Comment sortir du piège de la dette lorsque les banques n’aideront pas par Ivy Brashear – YES! Magazine – Assurance de prêt

Rate this post

Erica Knight était en charge de son propre argent depuis l'âge de 16 ans, quand elle a eu son premier emploi.

«J'ai toujours été très indépendante et très douée pour essayer de gérer mon propre argent et de tout faire par moi-même», a déclaré Knight.

Mais quand elle s'est mariée en 2017, elle a compris qu'elle et son mari avaient besoin de mettre de l'ordre dans leurs finances avant de pouvoir penser à planifier leur avenir. Knight avait accumulé 20 000 $ de dettes de cartes de crédit sur 10 ans, à partir de l'âge de 18 ans, essayant simplement de joindre les deux bouts. La majeure partie de la dette qu’elle avait contractée sur des cartes de crédit était destinée à des dépenses de tous les jours, telles que l’essence pour sa voiture et ses courses.

«Très souvent, une carte de crédit faisait la différence entre avoir de la nourriture à manger et de l'essence ou non», a déclaré Knight. «Ce n’était pas des choses irresponsables pour lesquelles je l’utilisais; c'était un moyen de subsistance.

Elle travaillait deux fois – comme caissière de banque et serveuse – et fréquentait un collège tout en essayant de faire face à ses dettes. Mais elle a dit que ce n’était pas avant de se marier et qu’elle avait compris que sa dette était plus profonde qu’elle, mais qu’elle avait compris à quel point elle était dans un trou. Elle s’est rendue à sa banque locale à Hazard, dans le Kentucky, pour obtenir un prêt de consolidation de dettes, mais on lui a dit que le montant dont elle avait besoin était supérieur à ce qu'ils pouvaient fournir.

C’est à ce moment-là qu’elle a entendu parler de Redbud Financial Alternatives, une institution financière de développement communautaire à but non lucratif basée à Hazard. L'organisation, créée il y a 5 ans, a été créée par la Housing Development Alliance, un constructeur local de logements abordables, dans le but d'offrir des micro-prêts à la consommation de faible intérêt aux habitants d'une zone de quatre comtés du sud-est du Kentucky. Le but est de les aider à combler les diverses lacunes de leurs finances qui les empêchent de rembourser leur dette et de s'engager sur une voie plus durable.

«Je pense que beaucoup de gens font une [financial] Une décision basée sur les besoins à court terme et l’espoir qu’ils trouvent une solution à long terme », a déclaré Mae Humiston, directrice du CDFI pour Redbud. "Les urgences ponctuelles peuvent avoir un impact durable si elles n'ont pas accès à un crédit abordable."

La nation a déjà une tendance inquiétante chez les «non bancarisés» – des ménages sans compte bancaire et dépendant de sources financières non traditionnelles. Mais le problème s'est étendu aux ménages de la classe moyenne qui ont déjà un compte en banque et qui doivent encore sortir du système bancaire. Selon un sondage réalisé en 2017 par la Federal Deposit Insurance Corp., 18,7% des habitants du pays étaient «sous-financés». Dans le Kentucky, le taux est de 19,6%.

Tandis que de plus en plus de personnes à revenu moyen tentent de combler leurs lacunes financières et de gérer leur argent, elles risquent de se faire exploiter par les offres de cartes de crédit à intérêt élevé, de prêteurs sur salaire et d’autres sociétés de financement à la personne. Cependant, la plupart des consommateurs ne se rendent pas compte des conditions auxquelles ils s’engagent et finissent par s’endormir dans un cycle de dettes épouvantable, car les charges d’intérêts élevées les empêchent de rembourser leur solde principal.

Des organisations telles que Redbud tentent de proposer des solutions de remplacement aux prêteurs prédateurs afin d'aider les gens à se remettre sur les rails et à ne pas se retrouver avec des niveaux d'endettement dangereux. Ils offrent un crédit abordable aux personnes qui, par le passé, se sont tournées vers des sources d'exploitation plus nombreuses.

«Les personnes qui paient le plus pour obtenir un crédit sont celles qui n'en ont pas les moyens et nous les condamnons à une dette à vie. Nous devons réfléchir à la façon de restructurer le système pour que cela ne soit pas nécessaire. ", A déclaré Humiston.

Elle a ajouté que des institutions telles que les prêteurs sur salaire, dont le modèle commercial repose sur des coûts de crédit élevés, sont avant tout un phénomène urbain, mais comme les banques et les institutions financières rurales ont fermé ou ont été rachetées ces dernières années, les actifs des populations rurales se sont érodés et leur accès à le bon crédit est devenu limité et les prêteurs prédateurs ont pris des mesures pour combler ces lacunes.

Dans le même temps, a-t-elle déclaré, les banques traditionnelles sont devenues de plus en plus des espaces pour les personnes qui ont déjà des actifs ou un bon crédit, et sont moins axées sur l'aide à la constitution de patrimoine à partir de rien.

«Nous cherchons où sont les lacunes et comment nous pouvons [lend] d’une manière plus équitable pour les personnes qui n’ont pas accès au crédit ", a déclaré Humiston. Elle a déclaré que le système financier actuel est rigide et ne permet pas le type de flexibilité que ses clients – et beaucoup d’autres dans des endroits ciblés par des prêteurs prédateurs – doivent se remettre sur pied et se libérer de leurs dettes. Redbud offre cette flexibilité, et ce n’est pas la seule institution à tenter de combler les lacunes.

Redbud propose actuellement cinq produits de prêt, son prêt «sauvetage de crédit» étant le plus populaire.

Amy Shir, présidente et chef de la direction de LHOME, une organisation à but non lucratif située à Louisville, dans le Kentucky, a déclaré que ses clients se heurtaient à des obstacles énormes pour la stabilité financière, en particulier parce qu’ils étaient en majorité des personnes de couleur, des immigrants et des réfugiés. Louisville est la quatrième ville la plus ségrégée du pays et LHOME a pour objectif de servir les communautés de couleurs. Ils ont contracté 56 prêts en trois ans et tous sauf six sont allés à des personnes de couleur.

LHOME, qui représente le Fonds de prêt pour le développement communautaire de Louisville Housing Opportunities et Micro-Enterprise, a été certifié comme le seul CDFI de Louisville en juin 2018 et propose désormais une gamme de produits de prêt destinés à aider les membres de la communauté à se constituer en actifs, y compris des prêts d'assistance en matière d'impôts fonciers. , des prêts sans intérêt en conformité avec la loi islamique pour les emprunteurs musulmans, et des prêts en fonds de roulement pour aider les entreprises de construction appartenant à des femmes ou à des personnes de couleur à compléter les emplois pour lesquels elles ont soumissionné. L'organisation prévoit également de lancer prochainement un produit de prêt pour aider les immigrants et les réfugiés à se recertifier dans la carrière qu'ils ont eue dans leur pays d'origine.

Shir a déclaré que l'organisation écoutait sa communauté et essayait de créer des produits qui les serviraient le mieux.

«C’est un énorme privilège de pouvoir rencontrer des personnes qui ont été exclues du système en raison d’une dette ou d’un crédit excessif, de pouvoir les rencontrer là où elles se trouvent, d’effectuer une transaction digne et de bâtir la confiance dans une communauté qui: a été la proie à plusieurs reprises », a déclaré Shir. "Ils commencent à voir ce qui est possible et changent le récit de ces communautés et de ces quartiers."

Redbud propose cinq produits de crédit, le plus populaire étant son crédit «sauvetage de crédit». Ce prêt permet aux clients de rembourser leurs dettes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé et offre des conseils financiers afin que ces derniers puissent apprendre à identifier les comportements qui les ont amenés à accumuler autant de dettes.

Ceci est le prêt Knight accessible via Redbud. Elle a dit qu’elle avait eu du mal à s’approcher de Redbud au début parce qu’elle ne voulait pas être étiquetée comme une personne irresponsable avec de l’argent. Mais, at-elle ajouté, le personnel de la société la traitait toujours avec respect et ne la culpabilisait pas à cause de sa situation. Ils lui ont appris les taux d’intérêt et la manière dont elle devait rembourser sa dette pour éviter de payer davantage d’intérêts sur une plus longue période. C'étaient des choses qu'elle n'avait jamais connues auparavant.

Redbud a pu prêter à Knight 7 500 dollars, soit le montant maximum offert par l’organisation. Elle a consolidé une autre partie importante de sa dette sur une carte de crédit portant un intérêt de 0% pendant un an afin de pouvoir rembourser son capital. Knight espère pouvoir rembourser son prêt Redbud et refinancer davantage sa dette avec eux.

Knight n'est pas seul en tant que personne à revenu moyen aux prises avec une dette importante. Humiston a déclaré que de nombreux clients de Redbud occupent des emplois stables dans la classe moyenne et effectuent leurs paiements. Ils ne peuvent tout simplement pas surmonter les taux d’intérêt élevés pour réaliser des progrès significatifs dans l’élimination de la dette et la constitution de leurs actifs.

Knight souhaite également contribuer à changer le discours sur la dette et a souligné que le fait de contracter autant de dettes qu’elle l’était peut arriver à n’importe qui. Par le passé, elle a géré la dette d’autres personnes dans le cadre de ses trois emplois précédents, mais elle s’est tout de même retrouvée dans une impasse dont elle ne pouvait sortir. Redbud l'a aidée à trouver une voie à suivre, et elle a déclaré que d'autres personnes peuvent être assistées de la même manière si elles sont prêtes et disposées à reprendre en main leur vie financière.

«Les cartes de crédit ne sont pas le diable; l'intérêt est le diable ", a déclaré Knight.

Elle a maintenant bon espoir et dit qu'elle «voit une lumière au bout du tunnel». Elle a dit qu'elle avait les outils pour la maintenir sur la voie de la libération de la dette.

«Avec le temps, si nous continuons à prendre des décisions plus intelligentes et à nous en tenir vraiment à autre chose, je pense que nous pourrons en arriver au point où nous pourrons envisager l'accession à la propriété ou la prochaine étape importante», a déclaré Knight.

Cet article a été financé en partie par une subvention de la One Foundation.

Bien choisir son assurance crédit

Contrairement aux idées reçues qui laissent penser que l’emprunteur est dans l’obligation de souscrire l’assurance prêt immeuble qui voltampère de pair avec son crédit immobilier, sachez que vous êtes dans le droit total d’opter pour une aplomb emprunteuse individuelle, c’est-à-dire extérieure à votre banque. Cette dernière n’a en aucun cas le droit de vous obliger à souscrire chez elle.

Si vous venez et pourquoi pas que vous allez souscrire un prêt immobilier, vous avez la possibilité tout à fait choisir de prendre une assurance externe. Depuis la loi Lagarde sur l’assurance prêt immobilier, la banque ne pas modifier son offre de prêt ainsi qu’à changer le intérêt de crédit.

Si vous avez précédemment souscrit une assurance de prêt immeuble mais que vous allez la changer, pas de panique, c’est plausible ! Deux de figure sont possibles :
dans le sur lequel vous avez souscrit votre sang-froid crédit il existe plus de 12 salaire :
Vous pouvez changer de contrat grâce à la l’amendement Bourquin (2017) et préférer la délégation d’assurance parfaits les ans à date d’anniversaire du prêt désavantage réserve de présenter un contrat aux garanties équivalentes. Cependant, il faudra respecter un délai de préavis d’au moins 2 mois.
Vous découvrirez ici les phases pour changer son conviction à date d’anniversaire et obtenir un contrat qui existera accepté par votre banque.
si vous avez souscrit votre assurance crédit il existe réduction des 12 salaire : alors ne perdez pas de temps !
Grâce à la loi Hamon sur l’assurance prêt immobilier entrée en vigueur en 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance dans les douze paye qui suivent la signature du prêt ; dessous réserve une fois de plus de procurer à votre banque un contrat aux garanties équivalentes.
Votre banque ne refuser sans cause valables sous inconvénient de se voir épuiser d’une amende de 3000 euros. Une aubaine pour emprunteurs !

N’hésitez pas à demander plus de renseignements aux moyen en maîtrise de prêt immeuble de BoursedesCrédits par votre demande de crédit immobilier. Il vous aidera à bien vous assurer selon votre profil, à choisir son assureur, à trouver une maîtrise prêt pas chère, demander un devis pour une espoir prêt, écrire une simulation pour une aplomb et comparer sûreté emprunt.

• L’âge limite de couverture. Des contrats dits séniors permettent de prolonger la couverture à 80 voire 90 ans.
• Attention aux disqualification qui portent sur plusieurs professions, pratiques et loisirs (sport), des pathologies, etc.
• Le calcul de la cotisation se fait-il sur le capital restant dû et pourquoi pas sur le capital initial ?
• L’indemnisation est-elle en tout ou indemnitaire ?
• Combien coûte réellement l’assurance sur la durée du prêt ? A comme s’élève les frais d’adhésion éventuels, les frais de dossiers, les frais de prélèvements ?
• La durée de versement à expertise plein de plusieurs garanties et progressivement de prise en charge. Il faut en revanche chercher à partir de ce que pas d’invalidité la garantie est déclenchée.
• Le marche de franchise qui se rapporte à la garantie perte d’emploi et à la garantie incapacité temporaire masse de travail. 60 jours, 90, 180, même plus ?
• La définition de la garantie invalidité indéfrisable partielle prévoit-elle une indemnisation en d’impossibilité d’exercer votre propre profession ainsi qu’à non ?
• Les délais de carence ou d’attente sont indispensables en cas de perte d’emploi. Il faut aussi vérifier délais de reconstitution des droits à l’ouverture des prestations.

La banque rêve couramment un contrat d’assurance avec son offre de crédit, conçu pour son compte parmi une société d’assurance. L’emprunteur n’est pas obligé de l’accepter. Il peut souscrire un contrat près l’assureur de son choix. À une condition : ce maîtrise présenter un rangée de garantie et pourquoi pas de couverture équivalent à l’assurance proposée par la banque. Ces critères d’équivalence des garanties sont mentionnés dans la feuille standardisée d’information.

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, vous devez toujours souscrire à une sûreté tapeur qui garantit à la banque d’être remboursée en de coup dur. Il s’agir :
d’une longue maladie
d’un accident grave
d’une invalidité provisoire ou indéfrisable
de la perte prolongée de votre emploi
du décès de l’un des emprunteurs
Ce poste représenter jusqu’à un troisième d’un coût total de votre ambition immobilier, ce qui est loin d’être négligeable. La banque mission la plupart du temps son explicite contrat d’assurance. IL s’agir :
d’un contrat groupe (même pour finis les assureurs)
d’un contrat personnalisé (conditions adaptée à votre distinct situation)
Par ailleurs, vous pouvez aussi choisir un contrat d’assurance tapeur proposé parmi d’autres compagnies d’assurance.

Qu’est-ce qui déterminer la sélection de votre assurance-emprunteur ?
Lorsque vous choisissez une caractère emprunteur, vous devez prêter une attention particulière à :

l’étendue des garanties et les exclusions
du contrat (jusqu’à quel âge le contrat fonctionne, s’il agit pendant toute la durée du prêt…)
le coût du contrat et celui des mensualités
la quotité (ou intérêt de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert pendant l’assureur
les frais de dossier
Petit conseil : lisez bien la étiquette standardisée d’information que doit vous remettre l’assurance ou bien la banque conformément à la loi. Cette dernière doit citer les garanties imposées en l’établissement prêteur et les 11 critères retenus pour chacune d’entre elle. Au-delà, ces papier devra préciser :

le montant des mensualités (en euros)
le coût total de l’assurance débiteur sur toute la durée du prêt (en euros)
le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sur tout le temps du prêt

Il existe différentes dénouement pour assureurs pour choisir le coût de ce type d’assurance. Ils annoncent aux emprunteurs un liaison d’assurance de prêt immobilier. Dans la plupart des cas il s’agit du cause qui annonce dans rapport au montant premier emprunté, le coût annuel des cotisations. Celles-ci seront alors les mêmes sur toute la durée de remboursement du prêt. Dans quelques cas, il s’agit d’un rapport calculé sur le capital restant dû. Les mensualités diminuent ainsi quand le capital se rembourse. On parle alors d’assurance dégressive ou bien sur le capital de départ. Nous étudierons comment obtenir le meilleur proportion pour votre fermeté de crédit immobilier. En outre, dans l’hypothèse ou vous empruntez en couple, suivez nos conseils pour bien assurer un prêt immeuble souscrit à 2. Le coût d’une conviction emprunteuse varie fortement. En utilisant un comparateur, vous allez pouvoir voir que choisir l’assurance de prêt immeuble proposée chez votre banque n’est pas souvent la meilleure solution. De quoi accomplir des économies sur vos frais d’assurance et cela pour en or moins un même niveau de garantie pour votre aplomb emprunteur.

Vous souhaitez obtenir un crédit ainsi qu’à vous avez autrefois contracté un prêt et vous ne savez pas réellement comment choisir votre aplomb tapeur ? Entre le contrat de groupe et la délégation d’assurance, ce n’est pas encore facile d’élire parmi la multitude d’offres d’assurances de prêt qui existe. Votre choix dépendra de votre situation actuelle, du temps vos besoins.

Si vous êtes pressé, que vous espérez obtenir le plus rapidement vraisemblable votre crédit, il existera plus intéressant de subir l’assurance ou contrat groupe, il suffira de compléter un simple formulaire que vous transmettra l’établissement prêteur pour être couvert. Cette cran sera intégrée directement dans l’offre de prêt : précipitation et simplicité.

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *