Avantages et inconvénients de la préqualification hypothécaire – Assurance de prêt

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Alex Trautwig / Getty Images

L'achat d'une maison peut être un long processus, mais l'un des moyens d'accélérer la partie de l'hypothèque consiste à se préqualifier. Les propriétaires potentiels présélectionnés pour un prêt hypothécaire auront un avantage, car ils auront une idée approximative de ce qu'ils peuvent se permettre dès le départ.

Une pré-qualification est un pas en avant d'une pré-approbation, mais a ses avantages. Voici en quoi consiste la pré-qualification et pourquoi vous souhaitez peut-être vous pré-qualifier pour un prêt hypothécaire.

Avantages de la préqualification hypothécaire

Les propriétaires potentiels peuvent choisir de voir s'ils sont préqualifiés. Le processus est plus simple que d'être préapprouvé et peut être effectué en un simple appel téléphonique ou en ligne avec une application en fournissant vos informations financières de base. La pré-qualification ne représente qu'une estimation du montant qu'un client peut emprunter en fonction de son revenu et de son budget. Elle peut constituer un processus utile, en particulier pour les acheteurs d'une première maison.

La préqualification hypothécaire n'est pas un processus formel, mais donne aux consommateurs la possibilité de fournir vos revenus, vos actifs et vos passifs à un prêteur potentiel, a déclaré Mac Cregger, vice-président directeur et directeur régional d'Angel Oak Home Loans à Atlanta.

Un des avantages du processus de préqualification est que les acheteurs de maison auront une idée générale de ce qu'ils peuvent se permettre avant de magasiner pour une maison, dit-il. Cela peut également aider lorsque l'acheteur fait une offre sur la maison qu'il souhaite.

Les consommateurs peuvent éviter le choc des autocollants en passant par ce processus, surtout s'ils achètent leur première maison. Les coûts de possession d’une maison peuvent s’additionner rapidement et inclure plus que le versement hypothécaire mensuel.

«Parfois, les acheteurs ont parfois une perception irréaliste des paiements sur une maison en raison de la manière dont certaines informations sur les paiements hypothécaires peuvent apparaître en ligne», déclare Craig Garcia, président de Capital Partners Mortgage à Coral Springs, en Floride.

Les propriétaires devraient également prévoir dans leur budget les frais d'assurance habitation, les taxes foncières, les frais d'association de propriétaires et l'entretien des pelouses.

«Avoir une bonne connaissance du montant du paiement réaliste sur une maison peut aider les acheteurs à se concentrer sur des propriétés qui correspondent de manière réaliste à leurs désirs ou à leurs contraintes budgétaires», a-t-il déclaré.

Une préqualification peut placer le propriétaire dans «une meilleure position de négociation avec le vendeur», déclare Peter Boomer, responsable des prêts hypothécaires chez PNC Bank. Le vendeur craindra peut-être moins la transaction, car une hypothèque n’a pas été approuvée.

Si vous cherchez à acheter une maison dans un marché en plein essor ou dans un quartier populaire, être préqualifié fera savoir au vendeur que vous faites des affaires, dit Abel Carrasco, un initiateur de prêt chez Motto Mortgage Advisors à St. Petersburg, en Floride.

«Il est rare sur ce marché que les vendeurs et leurs agents immobiliers insistent pour recevoir une lettre de préqualification avant même de vous laisser voir la maison», dit-il. "Sur un marché en vogue, les vendeurs ne se soucient pas de perdre leur temps à préparer leur maison pour une exposition et à ne partir que pour se faire piéger dans leur maison sans aucun moyen ni intention de l’acheter."

Après avoir analysé les chiffres avec un professionnel des prêts hypothécaires, les acheteurs de maison sauront où ils en sont sur le plan financier, dit Carrasco.

«Comprendre combien d’argent vous devrez rapporter à la clôture, y compris l’acompte et les frais de clôture, vous aidera à mieux gérer vos dépenses et vous aidera à tracer la voie à suivre pour atteindre votre objectif d’accession à la propriété», dit-il.

Au cours du processus de préqualification, les consommateurs peuvent également se renseigner sur les programmes d'aide aux acheteurs d'une première maison avec leur mise de fonds ou sur les différents types de prêts hypothécaires proposés par la Federal Housing Administration (FHA) ou par le biais de la Veterans Administration (VA).

"Peut-être que vous êtes en mesure d'acheter avec moins d'un acompte que vous avez supposé ou peut-être que votre crédit est en meilleure forme que vous ne le pensiez", dit Garcia. «Comprendre vos options vous aide à prendre de meilleures décisions pour choisir une maison.»

Inconvénients de la préqualification hypothécaire

Si vous vous pré-qualifiez à plusieurs reprises, par exemple en janvier et à nouveau en juin, votre pointage de crédit en sera affecté.

Mais les demandes de prêt hypothécaire sur une courte période auront peu d’effet sur votre pointage de crédit. Même si vous magasinez et obtenez des devis de plusieurs prêteurs pour trouver le meilleur taux d’intérêt, votre score ne sera pas affecté si vous les effectuez dans les mêmes délais.

Une fois que le prêteur aura retiré votre crédit, ce même rapport sera utilisé pour la souscription et il ne sera plus obligé de le retirer car le rapport est valide pendant 120 jours, explique Carrasco.

«C’est votre droit, en tant que consommateur, de pouvoir faire des achats entre prêteurs pour vous assurer d’obtenir des prix concurrentiels», dit-il.

Le secteur hypothécaire n'a pas de norme définie sur ce qui constitue exactement une pré-qualification ou une pré-approbation, dit Garcia. La plupart des prêteurs hypothécaires considèrent la préqualification comme un aperçu préliminaire des besoins et des qualifications d’un consommateur pour lui permettre de comprendre ce qui peut lui être possible.

Une pré-qualification peut donner aux gens un faux sentiment de sécurité. Toutefois, si elle n'incluait pas un examen approfondi de la documentation relative au crédit, aux revenus et aux actifs, a-t-il déclaré.

Prochaines étapes pour les acheteurs potentiels

Les acheteurs de maison qui ont été préqualifiés et qui ont restreint leur recherche d'une maison devraient envisager de se faire préapprouver. Ce processus signifie qu'un crédit à la consommation a été examiné par un prêteur et approuvé pour un montant de prêt hypothécaire spécifique.

Ce processus nécessite de soumettre une demande de prêt plus longue et de fournir une documentation sur l'emploi, les prêts auto et étudiants, le total de l'épargne et d'autres dettes telles que les cartes de crédit.

Le fait d'être préqualifié ou préapprouvé aide les propriétaires à naviguer, à accélérer le processus et à limiter le nombre de maisons que vous pouvez vous permettre.

Les deux peuvent vous aider à atteindre la prochaine étape de la recherche des meilleurs taux d’intérêt et conditions.

«L’achat d’une maison est une responsabilité financière énorme», déclare Carrasco. «Il est impératif de commencer le processus de pré-qualification au moins quelques mois avant le délai d’achat prévu.»

Apprendre encore plus:

Comment choisir son assurance de prêt ?

Contrairement aux idées reçues qui laissent penser que l’emprunteur est dans l’obligation de souscrire l’assurance prêt immobilier qui va de pair avec son crédit immobilier, sachez que vous êtes a l’intérieur du droit total de choisir une maîtrise emprunteur individuelle, c’est-à-dire extérieure à votre banque. Cette dernière n’a en aucun le droit de vous obliger à souscrire chez elle.

Si vous venez et pourquoi pas que vous allez souscrire un prêt immobilier, vous pouvez tout à fait choisir de prendre une cran externe. Depuis la loi Lagarde sur l’assurance prêt immobilier, la banque ne pas modifier son offre de prêt ainsi qu’à changer le union de crédit.

Si vous avez autrefois souscrit une toupet de prêt immobilier cependant que vous désirez la changer, pas de panique, c’est plausible ! Deux de figure sont possibles :
si vous aviez souscrit votre aisance crédit il plus de 12 paye :
Vous pouvez changer de contrat grâce à la l’amendement Bourquin (2017) et préférer la délégation d’assurance exhaustifs ans à date d’anniversaire du prêt désavantage réserve de procurer un contrat aux garanties équivalentes. Cependant, il faudra respecter un délai de préavis d’au moins 2 mois.
Vous découvrirez a cet endroit les étapes pour changer son certitude à date d’anniversaire et obtenir un contrat qui existera accepté selon votre banque.
si vous aviez souscrit votre toupet crédit il est un soulagement de la 12 salaire : alors ne perdez pas de temps !
Grâce à la loi Hamon sur l’assurance prêt immobilier entrée en vigueur en 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance à l’interieur des douze mois qui suivent la signature du prêt ; par-dessous réserve autrefois de plus de procurer à votre banque un contrat aux garanties équivalentes.
Votre banque ne refuser sans pourquoi valables au risque de se voir faire sortir d’une amende de 3000 euros. Une aubaine pour emprunteurs !

N’hésitez pas à demander plus de renseignements aux intermédiaire en maîtrise de prêt immobilier de BoursedesCrédits par votre demande de crédit immobilier. Il vous à bien vous assurer selon votre profil, à choisir son assureur, à trouver une espoir prêt pas chère, demander un devis pour une fermeté prêt, composer une simulation pour une toupet et comparer les fermeté emprunt.

• L’âge limite de couverture. Des contrats dits séniors permettent de prolonger la couverture à 80 aussi 90 ans.
• Attention aux suppression qui portent sur plusieurs professions, pratiques et loisirs (sport), des pathologies, etc.
• Le calcul de la cotisation se fait-il sur le capital restant dû ainsi qu’à sur le capital initial ?
• L’indemnisation est-elle à prix fait et pourquoi pas indemnitaire ?
• Combien coûte réellement la confirmation sur la durée du prêt ? A si s’élève les frais d’adhésion éventuels, frais de dossiers, frais de prélèvements ?
• La durée de versement à étreinte plein de certaines garanties et leur phase de prise en charge. Il faut à l’opposé s’interroger à partir de quel niveau d’invalidité la garantie est déclenchée.
• Le nuance de franchise qui se rapporte à la garantie perte d’emploi et à la garantie incapacité temporaire ensemble de travail. 60 jours, 90, 180, aussi plus ?
• La définition de la garantie invalidité indéfrisable partielle prévoit-elle une indemnisation en cas d’impossibilité d’exercer votre clair profession ou non ?
• Les délais de carence ou d’attente sont primordiaux en cas de perte d’emploi. Il faut aussi vérifier délais de reconstitution des droits à l’ouverture des prestations.

La banque objectif couramment un contrat d’assurance avec son offre de crédit, conçu pour son compte selon une société d’assurance. L’emprunteur n’est pas obligé de l’accepter. Il peut souscrire un contrat auprès de l’assureur de son choix. À une condition : ces confiance présenter un niveau de garantie et pourquoi pas de couverture équivalent à l’assurance proposée dans la banque. Ces critères d’équivalence des garanties sont mentionnés dans la carton standardisée d’information.

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, vous devez encore souscrire à une aplomb débiteur qui garantit à la banque d’être remboursée en de coup dur. Il s’agir :
d’une longue maladie
d’un accident grave
d’une invalidité provisoire ainsi qu’à permanente
de la perte prolongée de votre emploi
du décès de l’un des emprunteurs
Ce poste peut représenter jusqu’à un tiers d’un coût total de votre ambition immobilier, ce qui est loin d’être négligeable. La banque dessein la majorité du temps son tranché contrat d’assurance. IL peut s’agir :
d’un contrat groupe (même conditions pour radicaux les assureurs)
d’un contrat personnalisé (conditions adaptée à votre lumineux situation)
Par ailleurs, vous avez la possibilité aussi choisir un contrat d’assurance débiteur proposé chez d’autres compagnies d’assurance.

Qu’est-ce qui doit déterminer la sélection de votre assurance-emprunteur ?
Lorsque vous choisissez une caractère emprunteur, vous devez prêter une attention particulière à :

l’étendue des garanties et disqualification
les du contrat (jusqu’à qu’est-ce que âge le contrat fonctionne, s’il agit pendant tout le temps du prêt…)
le coût du contrat et notamment celui des mensualités
la quotité (ou dénonciation de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert par l’assureur
frais de dossier
Petit conseil : consultez bien la étiquette standardisée d’information que vous remettre l’assurance ou bien la banque conformément à la loi. Cette dernière mentionner les garanties imposées chez l’établissement prêteur et les 11 critères retenus pour chacune d’entre elle. Au-delà, ce papier devra préciser :

le montant des mensualités (en euros)
le coût total de l’assurance emprunteur sur tout le long du prêt (en euros)
le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sur tout le temps du prêt

Il existe différentes aboutissement pour les assureurs pour choisir le prix de ce type d’assurance. Ils annoncent aux emprunteurs un gain d’assurance de prêt immobilier. Dans la majorité des il s’agit du gain qui annonce selon rapport or montant promoteur emprunté, le coût annuel des cotisations. Celles-ci seront alors les mêmes sur tout le long de remboursement du prêt. Dans d’autres cas, il s’agit d’un effet calculé sur le capital restant dû. Les mensualités diminuent ainsi quand le capital se rembourse. On parle alors d’assurance dégressive et pourquoi pas sur le capital de départ. Nous étudierons comment obtenir le meilleur cause pour votre persuasion de crédit immobilier. En outre, si vous empruntez en couple, suivez à nous conseils pour bien assurer un prêt immeuble souscrit à 2. Le coût d’une caractère tapeur varie fortement. En utilisant un comparateur, vous allez pouvoir voir que choisir l’assurance de prêt immobilier proposée parmi votre banque n’est pas couramment la plus belle solution. De quoi fonder des économies sur vos frais d’assurance et cela pour en or moins un même palier de garantie pour votre audace emprunteur.

Vous souhaitez obtenir un crédit ainsi qu’à vous avez précédemment contracté un prêt et vous ne savez pas tellement comment choisir votre foi emprunteur ? Entre le contrat de groupe et la délégation d’assurance, ce n’est pas encore facile de désigner parmi la multitude d’offres d’assurances de prêt qui existe. Votre choix dépendra de votre situation actuelle, du temps et de vos besoins.

Si vous êtes pressé, que vous allez obtenir rapidement probable votre crédit, il sera plus intéressant de subir l’assurance ainsi qu’à contrat groupe, car il suffira de remplir un aisée formulaire que vous transmettra l’établissement prêteur pour être couvert. Cette conviction sera intégrée directement dans l’offre de prêt : agitation et simplicité.

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