5 conseils pour les premiers acheteurs – Assurance emprunteur

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Chez NerdWallet, nous nous efforçons de vous aider à prendre des décisions financières en toute confiance. Pour ce faire, la plupart ou la totalité des produits présentés ici proviennent de nos partenaires. Cependant, cela n’influence pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

Il peut être difficile de trouver une maison parfaite de nos jours, surtout si vous êtes un premier acheteur d’habitation respectant votre budget.

C’est peut-être pourquoi près de 60% des acheteurs à domicile âgés de 18 à 34 ans, dont beaucoup pourraient acheter pour la première fois, se disent ouverts à une maison qui a besoin de rénovations, selon un sondage de Realtor.com mené en 2019.

Fixer-uppers – les maisons existantes ayant besoin de mises à jour ou de réparations – se vendent généralement moins cher par pied carré que les maisons en bon état, déclare Dan Bawden, président et chef de la direction de Legal Eagle Contractors à Houston, Texas.

Mais avant de commencer à chercher des bonnes affaires, vous voudrez peut-être pratiquer votre respiration en profondeur. Des projets simples peuvent devenir compliqués une fois la démolition commencée, et si les coûts finissent par dépasser les estimations, terminer votre liste de tâches peut prendre plus de temps que vous ne le pensez.

Utilisez ces indications pour décider si l’achat d’un fixateur est bon pour vous.

1. L'achat d'un fixateur peut être un raccourci pour accéder à la propriété

Prix ​​élevés, stocks limités, scores de crédit faibles et épargne d'un acompte: ces défis se dressent souvent entre les nouveaux acheteurs et leur premier logement. L'achat d'un fixateur est une façon de les surmonter.

Parce qu'ils ont besoin d'améliorations, les fixateurs ont généralement un prix de réduction et peuvent être dépassés par les acheteurs qui peuvent payer pour des maisons prêtes à emménager. En outre, les maisons qui ont besoin de travail sont toujours éligibles pour des prêts assouplis, comme les mises de fonds minimales de 3% ou la possibilité de se qualifier avec un pointage de crédit de 500.

2. Quelle hypothèque vous choisissez

Les prêts à la rénovation vous permettent de financer une maison et des améliorations en même temps. Avec un prêt à la rénovation, vous pouvez rembourser les améliorations sur une période plus longue et à un taux d'intérêt inférieur à celui des autres types de financement. Les options comprennent:

  • FHA 203 (k): Offerts par l’intermédiaire de la Federal Housing Administration, les prêts FHA 203 (k) permettent d’obtenir des cotes de revenu et de crédit inférieures à celles des prêts hypothécaires classiques. Ils peuvent être utilisés pour la plupart des projets d'amélioration.
  • Prêt de rénovation VA: le ministère des Anciens Combattants a récemment mis à jour ses directives de prêt VA afin d'inclure l'achat et la rénovation d'une maison. Un entrepreneur agréé par VA est nécessaire, les projets éligibles sont quelque peu limités et votre prêteur peut facturer des frais de construction.
  • HomeStyle: Garanties par Fannie Mae, les prêts hypothécaires HomeStyle exigent des cotes de crédit plus élevées que les prêts FHA 203 (k). Mais presque toutes les améliorations sont éligibles, y compris les «luxes» comme une piscine ou un aménagement paysager.
  • Prêt de rénovation CHOICER: Garanti par Freddie Mac, ce prêt hypothécaire permet, entre autres, des améliorations permettant aux maisons de résister aux catastrophes naturelles. Et les emprunteurs peuvent faire les réparations eux-mêmes, avant la fermeture, pour obtenir un crédit pour acompte.

Un prêt à la rénovation peut aider à couvrir vos versements hypothécaires si vous devez habiter ailleurs pendant que des améliorations sont en cours et peut inclure des fonds supplémentaires si les projets dépassent le coût estimé.

" PLUS: Voir les meilleurs prêteurs pour les prêts d'amélioration de l'habitat

3. Faites correspondre la maison à vos compétences et à votre budget

«La forme est imparfaite et le délabrement total», déclare Carolyn Morganbesser, directrice principale des prêts hypothécaires chez Affinity Federal Credit Union, dans le New Jersey. Engagez un entrepreneur professionnel pour évaluer le coût de tous les travaux nécessaires avant de faire une offre. La maison qui vous convient dépend de vos compétences, de votre emploi du temps et de la manière dont vous prévoyez de financer les améliorations.

Si vous contractez un prêt hypothécaire traditionnel, vous devrez payer des surclassements en espèces, par carte de crédit ou par un prêt personnel. Ces options de financement à court de démarrage peuvent limiter votre budget et vous limiter à un projet à la fois. Ainsi, une maison nécessitant des réparations plus simples pourrait bien vous convenir.

Un prêt à la rénovation peut augmenter votre budget et vous permettre d’entreprendre simultanément de grands projets, ce qui rendra plus raisonnable l’achat d’une maison qui a besoin de beaucoup de travail.

Et que vous fassiez du bricolage ou embauchiez un professionnel, ne soyez pas surpris s'il y a des obstacles sur votre route. «Cela prend toujours plus de temps que prévu, car c’est la nature même du remodelage», déclare Bawden.

Si votre réparateur-supérieur est une forclusion, attendez-vous également aux retards dans le processus de demande de prêt hypothécaire, ajoute Morganbesser. Vous allez négocier avec la banque propriétaire de la propriété et celle-ci peut rejeter votre offre plusieurs fois, dit-elle. Cela fait un début lent pour un projet qui pourrait prendre des mois.

4. Votre prêteur surveillera

Les prêts à la rénovation nécessitent souvent des consultations supplémentaires, des inspections et des évaluations conçues pour protéger l’investissement du prêteur – ainsi que le vôtre.

Un prêt standard FHA 203 (k), par exemple, nécessite l’engagement d’un consultant HUD qui approuvera vos plans, gérera les paiements des entrepreneurs et inspectera la propriété à la fin de chaque phase des travaux.

L’utilisation de la provision d’équité de sueur du prêt CHOICERenovation signifie que vous pouvez passer par de multiples évaluations. L’évaluateur confirmera que le travail et les matériaux sont conformes aux promesses du contrat et que la maison récemment rénovée est à la hauteur de sa valeur estimée.

Ne soyez pas frustrés par ces obstacles supplémentaires; ils aident à garantir que le travail est à l'heure, dans le budget et à la hauteur.

5. Vous allez créer une maison qui vous ressemble

Il n’est pas douteux que l’achat d’un bâtisseur-supérieur demande plus de travail qu’un logement prêt pour le déménagement, mais la récompense la plus probable sera à la mesure de cet effort.

Lorsque la poussière disparaît et que la peinture sèche, votre première maison sera remplie de petites attentions personnelles plutôt que des restes de la vie de quelqu'un d'autre.

Une maison qui vous ressemble sans le prix élevé d’une nouvelle construction? C’est le rêve de l’acheteur d’une première maison.

Bien choisir son assurance crédit

Contrairement aux idées reçues qui laissent penser que l’emprunteur est dans l’obligation de souscrire l’assurance prêt immeuble qui voltampère de pair avec son crédit immobilier, sachez que vous êtes dans le droit total de régler pour une espoir tapeur individuelle, c’est-à-dire extérieure à votre banque. Cette dernière n’a en aucun le droit de vous obliger à souscrire chez elle.

Si vous venez ou que vous allez souscrire un prêt immobilier, vous avez la possibilité tout à fait choisir de prendre une caractère externe. Depuis la loi Lagarde sur l’assurance prêt immobilier, la banque ne pas modifier son offre de prêt ou bien changer le bénéfice de crédit.

Si vous avez jà souscrit une confiance de prêt immeuble par contre que vous désirez la changer, pas de panique, c’est probable ! Deux de figure sont possibles :
dans le sur lequel vous avez souscrit votre sûreté crédit il plus de 12 mensualité :
Vous pouvez changer de contrat grâce à la l’amendement Bourquin (2017) et opter pour la délégation d’assurance terminés ans à date d’anniversaire du prêt dessous réserve de procurer un contrat aux garanties équivalentes. Cependant, il faudra respecter un délai de préavis d’au moins 2 mois.
Vous découvrirez ici les phases pour changer son conviction à date d’anniversaire et obtenir un contrat qui existera accepté pendant votre banque.
si vous avez souscrit votre fermeté crédit il y a un soulagement de la 12 mensualité : alors ne perdez pas de temps !
Grâce à la loi Hamon sur l’assurance prêt immobilier entrée en vigueur en 2014, vous avez la possibilité de changer d’assurance à l’interieur des douze paye qui suivent la signature du prêt ; sous réserve une fois de plus de fournir à votre banque un contrat aux garanties équivalentes.
Votre banque ne peut refuser sans prétexte valables au péril de se voir encaisser d’une amende de 3000 euros. Une aubaine pour emprunteurs !

N’hésitez pas à demander plus de renseignements aux médian en sûreté de prêt immobilier de BoursedesCrédits par votre demande de crédit immobilier. Il vous à bien vous assurer selon votre profil, à choisir son assureur, à trouver une foi prêt pas chère, demander un devis pour une caractère prêt, effectuer une simulation pour une toupet et comparer les confiance emprunt.

• L’âge limite de couverture. Des contrats dits séniors permettent de prolonger la couverture à 80 vraiment 90 ans.
• Attention aux disqualification qui portent sur certaines professions, pratiques et loisirs (sport), des pathologies, etc.
• Le calcul de la cotisation se fait-il sur le capital restant dû ou bien sur le capital d’apport ?
• L’indemnisation est-elle forfaitaire ou bien indemnitaire ?
• Combien coûte réellement l’assurance sur la durée du prêt ? A si s’élève les frais d’adhésion éventuels, les frais de dossiers, frais de prélèvements ?
• La durée de versement à narration plein de certaines garanties et phase de prise en charge. Il faut d’ailleurs discuter à partir de qu’est-ce que palier d’invalidité la garantie est déclenchée.
• Le rang de franchise qui se rapporte à la garantie perte d’emploi et à la garantie incapacité temporaire somme de travail. 60 jours, 90, 180, vraiment plus ?
• La définition de la garantie invalidité permanente partielle prévoit-elle une indemnisation en d’impossibilité d’exercer votre propre profession ou non ?
• Les délais de carence ou bien d’attente sont primordiaux en cas de perte d’emploi. Il faut aussi vérifier délais de reconstitution des droits à l’ouverture des prestations.

La banque mission couramment un contrat d’assurance avec son offre de crédit, conçu pour son compte dans une société d’assurance. L’emprunteur n’est pas obligé de l’accepter. Il souscrire un contrat proche l’assureur de son choix. À une condition : cet persuasion présenter un échelon de garantie et pourquoi pas de couverture équivalent à l’assurance proposée selon la banque. Ces critères d’équivalence des garanties sont mentionnés dans la fiche standardisée d’information.

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, vous devez toujours souscrire à une foi emprunteuse qui garantit à la banque d’être remboursée en de coup dur. Il s’agir :
d’une longue maladie
d’un accident grave
d’une invalidité provisoire ainsi qu’à indéfrisable
de la perte prolongée de votre emploi
du décès de l’un des emprunteurs
Ce poste représenter à un troisième d’un coût total de votre ambition immobilier, ce qui est loin d’être négligeable. La banque intention la plupart du temps son franc contrat d’assurance. IL s’agir :
d’un contrat groupe (même pour parfaits assureurs)
d’un contrat personnalisé (conditions adaptée à votre intelligent situation)
Par ailleurs, vous pouvez aussi choisir un contrat d’assurance emprunteuse proposé pendant d’autres compagnies d’assurance.

Qu’est-ce qui doit déterminer le choix de votre assurance-emprunteur ?
Lorsque vous décidez une foi emprunteur, vous devez prêter une attention particulière à :

l’étendue des garanties et les suppression
les du contrat (jusqu’à ce que âge le contrat fonctionne, s’il fonctionne pendant tout le temps du prêt…)
le coût du contrat et notamment celui des mensualités
la quotité (ou proportion de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert chez l’assureur
les frais de dossier
Petit conseil : faite la lecture bien la carte standardisée d’information que vous remettre l’assurance ou la banque conformément à la loi. Cette dernière doit faire part les garanties imposées selon l’établissement prêteur ainsi que les 11 critères retenus pour chacune d’entre elle. Au-delà, ces feuille devra préciser :

le montant des mensualités (en euros)
le coût total de l’assurance emprunteuse sur toute la durée du prêt (en euros)
le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sur toute la durée du prêt

Il existe différentes aboutissement pour assureurs pour choisir le prix de ce type d’assurance. Ils annoncent aux emprunteurs un étreinte d’assurance de prêt immobilier. Dans la plupart des cas il s’agit du dépendance qui annonce dans rapport d’or montant inventeur emprunté, le coût annuel des cotisations. Celles-ci seront alors les mêmes sur tout le temps de remboursement du prêt. Dans quelques cas, il s’agit d’un relation calculé sur le capital restant dû. Les mensualités diminuent ainsi quand le capital se rembourse. On parle alors d’assurance dégressive ou bien sur le capital de départ. Nous étudierons comment obtenir le premier procès-verbal pour votre confiance de crédit immobilier. En outre, si vous empruntez en couple, suivez nos conseils pour bien assurer un prêt immobilier souscrit à 2. Le coût d’une audace débiteur varie fortement. En utilisant un comparateur, vous allez pouvoir voir que choisir l’assurance de prêt immeuble proposée chez votre banque n’est pas souvent la plus belle solution. De quoi composer des économies sur vos frais d’assurance et cela pour or moins un même nuance de garantie pour votre persuasion emprunteur.

Vous souhaitez obtenir un crédit et pourquoi pas vous avez autrefois contracté un prêt et vous ne savez pas tellement comment choisir votre confiance emprunteur ? Entre le contrat de groupe et la délégation d’assurance, ce n’est pas toujours facile de sélectionner parmi la multitude d’offres d’assurances de prêt qui existe. Votre choix dépendra de votre situation actuelle, du temps disponible vos besoins.

Si vous êtes pressé, que vous rêveriez de obtenir rapidement plausible votre crédit, il existera plus intéressant de subir l’assurance ainsi qu’à contrat groupe, car il suffira de compléter un aisée formulaire que vous transmettra l’établissement prêteur pour être couvert. Cette conviction existera intégrée directement dans l’offre de prêt : agitation et simplicité.

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