Comment les nouveaux acteurs de la NBFC retiennent le fort face au ralentissement économique – Assurance crédit

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Les sociétés de financement non bancaires (NBFC), ou les banques parallèles, ont connu une croissance fulgurante jusqu'à ce que les défaillances de la société de financement non bancaire (NBFC) IL & FS affectent durement le secteur NBFC. Les NBFC qui ont connu une croissance plus rapide en empruntant à court terme et celles qui ont fourni de l’argent aux promoteurs immobiliers pour obtenir des rendements plus élevés ont eu un impact important au cours de la dernière année. Les sociétés Dewan Housing Finance Corporation, Indiabulls, Piramal Capital & Housing Finance Finance, Reliance Commercial Finance, Reliance Home Finance et de nombreux autres NBFC ont été confrontées à des problèmes de remboursement de leurs prêts et à des problèmes de gestion actif-passif. Non seulement il devenait difficile pour les NBFC d'obtenir un mécanisme de transfert de crédit auprès d'investisseurs existants (fonds communs de placement, assurances, particuliers fortunés), mais de l'argent frais avait également disparu. Les pénuries de liquidités dans le secteur bancaire ont également eu une incidence sur les NBFC. Les non-banques sont de bons véhicules pour les personnes non bancarisées ou sous-desservies par les banques. Face au ralentissement de l’économie et à la chute des revenus, les NBFC se lancent de nouveaux défis. Cependant, certains vont bien.

Il existe deux ensembles de NBFC spécialisés: les acteurs de la technologie financière novatrice et les traditionnels NBFC. Les NBFC telles que Kinara Capital (prêts aux entreprises) et NeoGrowth (détaillants en ligne, détaillants disposant de la machine POS) relèvent de la spécialisation des produits. Il existe une spécialisation sectorielle où les NBFC telles qu'Avanse (prêts d'études) et Indifi (avances en espèces, escompte de factures, etc.) sont présentes. Les villes Five Star et Finova à Jaipur, situées à Chennai, ont une spécialisation géographique. Il existe également des prêteurs numériques tels que Lendingkart et Capital Float. Parmi les NBFC traditionnelles, il existe des acteurs tels que Credila Financial (Education) et Home Credit India (Logements durables et abordables pour les consommateurs et microfinance). Ces NBFC opèrent dans des créneaux où la concurrence est moindre. Les NBFC obtiennent un soutien financier, leurs cotes de crédit restant inchangées. Certains ont le soutien de puissants promoteurs, qui apportent également de la bande passante de gestion. Les niveaux de NPA sont bas. Regardons la performance de certaines de ces NBFC.

Les joueurs new-age

Basé à Bengaluru, Avail Finance s'adresse aux cols bleus négligés tels que les cuisiniers, les chauffeurs, les femmes de chambre et les agents de sécurité. Certaines NBFC, telles que LazyPay et Smart Coin, offrent des prêts aux chômeurs. De même, Early Salary propose des prêts à court terme à ceux qui consomment leur salaire de manière anticipée et souhaitent emprunter de l'argent. "Nous avons une approche basée sur l'ancre où nous avons des clients tels que OLA, Swiggy, des agences de recrutement et des sociétés de gardiennage, ce qui nous aide à avoir accès à leur clientèle", a déclaré Ankush Aggarwal, fondateur de Avail Finance, une plate-forme fintech qui associe ses partenaires. avec les NBFC à prêter ensemble au lot négligé. Kinara Capital est une autre société new-age qui se concentre sur l’octroi de prêts aux petits emprunteurs du secteur manufacturier sans aucune garantie. "Les banques et autres institutions ne sont pas une option pour beaucoup de nos clients. Ces emprunteurs recherchent des emprunts d'un montant d'un montant de Rs 4 à 6 lakh sans garantie. Pour eux, les processus bancaires sont encombrants", déclare Hardika Shah, fondateur et PDG de Kinara. Capitale. Le modèle actuel pour de nombreuses entreprises nouvellement créées est le co-prêt où elles génèrent l’essentiel et s’occupent de l’évaluation et du recouvrement du crédit. De même, quelques NBFC prêtent à partir de leurs livres. Cependant, la mise à l'échelle est un défi pour tous ces NBFC du nouvel âge. Voici quelques acteurs spécialisés, qui ont atteint une certaine ampleur et taille dans certains segments:

Prêts pour l'achat de téléphones mobiles

C'est le segment le plus récent qui attire beaucoup d'attention. Bajaj Finance est connu sur le marché pour exploiter le potentiel de financement durable par les consommateurs en utilisant la technologie et en nouant des partenariats avec des fabricants. Les banques s'éloignaient traditionnellement des prêts à la consommation de taille modeste, mais elles explorent maintenant ce segment, directement ou par l'intermédiaire de filiales.

Home Credit India Finance, basé en Tchéquie, est l'un de ces NBFC qui avait commencé par financer des téléphones mobiles en Inde. La société a connu une forte croissance au cours des cinq dernières années. Comme on dit, la preuve du pudding est dans le manger. La NBFC est devenue rentable en 2018/19 avec un revenu de 2 459 crores de roupies et un bénéfice net de 351 crores de roupie. La société a perdu 327 millions de roupies l'année dernière. Beaucoup de choses fonctionnent bien pour le NBFC. Premièrement, il y a le soutien d'un promoteur fort. Le groupe a également testé avec succès le modèle de financement des biens de consommation durables dans de grandes zones géographiques telles que la Russie, la Chine et le Vietnam. La société mère dispose également d’une ligne de crédit immédiate lorsque l’unité indienne a besoin d’argent. Home Credit India a couvert près de deux douzaines d'États, 200 villes et plus de 30 000 points de vente. La plupart des affaires proviennent actuellement du nord de l'Inde. L’ambition de la société est de devenir un acteur panindien.

Bien que les APM soient négligeables, le traitement des prêts bon marché peu garantis comporte des risques inhérents. Dans un contexte de ralentissement économique caractérisé par des pertes d’emplois et de faibles revenus, son modèle commercial pourrait être menacé. La société utilise également les données de ses clients de téléphonie mobile pour effectuer des ventes croisées de prêts personnels, dont la taille des billets est légèrement supérieure mais qui ne sont pas garanties. La concurrence s'accentue alors que Bajaj Finance et de nombreuses banques privées se lancent de manière agressive dans le financement durable à la consommation avec un vaste réseau et des fonds à faible coût.

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Prêts d'éducation

Traditionnellement, les banques ont contracté des prêts pour l'éducation, mais elles n'ont pas pu développer leur activité en raison de la hausse des NPA. Beaucoup suggèrent que la segmentation des banques du secteur public était erronée, car elles restaient concentrées sur les prêts de petite taille. De nombreux acteurs, y compris les fintechs new-age comme Avanse Financial et Eduloans, rapprochent les banques et les institutions des emprunteurs.

HDFC Credila, acquise par le géant hypothécaire HDFC, est la première société de prêt pour l’éducation du pays. Credila n'est pas affectée par la tourmente dans l'espace NBFC. Au fil des ans, la société n’a jamais connu une forte croissance malgré le soutien du promoteur. L'accent a toujours été mis sur la gestion d'un modèle économique rentable et durable avec une croissance modérée. La société a passé beaucoup de temps à comprendre le marché, les universités, à surveiller le rendement des prêts existants et des normes de crédit. Cette approche conservatrice, en partie à cause du propriétaire HDFC, rapporte de riches dividendes. En 2018-2019, le revenu total de la société est passé de 488 millions de roupies à 664 millions de roupies, tandis que les bénéfices nets sont passés de 87 millions de roupies à 102 millions de roupies. Ce qui différencie Credila des autres acteurs est la concentration sur un seul segment de produit dans une catégorie spécifique, à savoir les étudiants ayant besoin de prêts pour des cours post-diplôme à l'étranger.

La nature non garantie des prêts est un risque. Une récession mondiale pourrait également avoir un impact négatif, dans la mesure où la plupart des étudiants chercheront un emploi à l'étranger. Actuellement, les APM sont à un niveau négligeable. Beaucoup suggèrent que la poursuite de la gestion actuelle sous Ajay Bohora et Anil Bohora, qui sont les cerveaux de la société, est très cruciale. Ils sont cofondateurs, directeur général et PDG de la société. Alors que la société grandit à son propre rythme, l’entrée d’autres acteurs agressifs ne peut être exclue. La technologie a permis aux nouveaux joueurs d'entrer plus facilement et de perturber les joueurs traditionnels.

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Logement abordable pour tous

Une douzaine de sociétés de logement abordable ont explosé après que le gouvernement a fourni des incitations au segment. Les banques et les autres acteurs plus importants ont continué à se focaliser sur la taille des tickets alors qu'il y avait un manque ou un besoin de financement pour des prêts immobiliers à la taille modeste. La plupart des clients appartenant à des groupes à revenus faibles et moyens présentaient un risque en prêtant à ce segment. Bien que l'activité de prêt immobilier soit sans risque puisque les prêts sont adossés à une garantie, les défis sont là en matière de financement ou de responsabilité. La bonne partie de nombreux joueurs abordables est qu’ils n’ont pas accordé de prêts aux développeurs, qui étaient à l’origine de la crise actuelle de la NBFC.

Aavas Financiers Ltd, dont le siège social est situé au Rajasthan, est une bonne étude de cas grâce à sa solide performance financière. Les bénéfices sont passés de 58 crores il y a trois ans à 176 crores en 2018/19. Les APM nets sont faibles, à 0,37% des avances. La société affirme avoir maintenu un système de gestion des risques efficace. Il existe toutefois un risque géographique, l'essentiel du portefeuille de prêts étant concentré dans son État d'origine, le Rajasthan. L'entreprise doit développer ses activités dans d'autres États pour réduire les risques liés au modèle.

Prêts aux micro et petits entrepreneurs

Plusieurs joueurs se sont multipliés dans le segment. De nombreux acteurs de la fintech prêtent en examinant les déclarations de TPS et les informations disponibles sur les réseaux sociaux. Par exemple, Tab Capital se concentre sur un segment de niche de la fourniture de prêts à des micro et petits entrepreneurs, y compris des professionnels. Le prêt à la numérisation est l’unique caractéristique de ce modèle, ce qui réduit considérablement les coûts opérationnels. La société propose des solutions innovantes pour prêter de l'argent. Prenons, par exemple, l'entreprise prête contre les transactions de la machine PDS. Le portefeuille de prêts de la société est passé de 45 milliards de roupies l'année dernière à 142 milliards de roupies en 2018/19. L'échelle augmente lentement, mais le portefeuille est principalement concentré dans le Maharashtra. Parijat Garg, vice-président directeur du CRIF High Mark, une société d’information sur le crédit, a déclaré que les microcrédits dans l’industrie avaient maintenu un faible niveau de défauts de paiement. "La croissance est principalement due à la taille plus grande des billets, et moins aux nouveaux emprunteurs", souligne Garg.

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Comment choisir son assurance de prêt ?

Contrairement aux idées reçues qui laissent penser que l’emprunteur est dans l’obligation de souscrire l’assurance prêt immeuble qui voltampère de pair avec son crédit immobilier, sachez que vous êtes dans le droit total d’élire une sûreté emprunteuse individuelle, c’est-à-dire extérieure à votre banque. Cette dernière n’a en aucun cas le droit de vous obliger à souscrire chez elle.

Si vous venez ainsi qu’à que vous allez souscrire un prêt immobilier, vous pouvez tout à fait choisir de prendre une toupet externe. Depuis la loi Lagarde sur l’assurance prêt immobilier, la banque ne peut pas modifier son offre de prêt ou changer le rapprochement de crédit.

Si vous avez autrefois souscrit une assurance de prêt immeuble mais que vous rêveriez de la changer, pas de panique, c’est probable ! Deux cas de figure sont possibles :
si vous avez souscrit votre caractère crédit il plus de 12 salaire :
Vous pouvez changer de contrat grâce à la l’amendement Bourquin (2017) et choisir la délégation d’assurance in extenso les ans à date d’anniversaire du prêt sous réserve de allouer un contrat aux garanties équivalentes. Cependant, il faudra respecter un délai de préavis d’au moins 2 mois.
Vous découvrirez dans cet espace les phases pour changer son audace à date d’anniversaire et obtenir un contrat qui existera accepté en votre banque.
si vous avez souscrit votre sang-froid crédit il réduction des 12 salaire : alors ne perdez pas de temps !
Grâce à la loi Hamon sur l’assurance prêt immeuble entrée en vigueur en 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance dans les douze paye qui suivent la signature du prêt ; dessous réserve une fois de plus de allouer à votre banque un contrat aux garanties équivalentes.
Votre banque ne peut refuser sans origine valables sous peine de se voir épuiser d’une amende de 3000 euros. Une aubaine pour les emprunteurs !

N’hésitez pas à demander plus d’informations aux intermédiaire en caractère de prêt immeuble de BoursedesCrédits par votre demande de crédit immobilier. Il vous aidera à bien vous assurer selon votre profil, à choisir son assureur, à trouver une cran prêt pas chère, demander un devis pour une toupet prêt, créer une simulation pour une certitude et comparer foi emprunt.

• L’âge limite de couverture. Des contrats dits séniors permettent de prolonger la couverture même 80 vraiment 90 ans.
• Attention aux disqualification qui portent sur certaines professions, pratiques et loisirs (sport), des pathologies, etc.
• Le calcul de la cotisation se fait-il sur le capital restant dû ou sur le capital d’apport ?
• L’indemnisation est-elle forfaitaire ainsi qu’à indemnitaire ?
• Combien coûte réellement la garantie sur la durée du prêt ? A combien s’élève les frais d’adhésion éventuels, frais de dossiers, frais de prélèvements ?
• La durée de règlement à exposé plein de plusieurs garanties et leur degré de prise en charge. Il faut par exemple hésiter à partir de qu’est-ce que rang d’invalidité la garantie est déclenchée.
• Le successivement de franchise qui se rapporte à la garantie perte d’emploi et à la garantie incapacité temporaire fonds de travail. 60 jours, 90, 180, voire plus ?
• La définition de la garantie invalidité permanente partielle prévoit-elle une indemnisation en cas d’impossibilité d’exercer votre propre profession ou bien non ?
• Les délais de carence ainsi qu’à d’attente sont primordiaux en de perte d’emploi. Il faut aussi vérifier les délais de reconstitution des droits à l’ouverture des prestations.

La banque visée couramment un contrat d’assurance avec son offre de crédit, conçu pour son compte pendant une société d’assurance. L’emprunteur n’est pas obligé de l’accepter. Il souscrire un contrat en l’assureur de son choix. À une condition : cet confiance présenter un pas de garantie ou de couverture équivalent à l’assurance proposée par la banque. Ces critères d’équivalence des garanties sont mentionnés dans la carton standardisée d’information.

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, vous devez toujours souscrire à une espoir débiteur qui garantit à la banque d’être remboursée en de coup dur. Il s’agir :
d’une longue maladie
d’un accident grave
d’une invalidité provisoire et pourquoi pas permanente
de la perte prolongée de votre emploi
du décès de l’un des emprunteurs
Ce poste peut représenter à un tiers d’un coût total de votre projet immobilier, ce qui est loin d’être négligeable. La banque propose la plupart du temps son net contrat d’assurance. IL peut s’agir :
d’un contrat groupe (même conditions pour totaux les assureurs)
d’un contrat personnalisé (conditions adaptée à votre tranché situation)
Par ailleurs, vous avez la possibilité aussi choisir un contrat d’assurance emprunteur proposé pendant d’autres compagnies d’assurance.

Qu’est-ce qui doit déterminer la sélection de votre assurance-emprunteur ?
Lorsque vous choisissez une fermeté emprunteur, vous devez prêter une attention particulière à :

l’étendue des garanties et les disqualification
du contrat (jusqu’à ce que âge le contrat fonctionne, s’il agit pendant toute la durée du prêt…)
le coût du contrat et celui des mensualités
la quotité (ou expertise de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert en l’assureur
frais de dossier
Petit conseil : consultez bien la papier standardisée d’information que vous remettre l’assurance ou bien la banque conformément à la loi. Cette dernière doit citer les garanties imposées chez l’établissement prêteur ainsi que les 11 critères retenus pour chacune d’entre elle. Au-delà, cette carte devra préciser :

le montant des mensualités (en euros)
le coût total de l’assurance emprunteuse sur tout le long du prêt (en euros)
le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sur tout le long du prêt

Il existe différentes dénouement pour assureurs pour choisir le tarif de ce type d’assurance. Ils annoncent aux emprunteurs un procès-verbal d’assurance de prêt immobilier. Dans la plupart des cas il s’agit du enchaînement qui annonce pendant rapport d’or montant premier emprunté, le coût des cotisations. Celles-ci seront alors les mêmes sur tout le temps de remboursement du prêt. Dans quelques cas, il s’agit d’un récit calculé sur le capital restant dû. Les mensualités diminuent ainsi quand le capital se rembourse. On parle alors d’assurance dégressive ou sur le capital de départ. Nous étudierons comment obtenir le meilleur dénonciation pour votre aisance de crédit immobilier. En outre, si vous empruntez en couple, suivez nos conseils pour bien assurer un prêt immobilier souscrit à 2. Le coût d’une aplomb débiteur varie fortement. En utilisant un comparateur, vous pourrez voir que choisir l’assurance de prêt immeuble proposée par votre banque n’est pas souvent la plus belle solution. De quoi fonder des économies sur vos frais d’assurance et cela pour d’or moins un même pas de garantie pour votre foi emprunteur.

Vous souhaitez obtenir un crédit ainsi qu’à vous avez avant contracté un prêt et vous ne savez pas vraiment comment choisir votre conviction débiteur ? Entre le contrat de groupe et la délégation d’assurance, ce n’est pas toujours facile d’opter pour parmi l’affluence d’offres d’assurances de prêt qui existe. Votre choix dépendra de votre situation actuelle, du temps et de vos besoins.

Si vous êtes pressé, que vous ambitionnez obtenir le plus rapidement plausible votre crédit, il existera plus intéressant de subir l’assurance ou bien contrat groupe, car il suffira de remplir un facile formulaire que vous transmettra l’établissement prêteur pour évoluer en tant que couvert. Cette maîtrise sera intégrée directement dans l’offre de prêt : rapidité et simplicité.

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