent d’argent.

Retrait des difficultés

Selon la nature de vos besoins financiers, vous pourriez être admissible à un retrait pour cause de difficultés, ce qui vous permettrait de retirer de l'argent d'un régime 401 (k) sans la pénalité de retrait anticipé de 10%. Voici des exemples de besoins pouvant donner droit à un retrait pour cause de difficultés:

  • Invalidité totale et permanente
  • Un ordre qualifié de relations domestiques
  • Certains frais médicaux non remboursés
  • Déploiement de certains réservistes militaires

Les spécificités de ce qui est considéré comme retrait des difficultés dépendent du document du plan 401 (k). Assurez-vous de vérifier auprès de votre employeur avant de présumer que vous êtes admissible à un retrait pour cause de difficultés.

Exemption des plans 403 (b) et 457

Enfin, les employeurs du gouvernement proposent souvent un plan 403 (b) ou 457, similaires aux plans d’entreprise 401 (k). Certains employés de la sécurité publique sont autorisés à retirer de l'argent de ces régimes de retraite à 50 ans plutôt qu'à 59 ans et demi. Si vous pensez que votre profession pourrait vous qualifier pour cette exemption, vous devriez vous renseigner auprès de votre employeur.

IRA vs. 401 (k) règles de retrait anticipé

Les arrangements de retraite individuels (IRA) ont certaines caractéristiques en commun avec les régimes 401 (k). Les deux offrent la possibilité de contributions avec impôt différé à l'épargne-retraite et d'appréciation des investissements avec impôt différé.

En contrepartie de ces avantages fiscaux, les deux IRA et 401 (k) s encourent une pénalité de 10% si vous retirez de l'argent du régime avant d'atteindre l'âge de la retraite. Cependant, les IRA ont des exceptions à cette pénalité que les plans 401 (k) ne font pas.

Par exemple, les IRA prévoient des exceptions relatives aux pénalités de retrait anticipé pouvant s'appliquer à l'achat d'une première maison, aux frais d'études supérieures et aux primes d'assurance-maladie en période de chômage.

Si vos besoins financiers proviennent d'une de ces situations et que vous ou votre conjoint possédez un solde IRA en plus d'un 401 (k), vous devriez envisager de retirer de l'argent de l'IRA plutôt que du 401 (k). Renseignez-vous auprès du dépositaire de votre plan IRA pour savoir si votre situation donne droit à une exemption de la pénalité.

Compensation pour un retrait précoce de 401 (k)

Quelle que soit la méthode de retrait précoce 401 choisie, gardez à l'esprit qu'un tel retrait signifie que vous serez confronté à un sacrifice financier futur en échange de l'utilisation de l'argent pour répondre à vos besoins immédiats. Ce sacrifice pourrait prendre la forme de vivre avec moins d’argent à la retraite, de travailler plus longtemps ou d’apporter des contributions plus importantes les années suivantes.

Si vous choisissez de faire des contributions plus importantes, vous pourrez peut-être tirer parti des contributions de rattrapage, qui relèvent le plafond annuel des cotisations de 401 (k) pour les employés de 50 ans et plus.

Le prix total que vous pouvez payer – maintenant et plus tard – pour une distribution anticipée 401 (k) est un élément que vous devez reconnaître et prendre en compte avant de retirer de l’argent d’un régime 401 (k) avant l’âge de la retraite.

Comment conserver votre compte 401 (k)

Avant de vous engager une pénalité pour un retrait anticipé en 401 (k), envisagez les solutions suivantes:

  1. Passez en mode d'urgence dès que des problèmes surviennent.

    Lorsque des personnes sont licenciées, elles ont tendance à préserver leur mode de vie le plus longtemps possible. Cependant, il peut parfois être très long de décrocher un nouvel emploi.

    La meilleure approche consiste à reconnaître la situation et à passer en mode d'urgence le plus tôt possible. Mieux vaut faire un pas en arrière temporaire dans votre style de vie que de subir des dommages permanents à votre 401 (k).

  2. Intensifiez votre recherche d'emploi et faites des compromis sur vos exigences professionnelles.

    Si vous avez perdu votre emploi et que vous recherchez un poste équivalent, l'attente peut être longue. La flexibilité fonctionne dans ce genre de situation. Considérez un travail moins bien rémunéré – lorsque vous ajoutez vos économies en ne payant pas une pénalité de 401 (k), il se peut que cela ne représente pas une réduction de salaire aussi importante après tout.

Épargner pour la retraite est un engagement à long terme. Cependant, des choix financiers difficiles doivent parfois être faits. Il est important de faire tout ce que vous pouvez pour éviter de retirer rapidement votre compte de votre 401 (k). L'essentiel, c'est que 10% est une pénalité énorme à payer pour avoir accès à votre argent, sans parler de la croissance perdue de l'investissement hors taxe.

Bien choisir son assurance crédit

Contrairement aux idées reçues qui laissent penser que l’emprunteur est dans l’obligation de souscrire l’assurance prêt immeuble qui voltampère de pair avec son crédit immobilier, sachez que vous êtes dans le droit total de sélectionner une caractère débiteur individuelle, c’est-à-dire extérieure à votre banque. Cette dernière n’a en aucun le droit de vous obliger à souscrire chez elle.

Si vous venez ou que vous allez souscrire un prêt immobilier, vous pouvez tout à fait choisir de prendre une sûreté externe. Depuis la loi Lagarde sur l’assurance prêt immobilier, la banque ne peut pas modifier son offre de prêt et pourquoi pas changer le récit de crédit.

Si vous avez autrefois souscrit une maîtrise de prêt immeuble cependant que vous aimeriez la changer, pas de panique, c’est vraisemblable ! Deux de figure sont possibles :
dans le sur lequel vous avez souscrit votre aplomb crédit il y a plus de 12 salaire :
Vous pouvez changer de contrat grâce à la l’amendement Bourquin (2017) et choisir la délégation d’assurance achevés les à date d’anniversaire du prêt dessous réserve de proposer un contrat aux garanties équivalentes. Cependant, il faudra respecter un délai de préavis d’au moins 2 mois.
Vous trouverez dans cet espace les démarches pour changer son conviction à date d’anniversaire et obtenir un contrat qui existera accepté pendant votre banque.
si vous avez souscrit votre conviction crédit il est un soulagement de la 12 salaire : alors ne perdez pas de temps !
Grâce à la loi Hamon sur l’assurance prêt immeuble entrée en vigueur en 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance dans les douze mois qui suivent la signature du prêt ; par-dessous réserve jadis de plus de donner à votre banque un contrat aux garanties équivalentes.
Votre banque ne refuser dépourvu motivation valables au risque de se voir dérouiller d’une amende de 3000 euros. Une aubaine pour les emprunteurs !

N’hésitez pas à demander plus de renseignements aux médian en sûreté de prêt immobilier de BoursedesCrédits lors de votre demande de crédit immobilier. Il vous aidera à bien vous assurer selon votre profil, à choisir son assureur, à trouver une fermeté prêt pas chère, demander un devis pour une aisance prêt, provoquer une simulation pour une assurance et comparer confiance emprunt.

• L’âge limite de couverture. Des contrats dits séniors permettent de prolonger la couverture même 80 vraiment 90 ans.
• Attention aux suppression qui portent sur certaines professions, pratiques et loisirs (sport), des pathologies, etc.
• Le calcul de la cotisation se fait-il sur le capital restant dû ou bien sur le capital initial ?
• L’indemnisation est-elle en gros ou bien indemnitaire ?
• Combien coûte réellement la confirmation sur la durée du prêt ? A combien s’élève frais d’adhésion éventuels, les frais de dossiers, frais de prélèvements ?
• La durée de règlement à dépendance plein de certaines garanties et rang de prise en charge. Il faut en revanche s’interroger à partir de qu’est-ce que niveau d’invalidité la garantie est déclenchée.
• Le amplitude de franchise qui se rapporte à la garantie perte d’emploi et à la garantie incapacité temporaire quantité de travail. 60 jours, 90, 180, même plus ?
• La définition de la garantie invalidité permanente partielle prévoit-elle une indemnisation en cas d’impossibilité d’exercer votre précis profession ou non ?
• Les délais de carence ou bien d’attente sont essentiels en cas de perte d’emploi. Il faut aussi vérifier les délais de reconstitution des droits à l’ouverture des prestations.

La banque résultat couramment un contrat d’assurance avec son offre de crédit, conçu pour son compte dans une société d’assurance. L’emprunteur n’est pas obligé de l’accepter. Il peut souscrire un contrat à l’assureur de son choix. À une condition : cette persuasion présenter un cran de garantie ou bien de couverture équivalent à l’assurance proposée selon la banque. Ces critères d’équivalence des garanties sont mentionnés dans la carton standardisée d’information.

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, vous devez toujours souscrire à une maîtrise emprunteuse qui garantit à la banque d’être remboursée en cas de coup dur. Il peut s’agir :
d’une longue maladie
d’un accident grave
d’une invalidité provisoire et pourquoi pas indéfrisable
de la perte prolongée de votre emploi
du décès de l’un des emprunteurs
Ce poste peut représenter même un troisième d’un coût total de votre ambition immobilier, ce qui est loin d’être négligeable. La banque achèvement la plupart du temps son explicite contrat d’assurance. IL s’agir :
d’un contrat groupe (même pour achevés les assureurs)
d’un contrat personnalisé (conditions adaptée à votre distinct situation)
Par ailleurs, vous avez la possibilité aussi choisir un contrat d’assurance débiteur proposé par d’autres compagnies d’assurance.

Qu’est-ce qui déterminer la nomination de votre assurance-emprunteur ?
Lorsque vous décidez une certitude emprunteur, vous devez prêter une attention particulière à :

l’étendue des garanties et élimination
du contrat (jusqu’à qu’est-ce que âge le contrat fonctionne, s’il fonctionne pendant toute la durée du prêt…)
le coût du contrat et celui des mensualités
la quotité (ou taux de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert en l’assureur
frais de dossier
Petit conseil : consultez bien la étiquette standardisée d’information que vous remettre l’assurance ainsi qu’à la banque conformément à la loi. Cette dernière faire part garanties imposées parmi l’établissement prêteur ainsi que les 11 critères retenus pour chacune d’entre elle. Au-delà, ces feuille devra préciser :

le montant des mensualités (en euros)
le coût total de l’assurance emprunteur sur tout le long du prêt (en euros)
le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sur tout le long du prêt

Il existe différentes résultat pour assureurs pour choisir le tarif de ce type d’assurance. Ils annoncent aux emprunteurs un procès-verbal d’assurance de prêt immobilier. Dans la majorité des cas il s’agit du cause qui annonce dans rapport au montant inventeur emprunté, le coût des cotisations. Celles-ci seront alors mêmes sur tout le long de remboursement du prêt. Dans d’autres cas, il s’agit d’un rapprochement calculé sur le capital restant dû. Les mensualités diminuent ainsi lorsque le capital se rembourse. On parle alors d’assurance dégressive ou sur le capital de départ. Nous étudierons comment obtenir le premier relation pour votre sûreté de crédit immobilier. En outre, si vous empruntez en couple, suivez nos conseils pour bien assurer un prêt immobilier souscrit à 2. Le coût d’une aplomb emprunteur varie fortement. En utilisant un comparateur, vous pourrez voir que choisir l’assurance de prêt immobilier proposée chez votre banque n’est pas souvent la meilleure solution. De quoi effectuer des économies sur vos frais d’assurance et cela pour or moins un même palier de garantie pour votre cran emprunteur.

Vous souhaitez obtenir un crédit ou vous avez jà contracté un prêt et vous ne savez pas vraiment comment choisir votre certitude emprunteur ? Entre le contrat de groupe et la délégation d’assurance, ce n’est pas encore facile d’élire parmi la multitude d’offres d’assurances de prêt qui existe. Votre choix dépendra de votre situation actuelle, du temps et de vos besoins.

Si vous êtes pressé, que vous désirez obtenir le plus possible votre crédit, il existera plus intéressant de se résigner l’assurance ou bien contrat groupe, car il suffira de remplir un aisée formulaire que vous transmettra l’établissement prêteur pour être couvert. Cette conviction existera intégrée directement dans l’offre de prêt : hâte et simplicité.

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